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(圖/shutterstock)
">Money錢)
環遊世界是很多人退休後的夢想，
但因為不想等老了、沒體力時才能圓夢，
Winnie用 10 年時間努力，
從負債、還清負債到享受財務自由，
方法就是「存錢」這麼簡單。
繼續看下去...
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我們 30 多歲就退休了！
「聽說 Cancun（坎昆， 墨西哥著名的旅遊城市）
現在有很多鯨鯊耶。」
身旁的老公Jeremy（老J）
一邊大口吃著一隻只要台幣 150 元的大龍蝦，
一邊口齒不清地把電腦上的照片轉過來讓我看。
24 小時之後，我們已經在墨西哥女人島的海裡，
被 20 幾隻鯨鯊包圍。「接下來要去哪裡？」
上岸後老 J 躺在世間少有的潔白沙灘上，
喝著冰涼涼的瑪格麗特，不經意地問我。
「歐洲？美國？南美？亞洲？」
我也不知道，世界實在是太大了，
加上剛才游泳游到腦部還在缺氧，
很難馬上做出決定，先待在海邊放空幾天好了。
從 2013 年以來，
我跟老 J 過著像這樣隨心所欲的生活，
我們走進神秘的古馬雅文明，
到過瓜地馬拉火山湖下的小村落，
探訪了開放禁運前的古巴⋯⋯
接下來，還有 60 多年無限探索的可能，
因為，我們 30 多歲就退休了！
從負債到財務自由
用上班族薪水就辦到
我跟老 J 並不是「田僑仔」的小孩，
也沒有好運到中了樂透就一夜致富。
不久前，我們仍是朝九晚九的爆肝上班族，
每天睡眼惺忪地急忙起床去上班，
再拖著疲憊的身體回家。
曾經我們也以為，
工作 40 年是再正常不過的事，
直到我們去了泰國自助旅行，
7 天的旅程令人難以忘懷，
才慢慢地有了提早退休的夢想。
大學畢業那年，我們身上還各自都背著債務。
老 J 欠了 3 萬 5,000 美元的學生貸款，
我則是靠著學貸和半工半讀撐到畢業，
專科 5 年加上大學 2 年共欠了 10 幾萬元的學貸，
還記得念二技時，午餐常常是茶葉蛋，
加上 1 瓶純喫茶綠茶就打發了。
開始工作後，
那時候的想法就是要拼命賺錢，
想辨法擠進最知名的企業，
確保以後能過「好日子」。
如果這條路一直走下去，
65 歲退休時，
我可能會有 1 間塞滿東西的房子，1 ∼ 2 台車，
一整櫃不太穿的衣服、鞋子，
還有很多當初不知道為何而買的東西。
在思考很久後，我們有點異想天開，
訂下了 10 年內達成財務自由的夢想計畫，
想在還走得動的時候，
不用為了金錢煩惱，在身體還健康的時候，
可以悠閒地漫遊世界，
而且，我們提早退休的方法，
成功的機會絕對比中樂透的機率還高。
仔細研究許多退休相關的文章和網站後，
我們找到一個推算退休金的法則：
4% rule（法則），花了 10 年時間努力，
最後真的靠著上班族收入，
在我 33 歲那年，
開始沒有行程、沒有終點的旅遊。
簡單來說，
把預計退休後每年的花費乘以25倍
（除以 4%＝乘以25），
就是需要準備的退休金。
假設退休後，
希望每個月有 10 萬元生活費，
也就是每年要花費 120 萬元，
用這個方式計算，
需要的退休金就是 3 千萬元（120 萬× 25）。
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捨棄不該買的東西
完成不可能實現的夢想
自從跟老 J 展開圓夢計畫後，
因為我們想在 10 年內財務自由，
初期的目標就是要想辦法存下至少一半的薪水，
等習慣存一半，再想辦法慢慢調高存款目標，
終極目標是要存下 70%以上的收入。
當時為了夢想，
我們把平常習慣的花費預算刪了一大半。
「這些衣服請幫我退掉。」
「請問它們有什麼問題嗎？」
「沒有， 因為我沒有錢買菜了。」
有一次，我站在櫃台前，
很不好意思地做了人生第 1 次買了東西後，
毫無原因的退貨，那位櫃台小姐很殺的眼神，
我到現在還記得。
存錢的最大敵人就是「衝動購物」，
但只要一拿到收入，
立刻把存款鎖在無法碰觸到、
位在天涯海角的保險庫裡，
再加上嚴格執行消費預算，
在街上不管看到多喜歡的東西，
沒錢買也只好多摸幾下，然後放下，回家去。
嚴格照著計畫走，
千萬不能衝動購物！
之後慢慢習慣了每次想買東西，
都會看一下這個月的花費有沒有超支，
嚴格照著計畫走。
去超市買東西前一定會列出採購清單，
不在單子上的東西絕對不買，
在街上閒逛時，
也不斷掐大腿提醒自己要執行預算，
