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退休需要多少錢？投資理財又要如何分散風險、滾出複利效果？ 45 歲毅然決然退休的田臨斌老黑，精準指出現代人在退休、投資理財上的盲點，並強調關鍵心法：耐心和紀律。

文 / 田臨斌（老黑）

記帳可知你需要多少錢

「這年頭相信幽浮的人，比相信政府會照顧你的退休金的人還多。」—庫克，企業家 

再讓我們回到退休需要多少錢，以及該如何實踐這個題目上來。前面說過，需要多少錢因人而異，取決於個人的生活形態。假設你已經對退休後的生活有相當程度的憧憬，而且透過記帳對需要多少錢有個大致的概念，那麼，需要擁有多少資產才能放心大膽的做出改變呢？ 

在講數字前有三個前提： 

（一）要有足夠的醫療和人壽保險。就算你的財富足夠負擔眼前生活，但「老本」不可不留。台灣的健康保險環境算是相當不錯，在這基礎上，你要按需求補足缺口，但也不必把需求訂得太高，生活的目的不是為長命百歲，而是在沒有後顧之憂狀況下，把每一天過好、過充實。保險和理財一樣（也可說，保險是理財的一部分），愈早開始負擔就愈輕，成效也愈好。 

（二）你必須沒有負債。我在領到退休金後做的第一件事就是把房貸還清，不要去想一大堆財務槓桿，以債生財之類的東西。記住！退休的目的是過想過的生活，無債才能一身輕，也才能專注在真正值得專注的事物上。 

（三）擁有自住的房產。前面已經提過，至於如何挑選居住地是另一件攸關是否能夠退休，以及退休後生活品質的大事，在後面章節將深入探討。 

有了這三個前提，就讓我們來算一筆帳吧。舉個例子，假設你算出退休後每個月得花五萬元，那麼我認為，你需要大約價值一千萬元能為你生財的資產。 

為你生財的資產

什麼叫做能生財的資產？自住房不算，因為不能生財，能生財的是股票、基金、定存、出租房等等。為什麼是一千萬元？因為我算的是六％的年回報率，提供一年六十萬元，也就是一個月五萬元的收入，生活花費外還需要存下部分轉投資，以應付通貨膨脹。同理可證，如果你每月需要十萬元過活，那就需要兩千萬元能為你生財的資產。 六％年回報率怎麼算出的？從經驗來看，市場上有各式各樣投資工具，如果不求貪不求短利，穩穩當當拿平均五％至一○％年回報率不是難事，連我這種理財門外漢都可以做到。憑藉的是兩樣東西：分散風險和複利效果。你說：「別說笑了，現在利率那麼低，大小金融風暴不斷，怎能保障回報？」如果只談一年的確不敢保證，時間拉長問題就變小了。 

如果你納悶：「為什麼還有那麼多人投資賠本，其中不乏專業人士？」這就是祕訣了！一般人投資求的不是發家致富就是短期高效，投機性高，但我求的是長期穩健的經濟發展和時間紅利，決策方法當然不同。 年頭不好，別人大賠我小賠或不賠，年頭好時，別人大賺，我小賺，重點是別人賺了還會賠掉，我賺的當成生活費花掉。事實是退休六年，不算賣屋獲利，我的總資產比退休前還有小幅上升，別忘了，這期間還經歷過好幾次大小金融風暴。 

若你還有疑問：「如何分散風險和求得複利效果？」問我不如問你的理財專員吧！這些都是一般常識，投資標的盡量按行業、貨幣、風險度分散，長期加碼定時、定額基金，如此而已。 此外，我絕不參加金錢遊戲，不做短期隨機性的投資，不打聽小道消息，不跟隨市場起舞，唯一不放過的是複利效果，也就是時間紅利。它就在那裡，不拿是傻瓜，要拿就要有耐心和紀律。沒騙你吧，理財不但一點都不刺激好玩，其實是件挺枯燥乏味的的事情！ 

本文摘自《45歲退休，你準備好了？ （十周年全新增訂版）》，作者：田臨斌（老黑）、出版社：時報出版

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