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(圖/shutterstock)
花媽媽今年新投保一張住院醫療險，
保單於 3 月 10 號生效。
隨後，花媽媽於 3 月 30 號因肺炎不幸住院兩天，
花媽媽打電話詢問業務，
此次住院申請保險金需要準備哪些文件時，
業務卻跟花媽媽說：
「這次住院是在『等待期』中發生，
所以不能夠理賠唷！」
這是花媽媽第一次聽到「等待期」。
真的如業務所說的，
等待期間內所發生的狀況，並不在保障範圍內嗎？
等待期，通常會於保單的「疾病」定義，
或是「免責期」定義條款中提到。
其等待期，分為以下兩種。
讓我們接著看下去...
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【等待期過後的疾病才理賠】
為了免避保戶帶病投保等狀況，
健康險通常會設置「等待期」。
在保單生效後，有一段時間為觀察期，
這段時間過後，其保單的保障內容才得以啟動，
因此，在這段等待期間發生的疾病，是不予理賠的。
◎ 等待期條款
醫療險，常見的「等待期」有 30 天；
癌症險、重疾險，常見的「等待期」天數為 90 天，
而市面上亦有低於 30 天的醫療險或是低於 90 天的癌症、
重疾險，可以稍加注意。詳細依各家條款所示。
以某條款為例
「本險所稱『疾病』係指被保險人自本附約生效日
起持續有效三十日以後或復效日起所發生之疾病。」
由條款可知，在契約生效的 30 天後，
所發生的疾病才是保單所保障的疾病。
健康險，於隔年續保是不會有等待期（註1）限制，
通常只有在初次投保的生效日，
或是少數的復效日，才會有等待期的規定。
◎ 保單解約
有的會規定等待期間內，發生癌症，
保險公司會解除此約。以癌症險為例，
於等待期間內罹患癌症者，除了不予理賠外，
其癌症險亦會終止契約。
摘錄某癌症險條款部分為例
「如係在本附約生效日起算之等待期間內診斷罹患癌症者，
本公司無息退還已收的保險費，並解除本附約。」
一般來說，醫療險及重疾險，因為保障範圍非指單一狀況，
因此不會有這樣的終止狀況，但詳細仍需依各家條款所示。
【狀態持續超過等待期才理賠】
失能險（註 2）及長看險（註 3）亦有所謂的等待期。
此類的險種，所保障的狀況是指，
一旦符合保單的失能或是長期看護認定的狀態後，
會定期給付保險金。因此，
為了避免其狀態在短時間內復原，
條款會載有「免責期」，
意指這段期間為保險公司的免負保險金責任，
等待免責期過後，其失能或長看狀態持續且仍未痊癒者，
保險公司才會給付保險金。
◎ 等待期條款
依保單條款而定，其等待期數十天到數百天不等，
通常來說，等待期越長，其保費會越便宜，
因此，在選擇這類保單時，
可衡量在失能或長看期間，自己能夠負擔多久時間沒有收入。
以某失能險條款為例
「被保險人自失能診斷確定之日起算，其失能狀況須持續 180 日後，
保險公司方有給付失能醫療保險金並負豁免保險費之義務。」
由條款可知，診斷失能確定後，
在 180 天之後仍為失能狀態，保險公司才會給付保險金。
小編提醒，在不同的險種對等待期的定義略有不同，
投保前務必注意條款的說明，避免發生理賠認知的不同。
保保險還是要多注意~
小心自身權益受損了！
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