千萬不能衝動購物！
為了夢想，
我們捨去了很多人眼中「不可能」不擁有的東西，
衣服、車子、房子⋯⋯
但是最終，
我們也達成了很多人覺得「不可能」實現的目標
不上班就有錢環遊世界！
我們辛苦了不到 10 年，
卻可以自由一輩子，
之後多賺的錢，都能安心地隨心所欲運用。
簡單的存錢動作
財富累積比想像中快
想想你現在花的每一筆小錢，
再換算一下自己每小時的薪水，
再想想這些小錢投資 10 年後加起來可能一點也不小⋯
是否值得為了一時快樂，
付出未來的寶貴時光？
很多人可能跟我一樣，
從小到大沒有學到如何管理財務，
學校沒教、父母也不會，
但出社會後馬上要管理自己的錢財，
只聽說要投資理財才能致富，
才開始不斷嘗試、不斷從錯誤中學習。
珍惜手中的每一個 50 元，
很快你也能達成財務自由。
這些年來，我跟老 J 發現，
其實最容易、也一定能成功的方式就是「存錢」，
努力存下絕大部分的收入。
回想當年第 1 次拿到零用錢的自己，
好好珍惜手中的每一個 50 元，
很快你也能跟我們一樣達成財務自由。
花個5分鐘，把計算機拿出來，
算算看當年大學畢業後，
如果連續 5 年每個月努力存下 60% 所得，
27 歲那年會有多少錢？
再把它乘上 1.276（假設複利 5%，5 年後的財富倍數），
結果可能會讓你嚇一大跳⋯⋯
如果不夠可怕，
就算算 10 年（32 歲那年） 的 60% 存款，
再乘上 1.629 倍，然後對照自己現在的銀行存款，
應該就會提醒自己要多存錢了！
一邊累積存款，我們也一邊學習投資的方法。
穩健投資ETF
靠股利支付生活費
投資的重點，不是一般大眾追求的高報酬，
也不在於短期內能賺大錢，
而是想要從股市及債市獲得穩定獲利。
一開始，我們對投資完全沒有概念，
就請朋友推薦理財顧問，
面談很多位理財顧問後，
我們跟其中一位合作了 2 年，
請他依照我們的需求，
幫忙推薦合適的投資組合。
如果你對股市和產業不懂，
那麼就去買指數型基金吧！
在合作的過程中，
有任何不懂的問題就發問，
把付出的佣金當成學費。
幾年後，我們找到適合自己的投資方式，
發現 ETF（指數股票型基金）這個不太需要經營，
也不需要付佣金的投資標的，
於是慢慢分批把資金轉到美股 ETF 裡。
連股神巴菲特都曾經說：
「如果你對股市和產業不懂，
那麼就去買指數型基金吧，
因為這比我的操盤績效還好！」
當股市大跌時，
ETF 的價格便宜，我們會多買一些；
當股市走高，我們還是會陸續買進，
穩定地把資產慢慢轉進 ETF 後，
我們就不太做調整。
漸漸地，股利收入越來越多，
每個月能存下來的薪水也越來越多。
1年、2 年、5 年、10 年⋯⋯
長期持續省錢、存錢和投資的結果，
這些 ETF 每季分配的現金股利，
就是我們現在的生活費。
但是，投資一定有風險！
世界上如果有人告訴你，
某個投資方法穩賺不賠，
請你馬上告訴我，我幫你打 165 反詐騙專線。
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有付出就能收穫
10 年時間換一輩子自由
「10年⋯⋯還有好久才能退休。
10年後不知道地球還在不在，
我還是自在地享受眼前人生比較實際。」
剛開始計畫省錢人生時，我覺得 10 年要好久，
但往回一看，一眨眼就不見了
（想想 10 年前的自己在做什麼？
有沒有覺得日子過得嚇死人的快！）。
一天一天地過著已經習慣的節約生活，
終於有一天，
銀行裡的存款超過當年計畫的低標，
為了慶祝，我和老 J 飛到紐約去，
摸著華爾街號稱會帶來好運的「銅牛蛋蛋」，
希望我們的資產能穩定增值。
之後，我們終於鼓起勇氣，
開始另一種不一樣的人生。
那年，我 33 歲，老 J 則是 38 歲。
正式辭職的第 1 個月，
雖然心裡知道我們的計畫應該萬無一失，
還是有點不踏實，很怕花錢超過預算，
我們從物價便宜的墨西哥、中南美洲和東南亞開始，
實驗起 4% 退休金定理。
結果 3 年多下來，在這些物價低廉的國家，
每年只花了我們 2%∼3% 的退休金，
剩下來多的錢可以繼續留在投資帳戶生利息。
一顆樹要能長大也要等 10 年，
如果大家能今天就開始播種、施肥、澆水，
10 年後樹長大茁壯了，
就會不斷有果子從樹上掉下來。
祝福大家下一個 10 年也能不上班就有錢。
他可以做到 30 歲退休，
我們也可以一起努力看看吧！
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