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(圖/shutterstock)
類長照險、殘扶險
是更好的選擇
其實很多長照險是非常陽春的，
假如真的發生疾病，或是意外，
這些保障根本就不夠。
然後此篇在介紹 2 種比較好的保險推薦給大家，
也可以來看看到底差在哪邊，
以及該如何才會比較有保障？
繼續看下去...
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類長照險
以特定疾病做為理賠依據
類長照險的特色是只要確定罹患「重大傷病」，
持有醫生診斷證明，便能請領保險金。
其實，若為因應重大疾病帶來的衝擊，
原本就有一次給付型的重疾保險可以選擇；
類長照險則屬於變形的重疾險產品，
從「一次給付」改為「一次給付」加上「月月給付」，
不過，一次給付常見的「癌症」則被排除在外。
類長照險以「特定疾病」
與長照險以「狀態」啟動保險給付不同的是，
類長照險以「特定疾病」作為理賠依據，
目前類長照險明定給付保險金的特定疾病最多
可有 20 多項，一般包含腦中風、帕金森氏症、
阿滋海默症、主動脈置換術、多發性硬化症、
運動神經元疾病、重度類風濕關節炎等。
條件限制 要注意
雖說類長照險的給付以「特定疾病」為依據，
但要注意的是，
保單條款內容對於理賠幾乎都有條件限制。
威盛保經處經理張美玲舉例，
「腦中風」是重疾的病名之一，
但不是醫師開出「腦中風」的診斷證明，
就會啟動保險金給付，
因為保單內會列示須呈現「植物人狀態」
或「無法自理生活」等限制條款。
陳綺芬認為，有家族病史者或可考慮購買此一保單。
而從保費來看，類長照險相較長照險平易近人些，
以月領 3 萬元保險金為例，
可找到年繳保費約 2 萬元的商品。
殘扶險 理賠範圍最大
保費最便宜
其實不論是長照險或類長照險，保戶的接受度都有限，
因為就理賠範圍來看，兩者的限制都不少，
但長照需求不容忽視，根據各級政府的統計，
去年身心障礙人數超過 114 萬人，
以台灣 838 萬家庭戶數計算，
相當於每 7.3 戶就有 1 戶家庭中有身心障礙人口。
另外，值得注意的是，大家以為殘障失能主要是意外導致，
其實疾病才是最大元兇，同樣為去年的資料統計，
致殘成因以疾病超過 65.5 萬人最多，約占 57.4%，
是意外和交通事故 10.9 萬人的 6 倍。
理賠一次性殘扶保險金
而一旦失能，對於照顧者與被照顧者來說，
都是漫漫長路，無法估算應該支付的費用，
更無法量測照顧的時間長短。
於是被視為第二代類長照保單的「殘扶險」，
在近兩年成為保險市場的當紅產品，
尤其是去年主約型商品紛紛推出後，
平均 1 天賣出 1 千張。
分析殘扶險大賣的原因，張美玲表示，
長期照護保險的基本目的，
就是要協助保戶達到長期照護的功能，
而殘扶險的特色在於，只要保戶經確定因疾病或意外，
發生 1 到 11 級殘廢，
保險公司就會按比率理賠一次性殘扶保險金，
如果是較為重大的 1 ∼6 級殘，由於需要進入照護階段，
還有月給付保險金可領取。
能「按殘廢等級表」給付保險金
舉例來說，因意外斷了一支手臂，
此符合殘廢等級表第 5 級殘，
如果投保 200 萬元的殘扶險，
則一次給付金可領 120 萬元
（第 5 級殘，領取保額的 60%），
之後每月可再領 2.4 萬元（視殘廢等級而有不同）。
若保證請領 120 個月，
表示未來 10 年每月都有 2.4 萬元的保險金。
因為理賠定義相對明確，對於保險公司來說，
又能「按殘廢等級表」給付保險金，降低爭議，
加上政府積極提出長照的對應政策，
因此讓該產品成為目前商業長照險的主流。
想達長期照護功能
首選殘扶險
「基本上，
符合傳統長照險理賠範圍的狀態，
殘扶險也都理賠，
當然許多不符合長照險給付定義的情況，
殘扶險也理賠。」
張美玲舉例，
發生車禍意外導致手臂有兩大關節以上缺失者，
為 5 級殘，殘扶險的理賠馬上啟動；
但因為喪失一支手臂，就巴氏量表來看，
可以走動、如廁、飲食、沐浴、就寢起床，
只有穿脫衣物有困難，
因而不符 6 項日常生活能力中有3項以上障礙的規定，
傳統長照險無法賠付。
以「特定傷病」做為給付標準
若相對於類長照險以「特定傷病」做為給付標準，
因為很有可能重大疾病並沒有導致功能上的喪失，
殘扶險無法理賠，但疾病有可能引發其他傷害，
例如嚴重頭部創傷可能導致雙目視力大幅減退，
更何況類長照險的理賠金啟動，不僅必須符合病名，
還有很多檢驗存在其中，而若符合這些檢驗，
多半也都符合殘扶險的給付條件。
陳綺芬因此強調，若受限於預算，
只能買一張商業長照保險，那麼，殘扶險是首選。
日常生活尚能自理者
則為 3 級殘
除了身體功能上的障礙，
殘扶險的給付也含括神經上的障礙。
以老化最常見的阿滋海默症（失智）為例，
在殘廢等級表中屬神經障害，若終身不能從事任何工作，
日常生活尚能自理者，則為 3 級殘，
除一次保險金外，還有月給付保險金。
由此來看，商業長照險中，理賠範圍最大的為殘扶險，
尤其保費相對便宜，
以全殘月領 3 萬元保險金且含括壽險來看，
年繳保費約 2 萬 5000 元。
保單設有「返還保險金」機制
近兩年殘扶險推陳出新，
除了主約出單成為主流外，
該商品多設有給付上限，有的是保額的 10 倍或 12 倍，
有的則是以給付次數，如最高給付 180 個月為限，
保戶在選擇時自然要以倍數高、次數多、
或者總賠付金額高的保單為優先考量。
另外，有的保單設有「返還保險金」機制，
而沒有返還的保單則會相對便宜，約打 6 折。
總之，保險商品也是一分錢一分貨，
衡量預算後，想辦法把保障做大就對了。
長照險有時候不一定是最好的選擇
預算不足可採用殘扶險
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