(圖/shutterstock)

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讀者來函：

「愛莉妳好，我的月薪 35 K，

在台北市上班，

到底買外縣市房子通勤好，

還是租屋划算？」

 

這個問題，

應該是許多在台北工作多年

的上班族 心中的疑問。

 

繼續看下去...

 

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有人主張「租不如買」

也有人認為租房子才划算。

回歸到這個問題的出發點，

我認為應該從 ...

這兩個選項來考量：

1. 預算配置

2. 時間成本

 

所謂的「預算配置」

指的是你金錢花費的安排。

買屋的預算有兩筆，

一個是「自備款」

（包含買房的頭期款、稅費、裝潢費等），

另一個則是「每個月需要的還款金額」

而「時間成本」則是跟通勤的時間有關。

 

我以三個真實的案例來說明：

 

案例 1：A 君

A 君在台北市中心工作，

在公司附近租了獨立套房，

每月租金費用 1.2 萬。

工作七年後存了 120 萬，

家人資助 50 萬，

在台北市中山區

買了一間屋齡 25 年的電梯套房

坪數 15.2 坪，每坪 52 萬

總價 790 萬

由於坪數剛好超過許多銀行

對於套房定義的門檻（15 坪），

順利貸款 8 成。

貸款利率 1.88 %，

貸款年限 20 年，

前兩年還息不還本（寬限期），

每月利息 1 萬元。

對他來說，

每月繳房租給房東

跟每月繳利息給銀行差異不大，

但有自己的房子讓他很滿足，

也有了賺錢的動力。

 

由於 A 君原本的租金花費就高，

加上前兩年寬限期還息不還本，

所以準備好自備款後，

買房或租屋

對他的「預算配置」影響不大。

為了節省通勤時間，

在預算有限的情況下，

選擇買台北市區坪數較小的套房，

而非外縣市、坪數較大的房子，

所以通勤時間的「時間成本」也差異不大。

倒是必須考量兩年寬限期後的支付能力。

如果希望繼續使用寬限期，

必須跟原來的貸款銀行申請延長寬限期，

如果不能延長，

則可以考慮轉貸到其他銀行，

重新申請寬限期。

目前在銀行競爭的情況下，

許多銀行都願意提供好的條件爭取轉貸，

甚至還可以增貸。

不過，如果未來央行政策改變，

要求銀行全面取消寬限期，

就會面臨很大的現金流壓力。

如果真的想要買房，

一定要想辦法提高自己的收入，

或是有另一半可以互相支援分攤，

才能安心無虞。

 

 

案例 2：B 小姐

B 小姐在台北信義區工作，

為了節省租金開銷，

和一個朋友在永吉路

租了一層頂樓加蓋的房子，

兩間房間，一套衛浴，

每月租金 1.3 萬，

每人分攤 6500 元。

雖然是頂樓加蓋，

但是是 RC 蓋的，

住起來也還算舒適，

和好朋友一起互相有照應也很開心。

由於離公司很近，

騎車不到 10 分鐘就到租屋處，

加上租金不高，

省下來的時間和租金

讓她可以買書、上英文課，

還加入了一個健身中心，

每週固定上三堂瑜珈課。

隨著工作升遷和轉職，

工作第四年換了新工作，

挑戰百萬年薪，

工作第七年

年收入已經超過 150 萬，

結婚時和另一半

順利買房子，建立小家庭。

 

B 小姐的個案

是我非常推薦的方式。

許多人將買房子設定為生涯目標，

但租金就佔了收入的 1/3 – 1/2，

不僅很難存錢，

也很難有預算可以進修學習。

也有人為了買房存錢縮衣節食，

省吃儉用，不僅沒有生活品質，

也很難投資自己。

存頭期款固然重要，

更重要的是增加自己賺錢的能力，

不僅可以加快存頭期款的速度，

也一併提升了自己對於貸款的付款能力。

 

 

案例 3：C 君

C 君在台北市中心工作，

原本在台北市租屋，

每天搭捷運通勤時間

合計約 30 - 40 分鐘，

買屋時由於預算有限，

加上希望買

坪數 30 坪以上的電梯大樓，

所以選擇桃園的新成屋。

雖然房子有車位，

但開車容易塞車，

加上公司需要租車位，

還有油錢考量，

後來決定搭火車和捷運上下班，

每天通勤時間約兩個多小時。

 

雖然車上可以休息，

但長期下來還是覺得

浪費很多時間在通勤上。

很猶豫是否要賣掉，

搬回台北租屋或改買坪數較小的公寓。

C 君買屋的選擇雖然滿足了

「預算配置」的需求，

但花費的「時間成本」太高，

如果這些時間能有更有效率的應用，

不僅可以提升生活品質，

也可以進一步投資自己。

 

不過，

也並非所有的工作

都不適合在外縣市買屋。

如果 C 君的工作是業務，

本來就需要開車拜訪客戶，

而且上下班時間較彈性，

可以錯開交通尖峰時間，

那麼用長一點的距離，

換取預算與居住空間上的彈性，

就不失為一個好選擇。

 

 

由這三個案例

我們可以看出 ...

即使是一樣的收入、

一樣的工作地點，

對於租屋、買屋的考量

還是依每個人的「預算配置」

（原本的租金費用、買屋需要的自備款、

每個月支付貸款的能力

以及提升自己收入的動力）

與「時間成本」（通勤時間）

而有不同的建議。

不過，不管是哪一個選項，

如果每個月的錢總是告罄，

沒有一定比例是用來投資自己;

 又或者，

 就算住在公司旁邊，

 提早回家也是看電視和打電動，

 那麼不管是哪一個選項，

 也沒有差別了。

 

老一輩的常說

別成為房子的奴隸

你還是要有自己的生活放鬆

成了賺錢的工具就不好了！

 

本文由 house123 授權轉載，

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