【我們想讓你知道】

大家都想財富自由，但大多數人都不知道自己到底需要多少錢。沒有目標，又怎麼努力呢？整理煉金術師小印教你計算屬於自己的財務自由數字，不用複雜的數學公式，只要簡單的兩個算式，連小朋友都會算！

文 / 整理鍊金術師小印

你想財富自由嗎？需要多少錢才能讓你財富自由呢？如果你連這個答案都不清楚，永遠都無法財富自由。如同我們去不了連方向都搞不清楚的地方，如果想財富自由，首先你要先知道財富自由的定義。

財富自由的定義

在維基百科裡，它的定義是這樣：「財富自由是指你工作並不為了錢，而錢完全夠用的狀態。只要你的資產產生的被動收入等於或超過你的日常開支。如果進入這種狀態，我們就可以稱之為退休或其他各種名稱。「只要不發生什麼重大的災難，你就可以生活下去，或者你可以選擇你自己真正喜歡做的事，而不是為生活所迫地做那些你不樂意卻又無可奈何要做的事。

「財富自由跟你是否年輕或有多少錢無關。如果你能從本職工作以外的途徑賺到足夠你日常開銷的錢，你就已經財富自由了。」 所以財富自由並不需要像首富那樣擁有上億資產，只要你不工作時，你本身的資產可以帶來源源不絕的被動收入，足以支付日常開銷，不需要擔心生活，這樣的狀態就是財富自由。這時候的你可以不為五斗米折腰，隨時可以選擇自己喜歡的工作或生活方式，隨時都可以退休。也就是說，「被動收入大於生活支出」是財富自由的必要條件。而每個人的生活支出都不一樣，所以被動收入的金額也就不同。

被動收入是什麼？

那所謂的「被動收入」是什麼呢？被動收入就是一開始需要相關技能與時間建置，或是累積生息資產，後續會幫你買單的自動生錢系統。需要相關技能建置的方法，主要是為了將自己的同一份時間出售多次，只要花上一次時間，後續有人買單就能進帳。像是出版書籍、製作線上課程、YouTube 影片、照片或作品授權、LINE 貼圖、製作知識內容網站等等。

不過這種收入來源無法控制，有賣出去才有錢。除非你已有多年暢銷多年的書籍或唱片版權，或是頻道追蹤人數破百萬，影片觀看人數驚人，否則不能算是穩定收入。其中不少方式都需要持續經營，才能讓收入持續增加。加上有技能門檻，並不是普遍大眾都能入門，我覺得只能當作財富自由的收入甜點。

生息資產

如果真的要財富自由，建議一定要累積生息資產。生息資產諸如買房出租，定期獲得房租收入；或是買股票或基金，每年或每季都可以領到配息。如果買對房子，或是選對股票或基金，房租跟配息甚至會年年成長抗通膨！ 這個方式的入門門檻很低，只要你存得下錢，人人都可以開始進行。累積生息資產對每個人來說都很重要。因為我們有總有一天會面臨退休，失去工作上的主動收入。前面提過工作多年累積的退休金也不一定夠用，不知道你算出來的結果又是如何呢？

算出能讓你財富自由的數字

如果結果不如預想也沒關係，想要過怎樣的退休生活，可以從現在開始規劃。 接下來我要告訴你，如何算出讓你能財富自由的數字，存錢才會有目標。如果這目標是你真心想要，你就會像我一樣想辦法達成。當你的生息資產存到這個目標，你就能達到財富自由。

4% 法則

想要財富自由的人，一定要知道 4% 法則。4% 法則是美國麻省理工學院的學者威廉．班根在一九九四年提出的理論。這個理論提到：只要每年從你的生息資產裡提款 4% 當作退休金，你的資產不會逐年減少，甚至還會增加。這個理論也廣泛地受到全世界的 FIRE 理財族（透過財務獨立，達到提早退休的族群，我也是其中一員）參考，做為計算財富自由數字的基準。

那這 4% 是怎麼來的呢？依照目前的歷史經驗，股市的長期年平均報酬率通常在 6～10%，扣掉 2% 的年平均通貨膨脹率，每年提領 4% 的股利才不會侵蝕本金。當年平均報酬率高於 6%，扣除通膨，資產還會持續成長。如果沒有臨時性的大筆支出，或是遇到年平均通貨膨脹率飆漲，這筆資產一輩子都用不完。不過前者很好解決，只要另外準備緊急預備金，就能以備不時之需。

 財富自由（退休金）數字＝年支出 / 4%

 假設年支出需要 36 萬元：36 萬 / 4%＝900 萬

所以你只需要運用前面的複利魔法，讓自己在退休前存到九百萬，就可以月領三萬安心退休！不管這時的你幾歲，只要財富自由，就能拿回生活跟工作的掌控權。越早開始準備，就能透過複利魔法的力量越早達成。

不可預期的事很多，須做好人生規劃

如果你持續上班族的工作到六十五歲，自己跟公司每年都有提撥退休金，再加上這筆退休金，日子一定可以過得比退休前還要愜意。說到這有人可能會有疑問：人生的變化太大了，怎麼能確定接下來每一年都能靠三萬元活下去呢？的確是這樣。我們的花費在將來確實有可能變大，但也有可能變小；而就像經營公司都要規劃預算一樣，我們也可以先做好人生規劃。

人生規劃諸如要不要買房、買車、結婚生子……這些費用都要考量進去，才不會在好不容易達成財富自由後，又為了孩子的教育費而不得不回去上班。如果自己無法一一釐清，可以找專家幫忙，這也就是為什麼我的學員會來找我做金錢整理（財務規劃）的原因。

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本文摘自《財富自由的整理鍊金術》，作者： 整理煉金術師小印、出版社：遠流出版
（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）