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許多人在年輕時就會有「買房」的夢想，所以以買房為目標努力。雖然買房是人生大事，可是買太早也會成為沉重包袱。有些人剛出社會， 30 歲錢就入手自己的房子，但也有人 20 幾歲時在努力精進自己。2 者都很令人敬佩，但哪一種才是最好的？是先買房還是不斷學習的？讓洪雪珍用 2 個完全不同規劃的故事告訴你。
文 / 洪雪珍
Abby 從小有存錢習慣，每年壓歲錢加上零用錢大部份都存進郵局裡到大學畢業已經存 30 萬元。看著存摺數字不斷增加，帶給 Abby 很大的快樂。進入職場後，Abby 設定一個目標： 30 歲買房子做收租婆，所以她住家裡，每天帶便當，騎摩托車上班，省吃儉用，薪水有 9 成是存起來。工作 7 年， 30 歲時存到 300 多萬元， Abby 買了 1,000 萬元的房子，貸款 700 萬元，每個月連本帶利須繳 4 萬元，薪水加房租合起來剛剛好足夠支付，而這樣節衣縮食的日子還必須再過 20 年。
年輕時先存錢買房子？
在過去的 7 年裡，20 幾歲的 Abby 沒有多餘的錢做進修，技術能力未明顯提升，只靠資歷小幅調薪，和剛畢業時比起來，薪水只增加 1 萬多元。展望未來 20 年，Abby 還是沒有錢做進修或旅遊，投資自己，也不太有膽子換工作，藉著跳槽加薪。隨著年紀日漸增長，失去競爭優勢，加薪機會渺茫。
不過 Abby 年紀輕輕就有房子，同學同事都非常羨慕她，Abby 也覺得自己很棒。看著房價逐日攀升，很慶幸從一畢業就存錢買房，也很稱許自己一步一步完成夢想的毅力。所以她對職涯的期待是守住目前這份工作，安安穩穩每月可以領到薪水繳房貸，就很心滿意足。
中部來的 Karen 是另一種典型人生大事的優先序排列與 Abby正好相反。 Karen 將提升競爭力與調升薪水排在第一，存錢買房子排在第二。20 幾歲剛畢業沒有經驗，薪水低，加薪慢，又加上租房子，吃住靠自己，花費大，Karen 評佑在 20 幾歲存錢買房子是遙不可及的事，勢必得犧牲掉自我投資及生活品質，可是在她的價值觀裡，這兩件事對她來說卻是比買房子還重要。
年輕時先拿到高薪？
Karen 的算盤是這麼打的，20 歲前投資自己，加強進修，不怕跳槽，快速拿到高薪；30 歲後再來想買房子的事，那時薪水若是多一倍，準備頭期款的時間將縮短一倍，還起房貸也會省掉一半力氣。上班時認真努力，下班後 Karen 將時間花在上專業課程、學英文、聽演講，以及參加同業聚會，交朋友長見聞，並互相交換職缺訊息，每天忙得不亦樂乎，也讓她經營出漂亮的成果，中間跳槽兩次，薪水飆升一倍。雖然到月底常常是月光族，捉襟見肘，令人為她捏一把冷汗，可是 Karen 很滿意自己的加薪夢想得以實現。
不論是 Abby 或 Karen，這兩人的人生目標都很清楚，是難得一見的 20 幾歲典範。姑且不論房價會飆漲這個因素（因為有時房價會狂跌），若將時間拉長比個高下， Karen 的作法比較符合投資效益，略勝一籌。
花錢投資自己，長期獲利更大
20 幾歲沒有經驗時，薪水差異頂多是一兩成。如果努力經營，到了 30 歲，薪水差異就很明顯，呈現倍數之差。在就業市場裡，薪水是 M 型化，高階的薪水調整空間大，低階的空間小。30 歲時，Abby 月領 3 萬元，Karen 月領 6 萬元，到了 4、50歲， Abby 的薪水調至 4、5 萬元已屬勉強， Karen 卻有機會飆 1 倍至 12 萬元。
所以 20 幾歲是決定往後 20 年薪資高低的關鍵時刻，此時最重要的事是拉開薪水差距，讓自己未來職涯裡可以拿數倍薪水。決定薪水高低有兩項重要參數：能力與經驗，如果在 20 幾歲時忽略提升能力、豐富經驗這兩件事，那麼薪水將會停滯不前。過了 30 歲，有機會擔任主管職，薪水高低還被另外兩項參數決定：績效與人脈。如果社交圈窄，被重用的機會不大，薪水調升的機會也小。所以在 20 幾歲時交朋友也很重要，交同業朋友、交專業朋友、交有決策權的朋友，朋友這一層關係到用時是很能使得上力的，有助於達成績效目標。
買房子是人生大事，可是買太早也會成為沈重包袱
換工作有風險，扛著房貸的人換工作的膽子小。 20 幾歲時，想拉高薪水的方法之一是跳槽。待在同一家公司裡，加薪幅度有限。適度的換工作，累積不同經驗，薪水會跟著明顯調升；相反的，如果只有一項工作經歷，履歷表看起來單薄，薪水的議價能力將跟著降低。 Abby 與 Karen 相比，誰購屋能力強？誰還款速度快？當然是 Karen ！ Karen 雖然比較晚買房子，可是她會比 Abby 早點無房貸一身輕。
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