(圖/shutterstock)

 

文章來源:Money錢

 

薪水全繳保費 造成生活拮据

案例：蘇太太

年齡：61 年次 現職：記帳士

家庭：先生 61 年次、兒子國二、女兒國一

在記帳士事務所上班的蘇太太，月薪只有 2 萬 4 千元

先生從事道路工程，職業類別屬於風險較高的第 5 類

平均每個月工資約 3 萬元，家庭年收入大約 60 萬元

2 年前，蘇太太想幫小孩多存一點教育金

加買了一張保額 80 萬元的 6 年期郵局儲蓄險

加上之前她幫自己、孩子、先生買的儲蓄險

醫療險，每年總繳保費高達 29 萬元

由於先生收入不固定，每個月能給的家用不多

一家 4 口的菜錢、小孩補習費、水電瓦斯、油錢

其他雜費全部要控制在 1 萬 5 千元以內，生活過得相當拮据

「有一陣子，一家 4 口早晚餐只能花 10 0元

小孩想換新的球鞋，我也拿不出錢，對孩子感到很抱歉。」

有幾次手頭實在很緊，蘇太太就跟孩子借錢

拿孩子的壓歲錢繳保費。還是不夠

只好跟保險業務員借，才勉強湊出保費

屋漏偏逢連夜雨，蘇先生最近豪爽的答應要捐 10 萬元蓋新廟

回家向她要錢，但家裡連基本生活費都很吃緊

根本沒什麼現金。於是蘇太太把腦筋動到保單上

想用保單貸款。只是她不知道該

怎麼做，才能解燃眉之急？

 

蘇太太的 3 個疑問：

1.已經調整很多次保單了，負擔還是很重，現在該怎麼辦？

2.先生收入不穩，工作比較危險，真的很替他擔心，該怎麼辦？

3.現在急需 10 萬元現金，用哪張保單貸款比較好，需要還錢嗎

 

繼續看下去.....

 

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專家建議

降低儲蓄險 增加家庭緊急備用金

蘇太太一家 4 口在保單規畫上有 2 大錯誤：

1. 全部可運用資金都拿去買保險，導致沒有緊急備用金

 2. 全家人的保險重心都在小孩身上，父母壽險保額偏低。一般來說，

壽險合理保額至少是年薪的 10 倍

因此，蘇先生的壽險保額應提高到 360 萬元

蘇太太也應提高到 300 萬元。

以下為給她的建議

 

 

1. 儲蓄險保費減少一半

儲蓄險是很好的存錢理財工具之一

但是對蘇太太全家而言，儲蓄險超過合理預算

甚至影響到生活開銷，需要用錢時只能辦理保單貸款

給付保險公司 4∼6.75%  的年利息

不妨把女兒的 6 年期郵局儲蓄險做減額繳清動作

保額由原本的 80 萬元降到 31 萬元

每年不用再繳 12 萬元保費，等保單到期後

就可以把原本所繳的保費領回來

這樣一來，全家人的儲蓄險年繳保費就從原本的 21 萬元

降到 9 萬元，大幅降低保費支出，減輕負擔

而減少的 12 萬元保費其中 3 萬元可提高先生保障

剩下 9 萬元可以作為家庭緊急備用金

 

2. 先生增加 3 大險種

目前先生的壽險保額僅 80 萬元

距離合理壽險保障 360 萬元還差 280 萬元，所以建議再加買 300 萬元定期壽險

在醫療險部分，可加買實支實付型住院醫療險

在意外險方面，因先生屬於風險較高的職業類別第 5 類

些產險、壽險公司可能會拒保意外險

但可以多方詢問，只是保費會比較貴一些

 

3. 保單貸款要趕快還

蘇太太目前急需 10 萬元，由於兒子的 2 張還本儲蓄險已經繳了 13 年

累積了一筆保單價值準備金，可以用其中一張儲蓄險做保單貸款

但保單貸款如果不還，會變成利滾利

例如借 10 萬元、利息 5 千元，如果本息都沒還

隔年借款本金就變成 10 萬 5 千元，再加上 5% 利息

總共欠了 11 萬 250 元。萬一保單貸款期間身故

保險公司會先扣除貸款本息，再給付保險金

所以保單貸款不是不用還，而是有錢要趕快還，才不用多支付利息

 

 

保障先買齊 再考慮儲蓄險

相信有些家長都會跟蘇太太一樣

極盡所能的幫孩子存教育金，在做保單規畫時

也幫小孩買高保額壽險、醫療險，父母自己反而保障不足。

這樣的規畫，萬一父母發生事故或收入中斷，小孩的保費沒人繳，

保障也將跟著中斷

所以父母應該優先幫自己買齊足夠的保障

行有餘力再幫小孩買保險。

 

小孩只須購買意外險加上基本醫療險就夠了，

如果真的沒預算，甚至可以不用幫小孩買保險

等到小孩長大工作後，自己再買保險也不遲

 

 

 

 

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