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「理好房，就是理好財」

《Money錢》發行人童在興撰寫一篇專欄，

內容寫到

前些日子，一家出版社邀約寫書，

題目是「私傳子女的理財家訓」，

我想到的第一堂，

也是最重要的一堂理財課，

是「理好房，就是理好財」

畢竟，台灣房市的歷史經驗告訴大家，

有屋族一輩子的儲蓄，

比不上房子漲價所賺的錢。

而今，多家銀行推出「以房養老」

（反向抵押貸款）方案，則是第 2 堂理財必修課。

 

以房養老不只是 60 歲以上長者必須懂，

也是中青代退休規畫必備的一環。

不僅「窮得只剩下房子」的中低收入者可以房養老，

即使中產階級也該認真思考利用此方案，

讓自己活得更好。

 

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以房養老脫離「下流老人」

中國人重視「有土斯有財」，台灣過去 50 年裡，

房價確實曾 5 倍、10 倍的大漲，

有房的人財富以翻倍速度增加，

讓無殼蝸牛族遠遠瞠乎其後。

根據主計總處的國富調查，

國人大部分的財富都藏在「不動產」之上，

現金部位較低，自有住房比率高達 84%，

造成許多人有房卻生活清苦的現象。

對於有房產卻缺乏現金的人，

以房養老可脫離「下流老人」的生活困境，

大大改善生活。

 

案例 １： 67 歲、沒勞保年金

但有價值 1500 萬元的房子...

一位 67 歲的親戚， 沒有勞保年金，

每月只領 3,000 元老人年金，退休多年，

手頭現金已花費殆盡，必須靠 3位子女供養。

但是他有一間價值 1500 萬元的房子，

30 幾年前以 220 萬元購入，賺了 5 倍多。

若向銀行申請以房養老，貸款 6 成即 900 萬元，

按 30年期計算，每年有 30 萬元生活金，

每月可有 2 萬 5,000 元過活。

 

不過，堅持傳統觀念的他仍希望能有遺產留給子女，

既然無法把整間房產都留給子女，

至少也要為子女保留一些價值。

因此，他只貸 5 成即 750 萬元，

每月多出 2 萬元生活費，也足夠他過日子，

便不再向子女「伸手」養老。

 

案例 2 ：有 3000 萬房產

考慮以房養老

另一個案例是擁有 3000 萬元房產

與 1000 萬元積蓄的製造業副總老張，

已經退休的他總是被太太叨念，

不到 1 千萬元的儲蓄，不夠好好養老。

以老張 4000 萬元的總資產來規畫，

要先決定留給子女多少遺產。

如果房子不處理，即代表準備留給子女 3000 萬元遺產。

若不願將 3000 萬元大房

換成 2000 萬元小房以增加現金流，

便可以考慮以房養老。

若貸款 5 成即 1500 萬元，將剩餘價值留給子女，

按 30 年期算，每月可多出 4 萬元生活費。

 

 

「凍產」變成「不凍產」

退休後的生活大改觀

如此，「凍產」變成「不凍產」，

退休後的生活完全改觀。不少人上半輩子努力工作，

節衣縮食來買房，下半輩子卻仍不知，

自住的房子就是可理之財而放置一旁，

過著依舊辛苦的老年生活，甚至寄望兒女供養。

其實，困於現金不足的有房一族，

自己的老年自己救，

以房養老可以讓自己活得更好。

 

本文由 Money錢 授權轉載，

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