(圖/shutterstock)

 

 

許多爸媽愛子心切，

總想給予小孩多一點的保障，

但嬰幼兒投保要注意的事情，

你都清楚了嗎？

 

繼續看下去...

 

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◎ 投保限制與保障範圍

針對新生兒，

常見的是出生十五天後

或提供身分證號就可以投保，

但要注意先天性外觀可見之畸形

不在保障範圍內。

 

若擔心出生後

到投保期間的空窗期，

可考慮嬰兒險。

此類險種要在規定的

懷孕週數內購買，

且在生產後存活滿天數後

才得以理賠（依各家保險條款），

針對嬰幼兒先天性疾病給予保障，

但要注意條款中

涵蓋哪些先天性疾病。

 

要注意的還有，

各家保險公司對嬰幼兒的

投保限制條件，如週數、

出生時的體重、早產兒等，

可能會有延後投保的情況，

例如有的規定出生體重

少於 1,500 公克的早產兒，

就需滿兩歲才得以投保

（依各家保險公司規定）。

 

 

　

◎ 投保的時間點

一般來說，嬰幼兒的保費

會比大人來得便宜，

但有些險種的零歲保費

會比一歲來得貴，

甚至五歲前的保費

亦會比六歲來得貴，

許多爸媽可能會因此

讓小孩晚點投保，

但其實保費會這樣設計的原因，

是因為那時候

嬰幼兒的抵抗力弱，

罹患疾病的風險較高，

因此這段時間的保費會較貴。

 

若確定要為小孩投保，

卻因為保費而延後投保，

這半年的時間若不幸生病，

都將列為既往症，

可能會以除外、

加費等方式批註承保，

甚至是延期承保

（例如要求觀察半年或一年等）

，再加上一些像是醫療險、

重疾險的等待期，

如此一來，

承擔風險的時間又增加了，

因此，若確定

要替小孩投保的爸媽，

建議可以盡早投保。

　　

◎ 十五歲前身故

不給付身故保險金

為了避免道德風險，

於民國 99 年，

保險法第 107 條（註1）修法

規定未滿十五足歲的被保人，

若不幸於十五歲之前身故，

保險公司是不能給付身故保險金，

而是加計利息退還所繳保費，

或是返還投資型保險

專設帳戶之帳戶價值。

 

 

　

◎ 投保建議

→意外險

根據統計，101 年的 1 到 14 歲

第一名死因（註2）為事故傷害（23.1%），

雖然 15 歲前不給付身故理賠金，

但顯示孩童發生之意外比例高，

且根據中華民國

兒童燙傷基金會資料（註3）顯示，

嬰幼兒是燒燙傷的高比例危險群，

建議能考慮意外險及燒燙傷醫療。

 

→殘廢險、重疾險

或一次性給付癌症險

惡性腫瘤為兒童的第二名死因（18.1%），

像嬰幼兒常見（註4）的

神經母細胞性癌症、骨癌等，

建議能考慮重大疾病險

或是一次性給付的癌症險。

另外，由於殘廢險

包含意外或疾病致殘，

亦可考慮此險種來補強。

 

→實支醫療險

此外，一般嬰幼兒的免疫系統較弱，

大小病容易上身，

擔心住院花費

可考慮實支實付型醫療險（註5）。

　　

嬰幼兒的醫藥費對父母來說，

雖然是一筆不小的負擔，

但 835 小編提醒，

身為家中經濟支柱的父母親，

自身保障要先做足，

如此，自己若不幸發生狀況，

才能給予孩子最實質的保障；

在自身保障足夠的情況下，

若有多餘的預算，

再來考慮嬰幼兒保險

才是較適當的做法。

 

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(影片翻攝自保險 e 聊站)

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註1：好文回顧→「買保險給小孩，竟然沒有身故保險金！」
註2：「民國101年國人主要死因分析」，衛生福利部 
註3：「燒燙傷現況及時統計」，中華民國兒童燙傷基金會
註4：「小孩有癌症嗎? 淺談兒童癌症」，撰文者：巫康熙醫師 
註5：好文回顧→「就醫時，定額給付及實支實付差別是什麼？」 
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