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(圖/shutterstock)
【以下讀書心得為本文作者自行編寫，不代表原書作者觀點 】
人生，讓「保險」扛
對未來的不安及不確定
促使你我開始買「保險」
密密麻麻的保單條款
我們看得眼花撩亂
讀了這條，忘了上條
聽著業務員舌燦蓮花的介紹
「好啦！就保這個」你簽下名
彷彿「風險們」，都有了保障
但，你真的保對險嗎？
別等到「意外」來臨，才發現
厚厚一疊保單...
卻沒幾張派得上用場
這幾年繳的辛苦錢，不但付之流水
人生，更是頓時失去了「保障」
「人生 4 大風險」，我們對症下藥
花錢花在刀口上...
讓你「買對」、「買夠」又「買好」
從「躺搖籃」到「坐搖椅」
我們都給「保險」照顧！
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理「財」之前
... 先理「心」
家庭理財，就像「種樹」
少了茁壯的樹幹做靠山
日後想開花結果，那是難上加難！
如上圖，「風險管理」是支撐大樹的其中一個樹幹
這裡談的「風險管理」，即是「保險」
台灣的投保率高達 229%
如此「高」的投保率可看出...
大家對未來的徬徨與不安
其實，只要事先整合財務
並寫下「人生責任與夢想藍圖」
你能更輕鬆地掌握人生！
- 步驟 1：手中握有多少「籌碼」
- 步驟 2：希望實現的夢想目標
- 步驟 3：需要「保障」的項目
按照上述步驟
完成屬於你的「人生責任與夢想藍圖」
保單有 百百種
我該保哪一種？
根據金融消費評議中心統計
在所有的金融消費糾紛中
「保險」占最大宗！
許多投保人對保險有一定的「迷思」
認為「有保」就有「保庇」
等到申請理賠時...
才發現保險公司「拒賠」或「少賠」
保險商品越來越多樣
保單條款又艱澀難懂
每年推陳出新的速度之快
你的保單，有選對張嗎？
快用投保 3 原則檢測！
1. 明天有可能發生的，優先投保
人生無常，世事難料
「風險」可能比明天先到
買保險不能阻止意外的發生
但至少有人幫你一起度過難關
棺材裡躺的不是老人
醫院裡躺的也不是老人
更何況，現在疾病都有年輕化的傾向！
對於明天就可能發生的風險
例如，車禍、重病、殘障等意外
我們絕對要嚴陣以待！
2. 扛不起的風險，才需要投保
每一分錢，都要花在刀口上！
我們的預算有限
保險要「保大不保小」
像「感冒」這種時常性的風險
就不用投保，倚靠「健保」即可
那這裡的「大」，是指什麼情況？
第一種：短期內需支付鉅額款項
（如，出國遇到 重大傷病、車禍面臨 巨額和解金）
第二種：長期下來，會產生龐大開銷
（如，癌症、嚴重殘障）
上述 2 種風險，我們一生都扛不起...
雖然，發生的機率很低
但若是有這一天，財務必定破洞
還可能讓家人流離失所、中斷學業
3. 機率高的，優先投保
根據衛福部 102 年的「國人死因」調查
我們可以得出以下表格...
最嚴重且最常見的意外分別是
「事故傷害」及「惡性腫瘤」
「年齡」是這兩種風險的分水嶺
青年應該優先投保「意外險」
反觀，壯年、中年...
他們應該優先選擇「防癌險」
只要對症下藥
「小錢」也能抵抗 4 大風險
人生 4 大風險：死、殘、病、老
只要針對這「 4 」點，一點小錢就能換來高保障
接下來要系統性地教你如何
買「對」、買「夠」，又買「好」
ｏ 買對保險
上圖是 4 大風險與各類保險的對照圖
每個保險商品，都有不同的特定功能
在投保前，務必再三確認保單內容
若一開始就「保錯」...
出事時，不但無法解決燃眉之急
年年繳的保費，也全都付諸流水！
ｏ 買夠保險
買保險與服藥的道理相同
藥量太少，發揮不了作用
藥量太多，浪費有限資源
依循「雙十法則」
為全家人遮風擋雨！
第一個「十」：「保險額度」不超過家庭收入的 10 倍
第二個「十」：「家庭總保費支出」不要超過家庭年收入的 10%
這兩個衡量標準，即是「雙十法則」
但，這不是絕對值！
實際的投保狀況，每個家庭都不同
「雙十法則」只是提供一個參考值
投保首重個人的「風險考量」
再者，建議每個家庭都要有「家庭保單彙整表」
定期整理已經投保的保單
將保單按照類別分類，如上圖：
「風險」、「年期」、「保額」等細項
要先了解自身的風險控管
保險才能買得恰恰好！
ｏ 買好保險
台灣每年平均有上百張新保單上架
同一類險種，多加一、兩條細項
它就這麼搖身一變，成為新保單
保險不是時尚，我們不需要追著潮流
能夠保障「最大風險」，才是最重要的！
保單千百種...
沒有好壞之分，只有合不合適！
以下舉最常見的「壽險」為例
「壽險」依保障期間的長短分為
定期壽險與終身壽險
前者為期短；後者保障一生
可想而知...
「終身」的保費比「定期」貴許多
若一名 30 歲男性想投壽險，年繳 3 萬 2 千元
他可以買到 1000 萬元的「定期壽險」
但是，只能買到 100 多萬元的「終身壽險」
兩者之間的差距高達 8 倍！
所以，保壽險時...
應該以「定期壽險」為主，「終身壽險」為輔
用最少的預算，買到最大的保障
人生的責任是有階段性的
相對而言，保險的需求也該有階段之分
如先前所講，「明天有可能發生的」
我們優先投保！
選「定期」勝過「終身」
選「短年期」勝過「長年期」
人生無常...
5 年、10 年，我們不一定等得到
不要讓寶貴的預算
被「虛無飄渺」的未來綁住！
快速結論：
錢真的難賺！一份薪水，絕對要有效分配
按照上述的「投資法則」找出最適合你的保險
記得...
趁著「身體健康」時盡快投保，才能獲得最多保障！
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本文為 CMoney官方 編輯群整理撰寫之 讀書心得，
部分擷取自書籍內容，詳見 原書籍。
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