(圖/shutterstock)

 

一次搞懂 商業長照保險

為因應高齡化社會的來臨，

「長照服務法」終於立法通過，預計今年實施；

至於「長照保險法」也從立法院通過，

儘管詳細內容無法得知，

但民眾的期待都不高，

原因很簡單，政府財源吃緊，

如何能端出像樣的菜色呢？

 

繼續看下去...

 

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長照保險 其實很陽春

沒明列出來的就要 自掏腰包

長期關注國內長照發展、

台北榮總高齡醫學中心主任陳亮恭就直言，

長照保險法很明顯的是陽春麵，

不像健保什麼都保、且大小都醫。

長照保險將以正面表列方式，

提出哪些項目由保險支付，

至於沒有明列出來的，想當然爾，

就得由民眾自行買單。

他舉例，長照保險如果判定某人，

需要每個月 30 小時的居家照護服務，

而家人認為應該要額外增加 30 小時，

這另外的 30 小時照護服務，就得自掏腰包了。

 

因此，就算有政府推出的長照保險法，

專家仍一致表示，

民眾應該要自己購買商業長照險補足龐大缺口。

磊山保經業務副總經理陳綺芬甚至表示，

商業長照險才是長照需求的主菜，

政府提供的保險內容則可視為是多餘的，

「政府的長照保險不是不好，

只是很可能不夠。」她強調。

既然銀髮海嘯來臨，長照是可預見的需求，

那麼，要如何聰明買商業保險，才能對抗海嘯的衝擊？

以目前保險公司銷售的保單種類來看，

可規避長照風險的商品有3大類：

長照險、類長照險以及殘扶險。

 

 

長照險 採狀態認定 保費相對高

以歷史最悠久的傳統長照險來說，

向來都採「狀態」認定，即保戶經專科醫師認定，

發生「生理功能障礙（例如進食、如廁無法自理、

穿脫衣物有困難）或認知功能障礙（例如失智）」

兩種障礙之一，才符合長期照顧狀態，

保險也才會啟動理賠。

只是專科醫師的認定常會出現迥異的診斷。

 

過多的人為判斷 對保戶不利

陳綺芬提到，長照險以巴氏量表做評斷標準，

存在太多「人為」的判斷，

加上中間還有 90 ∼180 天的觀察期，

若期間保戶病情好轉，則保險公司無須理賠。

而就算啟動理賠，未來每半年或每年還要定期複檢，

證明失能狀態持續，才能持續領取保險金。

 

 

保險業務多半不敢推 

價錢不便宜

正因為如此，保險業務員多半不敢推此產品，

怕產生爭議，而保戶多半也興趣缺缺，

加上傳統長照險的保費實在不便宜，

以月領 3 萬元保險金的商品為例，

年繳保費都要上看 3 萬元，

如果含括上百萬元的壽險保障，

則年繳保費達 6 萬元以上，

使得長照險的銷售狀況一直都很低迷。

 

為解決傳統長照險判定不易的問題，

以「特定傷病」內容做為給付保險金的「類長照險」，

因而順勢推出。

 

投保長照險價格真的蠻高的

需要好好考慮過再決定！

 

全文未完...

 

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