【我們想讓你知道】

建立孩子的金錢觀有助於青春期孩子在某些觀念根深蒂固之前，將情感因素與金錢財務視為兩件事，這有助於青少年幫助自己渴望某些品牌的原因、如何管控他們對於擁有特定品牌的期待，並同時維持家庭預算的收支平衡。

文 / 米雪兒‧一卡德

在興奮與克制之間取得平衡

一旦青少年感受到自己擁有金錢使用的自由，他們就會對每個花費的機會感到緊張不安。以下情境是關於金錢、情感及財務獨立的 BRIEF 對話模式：

• Begin 開始 — 平和地開啟對話
  家長：我在想，你最近有了當臨時褓姆的收入及奶奶給你的生日禮金，手上就有很多錢了！
  孩子：真的！我好有錢。
  家長：是的，相對來說，你此刻很有錢！這很有趣吧。
  孩子：想聽聽看我要買什麼嗎？
  家長：我很樂意。
• RELATE 連結 — 與孩子產生聯繫
  孩子：好的，我有一個清單。我要買一個新的手機殼。還要預購在感恩節上市的一款遊戲。我告訴艾文星期六去購物中心時請他吃午餐，因為他沒有錢。去那邊時，我可能會買一頂新的棒球帽。我不確定。我看到他們店裡有什麼選項再來決定！
  家長：這是一個很長的清單。你看起來很興奮，我很高興你今年第一次嘗到了財務自由的滋味。
  孩子：如果你有需要的話，我可以借你錢。
  家長：你很慷慨大方，這是肯定的。
• INTERVIEW 詢問 —  訊問以收集資料
  家長：聽起來你打算一次就花很多錢。你是否想過花完這筆錢之後的感受？
  孩子：嗯……覺得擁有這些東西而感到高興嗎？
  家長：是的，也許吧。有些人是這樣沒錯。有些人喜歡買新東西的感覺，但是一旦把錢花光了，他們就接著會感到內疚。他們後悔花了這麼多錢，想念能自由選擇的感覺。你認為你喜歡有更多選擇的感覺，還是擁有更多物件的感覺？因為一旦你花光這筆錢，選擇就消失了。
  孩子：我真的不太清楚。不過我想預訂那款遊戲的下載！我真的很想要那個遊戲。
  家長：我明白。這是你的錢，所以這也是你的選擇。如果你負擔得起，也可以全部都買下來。或者，你也可以慢慢地購買來延長這種樂趣。如果貨品未開封而你改變主意了，你甚至也可以去退貨。但是你必須先詢問店家的規則。這樣詢問你會不自在嗎？
  孩子：我該怎麼說？
  家長：你可以說，「如果我需要退貨，請你你們的退換貨政策是什麼？」
  孩子：好的。
• ECHO 回應 — 回應對方
  家長：我很高興你現在當臨時褓姆有了收入，而隨著你累積更多經驗，你就會賺到更多錢。這一切看來似乎需要反覆的試驗和錯誤，才能搞清楚自己對於什麼水平的支出和儲蓄感到滿意，因為這對你而言是全新體驗。你覺得這麼說對嗎？
  孩子：喔，是的—儲蓄！我都忘了。我應該要存下多少錢？一半嗎？
  家長：我喜歡你的想法。我想答案取決於你覺得怎麼做比較自在舒服，這可能需要花上一些時間才能弄清楚。就目前而言，合理的方式是慢慢地花費支出並存下多一點錢。你隨時可以增加支出並減少儲蓄，卻很難反其道而行。一旦錢花掉了，就沒了。
  孩子：但我都列好清單了，我現在真想買下所有東西。
  家長：我完全明白。這是你的選擇，但我可以告訴你一個訣竅嗎？
  孩子：好啊。
• FEEDBACK 反饋 — 提供回饋
  家長：現在你所感受到的興奮，真的會帶來很多樂趣。你能回想一下，過去你因為獲得新東西而感受興奮的時刻嗎？我可以！還記得你有多想要一個美國女孩娃娃嗎？那很貴，所以我們等了又等才買下，當時這讓你興奮不已！我知道你愛莎曼珊，你也很高興得到娃娃，但在你在獲得她的三個月後，就可能沒有如此強烈的興奮感了。

對於某個物件本身的渴求就是一種娛樂形式，這會產生一種迫切感，但你可以好好控制自己的金錢。不要讓你的興奮感讓你迅速地採取行動。慢慢來。深吸一口氣，等待一下，再決定是否要花掉辛苦賺來的錢。如果你願意，我可以幫助你一同設定一個圖表，列出做出花費的決定之前需要多長的等待時間。這有助於你管控自己的消費習慣。對於你這個年齡的人來說，學習管理自己資源的種種方法很重要。

