(圖/shutterstock)

 

你有想過

自己需要多少保單嗎？

大多數人可能沒有真正去想過自己需要什麼保單？

多數的情況應該都是業務員告訴客戶說他需要買的額度是多少，

客戶衡量他自己的預算後就購買了，

或甚至是因為人情關係買的保單。

但自身權益要自己保障，

保險員也不一定全懂自己賣的保單。

本文將介紹 1 個估算保單的方法，

希望能幫助到大家買到更合適的保單！

 

讓我們看下去...

 

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保費估算常見 2 錯誤方法

比較常看到的說法是保費應該是收入的 1/10，

但這樣的說法太過籠統，

因同樣的保費，

但是買到的保障額度可能天差地遠。

另外一種算法是用自己還可以工作的年期與收入來計算，

例如預計還有 20 年工作生涯、每月薪水 6 萬，

他所需要買的額度是：6 萬 x 12 個月 x 20 年 = 1,440 萬，

這種算法又太過於簡化，它並沒有去考慮家庭負擔等因素。

 

正確估保費的第 1 步驟

算出你的保單預算

以一人所需要的準備( A )，去減去他已經有的準備( B )，

所得到的值( C )是他所需要購買的壽險保障額度。

假設這個人發生風險的當下，

壽險的給付額度可以幫他清償掉家庭的負債、貸款等，

另外提供一筆金額讓他的家人有緩衝時間做應變

（例如配偶需要重新學習工作技能，以便回到職場工作等等調整)，

完成心願(讓子女完成學業、有能力獨立自主等）。

這裡面的 A 與 B 就包括了(見圖表)：

 

 

值得注意的是，

在既有的準備( B )為什麼不算意外險？

因為意外險是要因為意外事故身故才給付，

如果是生病身故是不會給付的，

因此我們計算時一般是以壽險的保額為主，

並未算入意外險的保額。

A 跟 B 都知道了，這時候 ( C ) 也就是所需要購買的壽險保障額度，

算法是 C = A-B 。

C 知道了，那如何套入你的財務規劃當中呢?

例如說C = 1,000 萬，

你需要的保障額度是 1,000 萬。

 

正確估保費的第 2 步驟

挑選預算內的保險類型

本文以壽險為例，

這時候壽險你可以有 2 種選擇：

終身壽險或是定期壽險，

終身壽險的定義是它是終身的，

保障一直到被保險人身故為止。

那如果是定期保險的話，它只保障一定的期限，

過了期限就完全沒有保障了，例如買了 20 年期的定期壽險，

在第 21 年身故，是完全領不到保險給付的，

因為保險的保障已經結束了。

 

 

相對終身壽險，定期險較低

你一定會說：那定期險不好啊，沒有保障，

二者的差別是定期險的保費相當低，

舉例以 30 歲男性保額 100 萬計算，

繳費 20 年的終身壽險要年繳 29,300,

但是保障 30 年的定期壽險只要繳 6,210 一年，

這代表的意義是：

1. 同樣的保費，你購買定期險，

可以買到比終身壽險多將近5倍的保障。

2. 如果預算有限，定期險可以用低廉的成本，

買到跟終身壽險一樣保障額度。

很可惜的是，定期壽險在台灣普遍接受程度不高，

一方面是業務員較不願意主動推薦客戶購買，

再者是消費者先入為主的觀念，認為終身型的會比較好。

 

正確估保費的第 3 步驟

思考你挑選的保險特性和時間影響

A. 考慮通膨因素

例如，終身壽險保障額度一般是固定的，

如果從通膨的角度看的話，

這樣的固定額度是隨著時間過去，

一直在降低它的真正價值的，

以 3% 通膨來算，100 萬的保額 30 年後的價值，

會相當於現在的 41 萬，

所以你認為它是終身保障有那麼必要嗎?

 

 

B. 考慮人生不同階段的影響

在第 1 步驟所考慮的因素會隨人生階段而有變化，

例如：給家人的保障、子女教育基金、房屋貸款等等，

這些一般在 20、30 年後，當你 60 歲左右時，

那時子女都已長大成年、

可以獨立了、房貸也已經繳完了，

事實上這些因素已經不再存在了，

那你還需要這麼多保障額度嗎？

 

各位投資朋友

這個估算保單的方式是否有幫助呢？

 

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