(圖/shutterstock)

 

談到退休規劃時，

大部份人想到的是退休後生活費夠不夠的問題，

但是其實這只是最簡單的問題，

運用投資工具的長期累積，

在時間複利效果的加持下，

只要可以持之以恆、投資管理得當，

一般都可以在一定時間後累積到一筆金額，

可以拿來做退休後生活之用，

加上一般人可以領到的勞保年金與退休金，

要過一個安穩的退休生活並不是遙不可及的事。

問題來了，當退休族在老年累積了一大筆的退休金，

一般人把退休金整筆存在銀行戶頭，

這時可能會有幾種狀況發生

 

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1. 衝動投資帶來無法彌補的後果

當一大筆錢放在銀行帳戶，

理專可能視其為"大咖"客戶，慫恿其做其他投資。

還記得 2008 年金融危機時，

有些退休老兵也深陷在雷曼兄弟連動債的風波中，

因為理專告訴他：連動債就像定存，可以固定領取配息，

因此有些老兵把賴以維生的退休金投入購買連動債，

後來其結果當然是可想而知，當虧損 80% 本金時，

老兵的退休生活就無以為繼了。

 

2. 一大筆錢會引起其他人的覬覦

有的是不肖子女貪圖父母親的退休金，

或是詐騙集團的詐欺，

身擁巨款的退休一族常常就成為詐騙的受害人

 

 

3. 萬一年老時失智生活無法自理

此時連生活都無法自理了，更何況是處理自己的財產?

除此之外，退休後的老人看護問題，

也是現在做退休規劃時必須一起考量的因素，

因為它所需的費用可能數倍於退休日常的生活費用。

而這方面卻又無法在保險公司的醫療險獲得給付，

因為醫療險都是有住院的事實才能獲得給付，

但是老人看護多數是居家照護：

復健、居家護理、三餐煮食……等等非住院的看護行為，

這些根本無法從醫療險獲得給付。

一般人行動無法自理，想要聘僱家庭外籍看護工，

可能都有資格上的問題，

如果想聘僱本國看護一個月至少要 5~8 萬元。

因此在老人看護費用準備，

在做退休準備實在很有必要把它一起納入考慮、多做準備，

保守估計這樣的花費，一個月至少約需要 10 萬元。

 

 

安養信託：受託銀行運用

而為了避免退休後身邊擁有一大筆錢，引起其他人的覬覦，

安養信託是一個可以考慮的方式。

這樣的退休安養信託，由自己當委託人，

與受託人 (一般為銀行) 簽訂信託契約，

委託人將其財產轉移至該信託內，

成為信託財產 (例如 1,200 萬的現金)，

由受託銀行依信託契約內容，分散運用於各種金融工具例如：

存款、國內外共同基金、債券及股票等理財工具，

並依委託人的需要，定期或不定期將信託收益給予受益人，

作為生活費、醫療費、看護費用等，以確保老年生活品質。

如此一來，因為財產已經移轉至信託，

可以避免委託人因為一時的衝動投資，

或是是旁人的覬覦或是詐騙，讓自己的退休生活發生問題。

 

每個人都會老...

提早規劃，才能安穩度過老年

 

本文由 財子學堂 授權轉載，原文 於此 

未經授權，請勿轉載！

 

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