(圖/shutterstock)

 

 

雙薪家庭且育有 2 個小孩的李建安，

目前在香港 Now TV 財經頻道擔任高級監製，

在李建安心中，理想的退休生活是，

就算不工作，一樣可以享有目前

每月 2 萬港幣的基本生活花費，

他認為，這個目標得靠自己投資達成，

因為香港政府規範私營機構

提供的強制性公積金計畫

（簡稱「強積金」）的回報很低，

只能當作額外的退休開支來源。

李建安在財經媒體工作，

比一般民眾更有機會熟悉退休金議題，

因此一開始工作就朝「理想退休」準備，

但卻不敢設定太高的退休金目標。

 

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先考慮基本生活

有餘力再規畫退休旅遊

跟多數香港民眾一樣，

李建安夫妻的雙薪收入在支付日常生活開支後

約只剩 1∼2 成，很難進行投資規畫。

他想擺脫無殼鍋牛生活，又因為香港房價太高，

只能一直延後購屋計畫。

因此，李建安對於退休金的目標較保守，

希望退休後仍有足夠金錢維持現在的生活水準，

例如目前每月生活開支需要 2 萬港幣，

1 年就是 24 萬港幣。

 

理想情況要準備

800 萬港幣的退休金

李建安表示，

理想情況是利用被視為最安全投資產品之一的

「美國30年期長期國庫券」來準備，

以 3% 利息回報率計算，

他需要準備 800 萬港幣的退休金

（800 萬×3%＝每年利息收入 24 萬港幣），

若再額外購買幾份危疾（重大疾病）

保單及人壽保單，

就可以更安心地享受退休生活了。

 

把資金分成 2 份

計畫 65 歲才退休

面對現實環境，

李建安很務實地計畫工作到 65 歲才退休，

然後把資金分成 2 份，

一份是定期存款，應付突發需求；

一份投入股票（防守力較高的公用高息股

和增長型股票各占一半），

用於退休金規畫。

 

 

回報低、費用高

強積金制度不受歡迎

不過在李建安的 800 萬港幣退休儲蓄計畫中，

強積金沒有包括在內，

他笑著表示，退休後如果領到這筆錢，

就當作額外開支來源。

李建安解釋，

強積金的回報低、收費貴，

幾乎是香港人普遍的共識。

 

回報低、費用高

若非受限法規，一定不參加

例如他參加的計畫中

富達香港股票基金總費用率是 1.55%，

績效卻沒有贏過費用率

0.05% 的盈富基金（2800.hk），

這也是為什麼香港民眾喜歡

投資費用 1% 以下的被動式基金；

被強制加入強積金，

等於被強迫投資「主動型基金」，

即使香港政府積極宣傳，

也改變不了回報低與費用高的壞處，

若非受限法規，他一定不參加。

 

 

65 歲不再工作才可領

李建安：沒有助益

此外，這筆錢要到 65 歲不再工作

或移民才可以提領，

是另一個不吸引人的地方。

強積金是強迫儲蓄計畫，

政府要求僱員及僱主按薪資 5%

共同供款（提撥）成立基金

（上限合計為 3,000 港幣），

供款部分可以免稅，

但是李建安原本就打算工作到 65 歲才退休，

無法事先動用做為購屋基金，

對他而言就沒有助益。

 

3 大問題有待改善

長期績效落後錢難存

在李建安眼中，強積金有 3 個主要問題，

首先是基金表現經常輸大盤，

甚至有不少追蹤指數的基金，

每年都落後大盤數十甚至逾百個基點，

以此複合計算，差別將會非常巨大。

其次，基金的管理費過高。

強積金是由僱主挑選服務供應者，

僱員不能自由選擇，競爭不足，收費就貴，

雖然政府已經推出半自由行，

即僱員可以把自己的供款調至其他服務供應商，

但收費仍未大幅下降。

 

 

最後是規定缺乏彈性，

例如新加坡的公積金可以用來買住宅，

香港則不行。

李建安期望香港政府

可以推出中央管理的基金給市民選擇，

當中央統管的規模夠大時，

管理費用應該可以降下來，

而在 4 月推出的「懶人基金」預設投資策略

（Default Investment Strategy，簡稱DIS）

或許是改善起點。

此外，他希望在特定用途下，

例如買房或進修，

香港政府可以同意市民提取強積金來用。

 

退休金問題吵不停

看看其他國家都怎麼做的吧！

 

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