(圖/shutterstock)

 

老年人的退休金及醫療規畫

台灣邁入老化社會

是每位屆臨退休者該正視的問題

究竟退休族會面臨哪些風險？

又該如何規畫保單呢？

 

計畫 60 歲退休、領有公職人員終身俸的葛先生

預估退休後每月能領到 5 萬多元的退休金

雖然不擔心自己的退休生活

卻開始煩惱起手上的醫療險保障是否足夠

於是葛先生提出疑問，希望能找專家解答

 

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現有的保障足夠嗎？

哪些是 50 歲以上必須有的？

保險應以「保大不保小、保近不保遠」為主要原則

並以保費便宜、保障最大的定期險為主

葛先生已經超過50歲，現在投保終身險保費相當昂貴

雖然有未完成的養育責任，但已減輕許多，若要投保

建議以定期險、能照顧自己的保險為主

首先該調整的是醫療險。雖屬終身醫療

但僅給付出院日額療養金、一日 1500 元

並沒有理賠手術及住院醫療雜費等

隨著醫療科技進步、住院天數縮短

且昂貴的自費藥物健保並無補助

葛先生必須要加保含有

門診給付的實支實付住院醫療險

才能彌補原終身醫療險的不足

 

加保殘扶、重病險
將老年風險轉嫁出去

再者則是殘廢扶助險

意外或疾病皆有可能導致身體殘疾

且葛先生的家族有糖尿病病史

建議能投保理賠 1 至 6 級殘的殘扶險

額度要超過每月基本看護費 2 萬元

而葛先生的意外險中

也僅只有意外醫療 3 萬元的保額

並無意外身故及住院等保障

建議以產險公司的意外險補強

 

購買變額年金險
慎選標的才能穩穩領

如果利用變額年金險作為退休規畫

因為葛先生已屆臨退休，投資標的選擇相當重要

建議以股債平衡型基金為主

就算股市或債市有大幅波動，也不會有過大的損失

購買變額年金時，最好以年金給付後

希望能月領的金額及預設投報率

讓業務員回推計算保費

另外，也建議以終身及定期的長期照護險互相搭配

建立更完整的老年醫療照護網

傳統的長期照護險是依據巴氏量表來判定

常會有認定上的困難；新型態的長期照護險

則是依據殘廢程度及疾病來認定

雖然也存在著是否符合保單上的理賠標準

但已比傳統長照險好

預計 60 歲退休的葛先生

尚有 7 年的時間規畫退休金，雖然起步有些晚

但只要妥善規畫，仍有機會讓晚年更有生活品質

 

 

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