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台灣已步入高齡化社會多年，老年失能後，長期臥床的開銷極高，每年至少需花費 80 萬的安養費。無論是哪一種年金給付，都只能提供生活基本開銷。因此在年輕時，就要替未來的自己提早打算，才是樂活到老的上上策。

 

文 / 好險網編輯團隊

 

不預備未來老年失能 恐成邊緣人 

台灣步入高齡化，2019 年台灣 65 歲以上人口，已超過全台 14%。老後生活怎麼過，很多人都「不敢想」或「不去想」。根據主計處最新國人「不健康存活」餘命高達 8.8 年，這代表老後除了生活費，還依賴他人長照等醫療費的支出，錢從哪來終究是要面對，不未雨綢繆，恐拖垮家人成為社會邊緣人。這些高額支出，除了多數得仰賴自己的商業保險，政府有 4 種年金給付補貼，可依個別情況評估選擇。

 

老年失能臥床 一年花費 84 萬

老年失能因為長期臥床花費大，目前常見失能的 6 大原因：腦中風、衰弱症（包含失智、肌少症等）、癌症、骨折、心血管疾病、關節疾病。如果送到安養中心一個月開支，大約花費 6 ~ 7 萬，一年花費粗估達 72 ~ 84 萬，如果這樣不健康的還活了 8 年，就要花費 576 ~ 672 萬，不管是單身或小家庭都是極沈重的負荷。

 

政府 4 種年金給付 有什麼條件？

一旦發生上述失能狀況造成臥床，政府給的保障 4 種方式，可選擇較有利的項目給付：

1. 有勞保的勞工，可選擇領「勞保失能年金」 
2. 「勞保失能一次金」與前者可二擇一。
3. 如果同時符合 55 歲或 60 歲，並符合勞保年資 15 年及請領年齡者，多一個「勞保老年給付」可考慮，但和前兩項只能擇一。
4. 如果是年滿 65 歲家庭主婦或無工作者，有按時繳納「國民年金」保費，可與勞保年資合併記算滿 15 年，就可以與勞保並領「雙年金」。（如果到 60 歲前，沒請領勞保年金，就可合併年資計算）

 

腦中風失能案例 如何請領？

例如：56 歲張先生腦中風，被健保醫院確診為二級失能、終身無工作能力，他之前投保薪資達 45,800 元，14 年又 20 天年資，如何從優請領呢？

1：勞保失能年金（月領）

失能年金按被保險人（張先生），在工作加保期間，最高 60 個月（5 年）月投保薪資平均計算，也就是 45,800 元。
45,800 × 14 年 × 1.55% = 9,939      
如果活 8 年：9,939 × 12 個月 × 8 年 = 954,144 元

2：勞保失能一次金

被保險人（張先生），被確診為腦中風（永久失能），當月起算，前 6 個月的月投保薪資平均，除以 30 來計算平均日投保薪資，二級失能給付天數為 1000 日。
45,800 ÷ 30 天 = 1,527 元 x 1,000 天 = 1527,000 元

3：勞保老年給付

勞保年資需滿 15 年，分為 3 種給付方式：

1. 老年年金給付
2. 老年一次金給付
3. 一次請領老年給付

但要在 97 年 12 月 31 日之前加勞保的人，才能選擇一次請領老年給付。張先生雖是民國 94 年加勞保，也符合 55 歲，但勞保年資未滿 15 年，如果活到 65 歲，才可合併國保年資領雙年金。以下為合併國保的計算方式：

1：老年年金給付有 2 種方式

1. 平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 3,628 元（按投保期間最高 60 個月投保薪資平均計算）

45,800 × 14 × 0.775% + 3,000 = 8,597，如果活 8 年：8,597 × 12 個月 × 8 年 = 825,340 元

2. 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%。

45,800 × 14 年× 1.55% = 10,525，如果活 8 年：10,525 × 12 個月 × 8 年 = 1010,400 元

2：老年一次金給付

給付金額＝平均月投保薪資 × 給付月數。給付月數以投保年資 1 年作 1 個月計算，未滿 1 年按比例計算；未滿 30 日者，以 1 個月計算。（投保薪資：按投保期間最高 60 個月投保薪資平均計算。）因此張先生投保年資 14 年又 20 天，以 15 個月計算：
45,800 × 15 月 = 687,000

3：一次請領老年給付

給付金額 = 平均月投保薪資 × 給付月數。（按退保前 3 年，及 36 個月投保薪資平均計算）給付月數同上，與老年一次金月數算法相同。
45,800 × 15 月 = 687,000

4：國民年金

如果張先生直到滿 65 歲仍存活，符合「一次請領勞保老年給付」年資，也可以選擇「勞保老年年金給付」（擇優請領），而國民年金（簡稱國保）自中風前開始加保，累計也有 9 年 6 個月，則可同時開始領國保（國民年金），2 種給付方式擇優。

A 式＝（月投保金額 × 保險年資 × 0.65%）+ 3,628 元
18,282 元 × 9.5 年 × 0.65% + 3,628 元 = 4757

B 式＝月投保金額 × 保險年資 × 1.3%
18,282 元 × 9.5 年 × 1.3% = 2,258（每月可領）
 

選哪種年金較有利？一張表秒懂

擇優為：
若選「一次請領老年給付」+「國民年金」（僅能選 A 式）可領：
687,000 + A 式 4,757 = 691,757

若選「勞保老年年金給付」+「國民年金」（僅能選B式）每個月可領：
老年年金（擇優）第 2 式 10,649 + B 式 2,258 元 = 12,907

但要特別注意，一旦選擇領「失能年金」、或「失能一次金」，就等於是勞保出險而退保，就不能再領勞保「老年給付」，所以評估時，需考量能活多久、有無遺族、還有歷年投保薪資是否有異動，才能確認是用「最高 60 個月的月投保薪資」去計算。

 

擇優年金領再高 也難補足失能負擔

其實不管是哪一種年金，都只能提供基本生活開銷，老時臥病在床一年最少花 72 萬，就算一年能領 19 萬，也絕對無法補足醫療、失能龐大的負擔，所以在年輕時，就要替未來的自己，提早打算，才能樂活到老。

 

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