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(圖/shutterstock)
文章來源：Money錢第95期
現在的媽媽，好像失去了靈魂。
如今唯一能做的就是讓她開心，
因為下一秒，媽媽可能就忘了我們是誰。」
前電視台主播林書煒在接受媒體採訪，
談起罹患失智症的媽媽時這樣回答。
幾年前，林書煒的媽媽自國中教職退休，
因為沒有妥善安排退休生活，
先是引發了憂鬱症，後來又罹患了失智症，
突如其來的狀況，曾讓一家人不知所措。
為了照顧媽媽，林書煒請了 24 小時的看護，
並定期帶她做復健，讓病情不致惡化，
但光是照顧母親的花費，每個月就要 6 萬元。
「照顧失智症患者，真的是經濟、體力很大
的負荷。」林書煒感慨的說。
台灣有越來越多家庭，都得面對這樣殘酷的現實。
繼續往下看...
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失能人數將大增 6 成
長照費每月至少 3 萬
平均每人一生需花費 262 萬元
隨著人口高齡化浪潮來襲，
台灣不但失智人口逐年攀升，
其他需要長期照護的失能人數也與日俱增。
根據衛福部推估，
2014 年需要長期照護的失能人數約 74 萬，
但 16 年後、也就是 2031 年，
會增加 6 成到 120 萬人。
而且，不要認為失能是老人的專利，
據統計，近 4 成失能者是 65 歲以下青壯年族群。
因為國人一生長照需求時間平均約 7.3 年，
其中男性為 6.4 年，女性為 8.2 年，
若每月長照支出至少需 3 萬元，
換算下來這段期間就要花掉超過 262 萬元
（＝3 萬元 × 12 個月 × 7.3 年），
對一般家庭而言不僅是一筆「不甜蜜的負擔」，
甚至還會成為壓垮整個家庭經濟的最大風險。
中信人壽商品發展一部副總賴玉菁表示，
1 個月 3 萬元只是保守估計，
如果加上照護病人的無形工作收入損失
和難以計算的精力損耗，金額絕對不僅於此。
她語重心長地述說
父親聘請外籍看護的親身經歷：
「我們家 1 個月就要花掉 8 萬元，
還好我的父親只是輕微失智，沒有臥病在床，
也還好我們家有 8 個兄弟姊妹可以幫忙分擔，
不然後果不堪設想。」
確實如此， 在衛福部公布的
「國民長期照護需要」調查報告中顯示，
有高達 4 成的主要照顧者曾表示
經濟上快撐不住，更有 32% 已感到
無法承受照顧的壓力。
因為不堪長期財務壓力和身心俱疲的折磨，
近年來社會上已陸續發生過多起「長照悲劇」，
尤其現代社會的少子化趨勢，
一旦雙親因失能而需要長期照護，
其養護雙親的責任，將由獨子或獨女一肩扛起。
因此，若家庭沒有事先做好長照規畫，
未來子女的身心壓力將可想像。
少子化加重問題
分擔責任是共識
2016 年通過長服法，
長保法卻全無影蹤！
而為了因應越來越迫切的長照需求，
延宕多時的〈長期照顧服務法〉( 簡稱長服法）
於 2016 年立法通過，2 年後將正式上路。
不過，強化「長服法」財源依據的
「長期照顧保險法」( 簡稱長保法 )，
卻未能同時到位，引發許多專家學者擔憂。
台灣長期照護社會工作協會理事長李梅英指出，
台灣的長期照顧政策藍圖是由
「長服法」和「長保法」架構而成，
但現在長照產業最需要的是經費和人力，
若沒有長保法作為財源後盾，長服法形同空法。
「以目前編列 5 年 120 億元的長照基金來算，
一年才 24 億元要分配給 75 萬人，
每人 1 個月平均不到 300 元，根本是杯水車薪。
另外，照護人力嚴重不足也是很大的問題。
而長保法的用意，
就是因為長照責任讓許多家庭已不堪負荷，
所以需要政府和企業共同出面，
透過強制納保機制的社會保險，
一起扛下照顧失能者的責任，
這也是社會大眾越來越能接受的共識。
因此長保法一定要儘快通過才行。」李梅英呼籲。
新光人壽行銷長李正偉表示，
台灣 10 年後將進入「超高齡社會」，
政府估計未來需要長照人數超過百萬人次，
每年經費需求至少 300 億元，
但長照基金主要是用來建置長照的基礎建設。
而在長保法還沒通過前，
政府每年亦只編列 48 億元預算
來支應失能者的照顧相關費用，
與民眾實際所需金額有相當大的差距。
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照護成本越來越高
風險缺口還很大
不過，李正偉認為，就算長保法通過，
民眾還是需要透過商業保險來提高保障，
補足可能的經濟缺口。
「因為就長保法草案來看，
保險給付的方式是以實物給付（提供服務）為主、
而照顧者現金給付為輔，
並非給付現金給被保險人，
而且還是有不少是不給付或給付不足的項目，
仍須由民眾自行負擔，像是醫療器材、輔具、
營養品、膳食費等日常支出，均得自掏腰包。」
賴玉菁進一步點出，
現在是長保法實施前的空窗期，
但如果只有長保法，對家屬根本不夠用。
因為有親身經歷，加上身處這個行業，
賴玉菁不但自己做了長照險規畫，
甚至連小孩的保單都買好了。
「長照不一定是發生在年長者身上，
年輕人也有這樣的風險。
而且，長照的花費這麼高，以後成本只會更高，
萬一這個擔子落在年輕人身上，
有多少人承受得了。」賴玉菁老實說。
李正偉指出，儘管日本與歐美
推行長期照護政策多年，
但仍因財源不足、專業機構短缺或
照護需求持續增加等衍生出許多社會問題。
就算有了長保法，
台灣未來還是可能會面臨類似的狀況，
「說穿了，最萬無一失的方法，
最好能透過商業保險來轉嫁未知的長照風險。」
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政府雖已通過長照法規，
但自己也需有其他財務規劃
才有辦法因應突如其來的意外！
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