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標榜每月配息的變額年金保險
其實就是投資型保單，
而投資人每月領到的配息，
就相當於投資配息型基金所領的配息，
究竟這類保單值不值得買？
一位朋友拿了一份壽險公司的 DM 找我，
表示有人跟他推介
目前國內唯一可以每月配息的保險，
但有些情況不太了解，
希望我幫忙釋疑
繼續看下去...
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他說「每月配息」讓他感到興趣，
對方說是一種變額年金保險，
但他對配息率怎麼算、
每月可配多少息還是不懂，
買這種保單該注意什麼？
最重要的是划不划算呢？
DM 的訴求
幫你穩健累積資產
DM 的訴求很簡單，
就是強調你把錢交給他們後，
透過專業的投資團隊進行管理操作，
幫你穩健累積資產，
每月還配息到指定帳戶，
另外還提供年金給付到保險年齡 100 歲，
在未領年金前若身故，則有保本保證，
可領回當初交付的資金。
朋友之所以會搞不懂，
是因為 DM 指出年金可領到 100 歲，
配息則可以領到 95 歲，
這 95 歲與 100 歲的差別，
以及配息與年金的關聯，
真不是一時可了解。
我把 DM 仔細看了一遍，
並進行若干試算，
將要點做了一番整理。
這張保單屬於躉繳型
領取年金就結束累積期
首先，這張保單屬於躉繳型，
被保險人的年齡為 45 歲至 70 歲，
保險期間為終身，年金可給付至 100 歲。
保單生效後，須注意關鍵的分期，
即年金累積期和年金給付期。
按保單設計，
年金累積期就是每月領取配息的期間，
若想開始領取年金，就是結束累積期，
進入年金給付期。
保單規定
至少要累積 6 年
那累積期是多長呢？
保單規定至少要累積 6 年，
以後任何一年都可選擇進入年金給付期，
開始領取年金，但不能超過 95 歲。
所以買這張保單就是把錢交給壽險公司後，
即可每月領取配息到 95 歲，
或投保 6 年後，95 歲之前的任何一年
進入年金領取期。
這張保單的年金領取方式有兩種，
一是一次給付，另一是分期給付。
若選擇一次給付，
可一次領回前一期間（即年金領取期）
最後一日（終止日，或稱屆滿日）
的「保單帳戶價值」，
保單的契約效力也隨之終止。
若選擇分期給付，
年金的金額是按保單條款約定的計算方式來計算，
每年於週年日給付一次，至 100 歲。
所以朋友提到的 95 歲和 100 歲的差別，
是配息只能領到 95 歲，
若結束配息期進入年金給付期，
每年可領年金，但只能領到 100 歲。
配息的計算
每月可領回的
稱為「撥回資產」
接下來談配息的計算。
可能是這項金融商品屬於商業保險，
購買這張保單每月可領回的款項
不稱為配息或收益分配，
而稱為「撥回資產」。
實質上，這些領到的錢就相當於
投資配息型基金所領的配息。
這張保單性質上屬於投資型保單，
也就是以往大家熟知的保險加基金，
只不過這基金是配息型基金。
保單頭 2 年
有收取「保單行政費」
不過，我在 DM 上發現一個
業務人員不會告訴我們的小地方，
就是這張保單頭 2 年
有收取所謂「保單行政費」，
第 1 年每月收 0.2%，第2年每月收 0.1%，
第 3 年開始才不收。
行政費的收取是以淨值單位數計算，
因此也會影響實際領回的配息。
這張保單...
配息還算不錯
整體而言，
這張保單的訴求重點在配息，
保障其實只是取回一次付出的資金，
所以買這種保單實質上
是為資金找去處，
配息還算不錯。
買保險不只是保障
也能為資金找去路啊 !
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