發表
我的網誌
(圖/shutterstock)
.
三方向檢視投資型保單
要保障，又要投資賺錢
實在太難為，這卻是類全委保單保戶購買的原因
但，事與願違。如果你買到的是賠錢懶人保單
可以從 3 個方向下手檢視，再決定留或不留
號稱「經理人代操、保戶投資免煩惱
、每月領息、身故再保本」
的類全委保單大夯
過去兩年，該類保單就吸進了保戶3千多億元的保費
保險公司、銀行、基金公司前仆後繼加入
搶發懶人保單財的行列！
但這類保單其實存在幾個大家沒有深究的內涵
包括保險公司賺前 5 年 150% 的保費費用（壽險型）
每月壽險危險保費、每月 100 元保單行政費用
銀行則賺投資帳戶保管費
基金公司賺投資帳戶代操管理費
可說創造了三贏局面，
但保戶「贏」了嗎？
如果沒有有認清自己的需求
那麼買類全委保單
只是再一次把自己推入買錯保單的錢坑裡
相信「每月保證配息、身故保本」的話術
是因不滿足傳統型儲蓄險 2% 報酬
以為把挑選基金的決策權交給專業經理人
會因此賺更多，因而選擇購買懶人保單
天下真的沒有白吃的午餐！
有些保戶等到的是慘賠3成的帳單
這時才驚覺自己買了賠錢保單， 再來責怪銷售人員：
「當初怎麼沒有跟我說清楚！」
所以，如果你是類全委保單保戶，
且很不幸地代操投資帳戶也賠錢，
正不知道該怎麼辦才好的話，首要之務便是調整認知與期待釐清方向，
進一步考慮是採取「續抱」還是「停損」的行動！
繼續看下去......
(贊助商連結)
自問一：你真的需要保障嗎
YES─續約並改變投資觀念
NO─解約
類全委保單就是投資型保單，而保單提供的保障功能，
是保險公司最可貴的服務，因此
如果你是為了壽險保障
而買了壽險型類全委保單
或者你是為了存退休金而買了年金型的類全委保單
希望以後可以轉為年金
這代表你的投保目的很清楚
當然可以繼續保留這張保單，
只是，必須調整投資觀念
如果不想承擔賠錢風險， 根本不適合買投資型保單
如果很不幸的代操帳戶績效不好
是要找出「賠錢」的原因：
是基金經理人的投資策略不符合你的投資屬性？
還是這是整體投資市場修正？
投資觀念不正確，或是懶得自己做功課
不只買類全委保單會賠錢
就算轉換到其他投資工具也不會賺錢
所以最該改變的是投資觀念！
自問二：你真的需要現金流嗎？
YES─續抱
NO─停損或是轉為累積型
如果需要保障，又需要每月現金流的保戶
當然可以持續擁抱有提供月月撥回金的類全委保單
舉例來說，50 歲王先生有 1 千萬元，購買壽險型類全委保單，
壽險保額設定為 1150 萬元，
王先生每月可領回撥回金當生活費
只是王先生必須了解的是
每個月危險保費費用從投資帳戶裡扣款
等於贖回一些單位數繳保費
這時投資帳戶的單位數減少
可以撥回的金額就會減少。
如果投資帳戶賺錢
就等於用賺來的錢繳保費再加上淨值增加
撥回的金額就會變多
所以每月撥回金額可能會隨著單位數
淨值的波動而不同！
自問三：你的操作績效勝過代操績效嗎？
YES─贖回，轉為自己操作
NO─挑選屬於個人屬性的保單
投資越簡單越好
但類全委保單卻屬於複雜的理財商品
且代操帳戶到底挑了哪些基金作配置，並不是完全透明
如果保戶不滿意代操績效
而投資帳戶又有其他可以自選的基金
那就可以把錢轉入自選基金
以全球型的股票或債券基金作為核心
如果還想讓資產更多元
可以再搭配REITs基金作為衛星
降低整投資組合波動度
如果不想再透過投資型保單買基金
也可以全部贖回轉到銀行買基金
並且根據以上簡單原則，做好股債配置！
複雜的保單，卻用簡單的話術來銷售
沒有誰對誰錯，是認知與期待間出現落差
如果看完以上3個建議
還是不知道該怎麼辦，那代表你真的不適合複雜的投資型保單
及時停損斷捨離
把保障與投資做徹底的切割
回歸理財單純化，才是最佳策略
如果覺得這篇文章有幫助，先按個讚哦！
想知道更多理財小知識 ...
推薦這本《Money錢》2016年10月號第111期 給你
