(圖/shutterstock)

 

 

文章來源:Money錢

 

很多人把保單當投資工具，

總以為跟房子一樣會「增值」。

事實上，許多保單不但不會增值，

保額還會隨通膨提高而「貶值」，

理賠金比你繳的保費還要少。

 

這些號稱能「增值」的保單，

20 年的年化報酬率其實不到1%，

小資族如果多買，

會讓退休金少存 150 萬，若是一家四口，

家庭退休金就會足足少存500萬！

 

報紙斗大的標題寫著：

「XX 保險公司股票大賺 145 億元」、

「XX 保險公司資產破兆」、

「XX 保險公司又買了哪塊地、哪棟樓」，

這些資訊一再強調保險公司快樂數鈔票，

享受投資獲利、資產成長的喜悅，

但是當保險公司越賺越多的同時，

卻有更多的小資保戶越來越窮，甚至越過越苦，

形成「富」保險公司與「窮」保戶的強烈對比。

 

這些小資保戶越過越窮的最大原因，

就是買了「高保費、低保障」的保險，

讓保險公司有更多資金可以投資股票、房地產，

而小資保戶為了繳交高額保費，

卻得縮衣節食、勒緊褲帶，

嚴重影響生活品質。

 

有一對小資夫妻就是活生生的例子...

 

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夫妻兩人年薪共 80 萬元，年繳保費高達 30 萬元，

在繳了 12 年之後終於撐不住，

於是寫信詢問公勝保經業務員謝文超：

「現在到底該怎麼辦？」

 

年繳保費 20 萬元，身故理賠僅 150 萬元

買錯保單，只要身體健康就可立刻調整，

最怕的是，當小資保戶意識到買錯保單想要轉換時，

意外卻突然降臨。

 

方太太就碰到這樣的不幸，

先生因為人情保買了年繳 20 幾萬元的保單，

她覺得有些保險買得不對想要調整，

於是諮詢保險達人劉鳳和，得到的結果是，

一家 4 口把現有保單換成「低保費、高保障」的保單，

年繳保費只要 2 萬多元，可大大減輕負擔。

 

她開心的聽完建議後，說要回家再跟先生商量，

結果1個月後卻傳簡訊給劉鳳和說她在辦喪事，

因為先生在自家陽台擦玻璃時不慎從 8 樓摔下，

當場不治，而當初年繳保費 20 幾萬元的保單，

只提供了 150 萬元的身故理賠金。

 

這件事讓劉鳳和到現在都還很自責，

後悔當初為什麼不主動積極一點，

強迫方太太一定要幫自己與先生加買

一張 1 千萬或 500 萬元的意外險，1 年保費不過幾千元，

萬一發生事故，就可有大筆理賠金幫助家庭度過難關，

但世事難料，再多的後悔都來不及了。

 

 

小資族買保險，首重低保費、高保障

那麼，到底是哪些保單讓上萬名小資保戶買了之後，

不但日子越過越窮，而且退休金還越存越少呢？

接受過上萬名小資保戶諮詢的劉鳳和，

以及擁有3千多名小資保戶的謝文超，

根據他們多年的經驗歸納出

 

小資族最不應該「多買」的 4 大保單，

分別是：

1. 終身醫療險

2. 終身壽險（儲蓄險）

3. 投資型壽險

4. 以及傳統型長期看護險

 

「我每一次去演講，

一開口就問有買終身醫療險、終身儲蓄險、

投資型保單的舉手，結果幾乎每個人都有。」

劉鳳和強調，這些保單並不是不好，

只是真的非常不適合預算有限、又極需保障的小資族購買。

 

他舉例，很多小資族都是以機車代步，

騎機車發生意外事故的機會非常高，

像他去年辦理理賠的案件中，高達9成都與騎機車有關，

因此，他建議小資族最應該優先購買的是意外險。

以某家產險公司意外險保額 500 萬元來說，

1 年保費只要 3 千元，保障項目包含意外身故、意外殘廢、

意外傷害醫療等，可說是最經濟實惠的保單。

 

 

投保精打細算，才能存更多錢

謝文超也強調，小資族買保險的原則只有一個，

就是用最低的成本轉嫁「現在」的風險，

符合這個原則的小資保單除了意外險外，

還有實支型定期醫療險、定期重大疾病險、

定期壽險、定期殘廢險。

只是這些保單雖然適合小資族，但也不是一次買齊，

而是根據預算、家庭責任逐步增加，

並且隨著家庭狀況定期檢視調整。

 

「以我過去的銷售經驗來看，

目前小資族1年保費預算普遍落在 1 萬 5 千元至 2 萬 5 千元，

即使是科技業工程師也鮮少願意投入 1 年 3 萬元做保險規畫，

正因為保費預算有限，更應該精打細算。」謝文超說。

 

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