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文章出處：MONEY錢
單親媽媽的肩頭壓力
比一般家庭更沉重
除了生活基本開銷
還必須一人扛起包括購屋
子女教育費的重擔
且還要安排退休規畫
透過財務檢視及數字的量化
這些目標不再遙不可及
去年是潔西人生的轉捩點
她不僅結束了 8 年的婚姻
還重返職場二度就業
業務工作讓她的年薪超過百萬元
不過帶著一個 7 歲孩子
在捷運永安站附近租屋而居
扣除生活、教育費、租金等必要開銷
潔西每月結餘並不多
想買房給自己也給孩子一個安穩的家
而她的方法是 ...
讓我們繼續看下去吧！
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當家庭主婦的那段時間
潔西除了照顧小孩
也嘗試股票投資
也替前夫做少許的投資
家裡收入除了先生工作所得
部分來自股票投資
不過，她體認到股市波動太大
「今天能賺錢，不代表明天不會賠。」
也因此，當角色從家庭主婦轉換成單親媽媽時
她反而希望財務結構要更穩健且細水長流
目前潔西最大的心願是買一間房子
她想知道：究竟要花多少年才能完成夢想？
雖然已替自己及孩子買了保險
但夜深人靜時
潔西有時會想到自己萬一不幸發生事故
孩子的生活將出現問題
加上沒有自己的房子
對未來越加感到不安
目前潔西最大的心願是買一間房子
目標鎖定在生活機能極佳的永和四號公園附近
坪數約 30 坪內、2 房的華廈
她想知道
究竟要花多少年才能完成夢想？
單身的她要如何替下半輩子做好財務規畫？
雖然平均年收入達 150 萬元
每年支出卻高達 110 萬元
潔西重返職場
平均年收入達 150 萬元
算是高所得
但進一步分析「收入與支出」比例
每年支出達到 110 萬元
占收入的 73%
距離理想目標占比 6 成有一小段距離
幾次諮商下來
潔西透過記帳了解金錢流向
除了每月 2 萬多元房租
子女教養約 2 萬元及生活基本開銷外
還外加 1 萬元治裝費與數千元的交際應酬費等
所以雖然年收入超過百萬元
但非固定支出的比重也不低
每年結餘很有限
她使用「延遲消費」這方法 ...
將年度開銷從 110 萬降到 80 萬元
以前潔西愛消費
但消費後心靈更空虛、更罪惡
透過延遲消費的不斷練習
她慢慢體悟到「減法人生」反而擁有更多
而今，她已優先選擇降低治裝及交際等支出
讓年度開銷降到 80 萬元目標區間
而每年保費支出竟高達 17 萬元
潔西 重新整理保單 確認是否需要
潔西每年保費支出約 17 萬元
占年收入約 1 成，符合標準
但僅有 2 個成員
保費負擔不算太輕
再看投保的險種
潔西壽險保額太高
單親所需的重病
重殘及醫療險等都不足
因此，考量潔西身故保障已經足夠
去年剛購買的投資型保單
年繳保費 6 萬元
建議可以停扣
省下來的保費優先補足能「照顧自己」的保單
包括重大疾病險附加住院醫療險
以及附加殘扶、殘廢給付的意外險
保險規畫的重點是要用最少的成本拉高保障
經過調整後
保費甚至比過去更便宜
延後 5 年購屋
趁此期間累積退休金
潔西有 500 萬元可動用資產
但全數放在具有閉鎖期的理財商品
雖然每月能提供較高的固定收益
但高報酬伴隨的是高風險
由於她希望5年內能買屋
目標設定總價 1200 萬元，若以貸款8成計算
需要 240 萬元自備款
因此，建議理財商品閉鎖期結束後
從投資部位挪出 300 萬元
從「絕對數字」來看，潔西現階段有足夠自備款
但考量購屋後，每月房貸支出增加到 4 萬元
比租房子約多出 7 成將使潔西理財收入大大減少
在擔心潔西購屋後固定支出比重太高
恐怕出現負現金流，建議購屋目標設定在 5 年後
這段期間，搭配收支、消費、保險的調整
每年可結餘 25 至 30 萬元，5 年可累積 150 萬元
這筆存款就可做為未來潔西退休規畫之用
否則若立即購屋，雖然能達到短期目標
但卻不利於中長期的退休規畫
而這也是全方位權衡之下最衷心的建議。
買房子不要急要經過規劃
這樣才不會變成負擔！
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