請注意，這個對話中所使用的語言，關鍵在於孩子的力量。青少年渴望能控制自己的選擇，而金錢給予他們這項機會。為他們設計各種新技能的學習，作為培養獨立性的各種機會，他們通常樂於聽取你的建議，因為這些建議與他們自主性的目標一致。

不要評判別人的選擇

如果你也經歷青春期，你肯定很熟悉青春期時傲慢的荒謬之處。一位觀看高中橄欖球比賽的青少年運動員，可能會說：「如果是我，現在早就已輕輕鬆鬆拿下三分了。」一個貪婪的讀者可能會說：「寫小說有什麼困難的？這太簡單了。」對於自己的能力，這個年齡的孩子不僅有一種自我膨脹的知覺，他們也無法想像為什麼其他人無法輕鬆實現他們能如此熟練（虛構）實現（想像）的事物。

對此，我會做出自己的判斷。當你教導孩子財務責任的基本知識時，他們的一知半解最容易做出危險的判斷。至少，是危險的主觀批判。該年齡層的孩子可能會過度簡化金錢運作的方式。正如我所說，財務不僅僅是數學公式，孩子們可能會假設當一個家庭負擔得起，另一個家庭也應當可以負擔，而不考慮其他前提如大學的學貸、醫療負擔、其他需要經濟援助的家庭成員，或家族傳承下來的資產等等。金融知識的第二步應該包括以下的一個前提，即他人財務是個人且獨有的，你沒有立場監管其他人的行為。

他們有時會出現了以上這種想法，特別是較年輕的青少年提出這些問題時：為什麼有些孩子可以時常吃速食，卻負擔不起校外教學的費用？ 為什麼他們開這麼棒的車，卻住在一個小公寓裡？ 為什麼那家人買得起這麼大的房子，卻不送小孩去上私立學校？ 如果需要更多錢，為何不讓兩位家長都去工作？以下情境，為一位理財糾察隊的 BRIEF 對話模式：

• Begin 開始 — 平和地開啟對話
  孩子：有很多申請免費及費用減免午餐的孩子都有貴到不行的球鞋，你知道嗎？
  家長：不知道，我沒有注意到那件事 。
  子：三百美元的運動鞋耶。如果是我，我會拿這筆錢來吃更健康的午餐。
  家長：我認為這看起來像是可以明顯判斷的情況，但一旦深入瞭解就知道情況是更加複雜的。
• RELATE 連結 — 與孩子產生聯繫
  孩子：什麼意思？這很基本吧，就和我們談論的那些事一樣。不要買你根本買不起的東西。
  家長：嗯，我很高興你考量到我們關於金錢方面的討論。大致說來，沒錯，這是我深信的規則，但基於我們家庭之外的狀況，我認為我還沒有充分解釋這一點。我來說明看看吧？
• INTERVIEW 尋問 — 訊問以收集資料
  孩子：好啊。
  家長：所以，很明顯的是，每個家庭都有不同的收入、不同的支出需求，所以會做出不同的選擇……對吧？
  孩子：是啊。
  家長：如果有一位名人來你家，不理解你為什麼不住在像他們那種豪宅裡呢？你會說你買不起。如果，她說她知道你該怎麼做才能住進像她的那種豪宅。不准休假、不准去餐廳吃飯、不要買新衣服，然後賣掉你的房子，搬到更小的房子裡，這樣你每年都能省下更多錢。二十年之後，你就能買下一棟比你現在住處貴上三倍的房子了！你會照做嗎？
  孩子：應該不會。
• ECHO 回應 — 回應對方
  家長：我也是！你會怎麼向她解釋？
  孩子：如果只為了儲蓄而不做任何有趣的事情並不值得。
  家長：我同意你的看法。生活過得這麼嚴格似乎不太值得—只為了追隨他人的選擇。
• FEEDBACK 回饋 — 提供回饋
  家長：所以，同樣地，如果有人的錢可能比你少，也不代表他們不應該享受生活中的事物。我們都該允許自己擁有一些享受。另一件事也同樣重要，判斷他人如何花費或做出自己的選擇不是我們的職責。我希望你對自己的個人選擇要聰明一些，但不要陷入對他人選擇的擔憂之中。沒問題吧？
  孩子：是的。

