(圖/shutterstock)

 

文章來源:Money錢

 

買保險最重要的一件事

就是要看懂保單條款的內容

了解自己的權利和義務。
許多人因為忽略附約的重要性

或是不知道如何選擇更好的附約

錯失善用主附約的搭配讓保障達到最優化效益

總之，購買任何保單都要親身弄懂相關權益

不能一味盡信業務員的說法

尤其是容易被忽視的附約

告訴你買保險附約一定要知道的 10 件事

 

一起來看看吧......

 

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1. 主約失效，部分附約仍有效 

大多數保單都被設計為主約失效

附約也隨之失效，但要特別提醒

少數保單附約有「附約延續」條款

註有附約延續內容保單的條款寫法或許不同

但被保險人的權利是可以延續的

 

2. 主附約投保有一定比例原則

同樣的保障內容

附約較主約保費便宜許多

但可保額度會較少。保險公司為規避財務風險

設計的主約與附約都有比例原則

且主附約不一定可以搭售

會有限定的比例或險種

 

 

3. 實支實付附約一定要買

實支實付附約保費低但保障高

號稱「保險中的保險」

它可以彌補部分住院日額、手術險或癌症險標靶藥

健保不給付的自費醫療費用的不足

不過實支實付有理賠上限

經濟條件好的人，應該一次買到足額

 

4. 子女的保險

可附加在父母主約下

一張主約下可加全家人的附約

好處是可以加強家人的保障

因為是附約保障，所以可少掉主約較昂貴的成本

但業務員多半會慫恿保戶購買新主約

因為保戶若只加買附約，

業務員佣金有時連付車資都不夠。

但家庭式保單的缺點是，大家都綁在一起

萬一將來有變故或分居，需要相對應的人簽名時

保單處理起來會很麻煩。

 

 

5. 先買基本額度

再分階段加保

附約險種有不同的限制條件

有些險種只限主契約被保險人附加；

有些會依職業等級評估是否承保

有些經核保審核為次標準體時

將評估是否承保

此外，年紀、保額、總限額和險種

投保時都有規範

建議可先購買基本額度，再分階段投保。

 

6.善用舊保單才有的權利

以前的保險附約大多有可申請變更項目如保險金額的增加等

現在多半是主約才有這些權利。

所以若你的附約保單條款還可以
看見這些名目，需要時請不要客氣

以前的保單，不論主約或附約都非常便宜

千萬不要輕易解約。保險不容易一次買足

因為要花大量的錢，而且內容推陳出新。

 

7.申請增加保額以強化保障

以前的保單預定利率高，保費低

便宜又大碗。即使後來生病無法買新單

也可以利用舊保單申請增加保額

來加強保障。

 

8. 善用更約權 和 保單紅利

以前保單便宜，如果保戶確定附約無法滿足現在需求

可以善用「更約權」

補差額將附約變更到所需的險種之下

 

至於壽險保單的保單紅利

要保人可選擇下列 4 種方式中的一種給付：

現金給付、購買增額繳清保險、

抵繳應繳保險費、儲存生息

其中以「購買增額繳清保險」對保戶最有利

 

9.先買產險意外險 

再買 壽險附約意外險

意外險通常以附約方式加在壽險主約之下

近10年產險也加入這個市場

但以主約出單，不過保費相對便宜，CP值很高。

但要注意的是

產險意外險必須是標準體的人才能買

且每年續保條件相對嚴格

一般壽險的意外險附約保證續保

但產險的意外險主約卻不保證續保

 

 

10. 預算有限

可考慮產險主約  搭附約保單

和壽險相比，產險以團體費率計算

所以保費較便宜

經濟條件不佳者可考慮產險主約加附約的搭配

例如以產險公司所出的意外險當主約

再附加傷害醫療加值

海外防護加值、居家防護及健康加值保險

 

 

 

買保險前一定要注意這 10 點

才不會讓自己的權益沒保障！

 

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