請記住，家庭財務狀況往往是家族傳承的產物。如果你的家人未能提供你領先的機會，那麼要積累財富就會困難許多。我曾經聽說過這一個概念，這解釋方式能讓孩子們更容易理解。想像一下，你的朋友們已經玩大富翁玩了好幾個小時。你出現了，而且你也想加入。他們說：「快點來玩！給你，你可以當頭戴高禮帽的大富翁先生。沒有人想要這個角色。這是你的起始現金。接下來就換你了。」

太好了，你加入遊戲了。但是你注意到，有一些玩家已經蓋好了酒店，而所有房產幾乎都被購買了。「這太不公平了。」你說。「不，這很公平。」他們說。「我們一開始都有相樣金額的金錢，完全均等的數字。我們也讓你加入了，是你比我們晚加入，我們也沒有辦法。」這是一個絕佳機會，可以指出那些看起來「均等」或「公平」的東西，實際上可能並非如此，而且體制上的不公正只會讓公平競爭越來越困難。

對話破局關鍵

「你不應該太在意那些昂貴的東西。」告訴人們不該在意某事，這說法永遠都行不通。其實，往往會適得其反，這就像是你為某事感到煩躁不安時，有人告訴你「冷靜一點」。對於孩子想要更多「東西」的強烈情緒，不要視而不見，讓他們和你一同討論他們的渴望：想要這個物品的真正意義是什麼，持續多久了、多久會出現的頻繁程度等等。透過這種方式，你可以幫助他們做出總結，而且是你一直期望得到的結果。

「那太浪費錢了。」事實上，無論你買的東西是什麼，都有可能浪費金錢。但是—無論你的青春期孩子想要花錢買什麼，對他們自己而言都很重要。這個財務自由的全新階段，不僅很新鮮也令人興奮，如果你無法察覺這一點，他們會將你拒於門外。提出一些問題來幫助他自行評估，他在幾天或幾個星期內是否仍對這項購買感到滿意，然後之後再跟進，看看他們的預測是否正確。隨著時間的推移，這就是他們學會理智消費的思考方式。

「當你自己找到工作時，你就可以自己去買了。」這是真的，他們可以這麼做。對你的孩子說這句話並沒有錯，但如果你想教導青春期孩子如何聰明消費，這樣的聲明並不管用。相反地，你要正視認他們的渴求，感謝他們與你談論他們所喜歡的東西，然後詢問他們如何實現這計畫。

「那是我的私事，不要問。」對於家庭財務的部分細節加以保密，是明智之舉，但如果孩子問你財務相關問題，請利用這個機會教育他們。當我們還小時，我們的雙親就會說這種話，他們讓我們別無選擇，我們只能坐著乾等，等我們自己進入薪水、帳單，以及銀行帳戶的金錢世界。

如今，那些答案至少在一般層面上而言—都在快速搜索的網路上。青春期孩子喜歡學習世界的運作方向。帶著他們瀏覽招聘網站如 Monster 或 CareerBuilder 來瞭解薪資相關訊息，線上房地產公司 Zillow 來看房屋定價、以配送服務公司 Shipt 或 Instacart 查看食品雜貨的價格，以及瞭解出國渡假費用的 Travelocity 網站。學會研究支出及收入是一項很棒的技能，也是一種花時間在網路上爬文的有趣方式。

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 少談存錢（青少年已經瞭解並且加以實踐了）這件事，而是多談論於花費金錢和積累債務的情感層面。青春期孩子會使用名牌來向同儕傳達自己的認同感，這是他們人生之中害怕社交孤立、頻繁感受到高度孤獨及自我意識的時期。

對於家中的財務決策維持半透明的作法，而非一目了然。將個人財務訊息保密，但仍要教育孩子關於一般費用，如抵押貸款、度假支出、汽車、健康保險等，以及他們即將成為大人所要瞭解的事項。為孩子樹立榜樣，對你已經擁有的一切事物心存感激，而不是為了欠缺的東西而感到悲傷。

關於消費前合理的等待時間，詢問孩子的意見來重新培訓購物的衝動，建議較高的金額就要有較長的等待時間。若對營銷及廣告的運作方式有高度的理解，孩子能因此受益。記錄費用支出，甚至早在中學階段就開始，就能瞭解頻繁在美食廣場外食如何快速累積。關於財務應付責任的知識，當你的青春期孩子學習的越來越多時，請確保他們瞭解他人經濟狀況的細微差異、做出選擇的權利，而不加以批判。

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本文摘自《14歲前該跟孩子聊的14件事》，作者：米雪兒‧一卡德，出版社：時報出版
( 圖：shutterstock，非本人僅供參考 / 責任編輯：chou)