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退休金到底該存多少，才能保障老年生活無虞？有人說至少要 1,000 萬才夠，也有人說只要幾百萬就足夠，或許退休金的金額真的是因人而異，但該如何存到這筆錢，是每個人必須解決的問題…
文 / Money 錢
退休金應該存多少才夠，或是如何讓退休後的生活不虞匱乏，是民眾對於存退休金最想了解的問題。建議掌握基本原則，再挑合意的做法來執行。
Q：退休金要準備多少錢才夠？該用什麼標準評估？
A：富達投信投資長張翠玲表示，這個問題雖然因人而異，但有3個市場上常用的方法可以做為估算的參考。
- 方法 1：所得替代率至少 75%。即預估退休後每月生活所需是退休前每月收入的 75%，例如每月收入 10 萬元的 75% 為 7.5 萬元，以 65 歲退休，餘命20年來計算，約需準備 1,800 萬元的退休金
- 方法 2：從退休後每月所需金額回推。盤點每月生活所需，再搭配個人對退休生活型態的預期來綜合評估，例如盤點生活所需得到退休後每月開銷約 3.5 萬元，等同每年需要準備 42 萬元，但因為希望退休後一年可以出國或在國內進行中長期旅遊，因此將每年所需生活費調高到 55 萬元，假設餘命有 25 年，等於要準備 1,375 萬元。
- 方法 3：50 歲時的存款數字須為年收入的 6 倍。這是美國富達投資根據經驗法則建議的金額。張翠玲解釋，若一個人在 50 歲時的存款是年收入的6倍，那麼 67 歲退休（美國的退休年齡）後，在餘命 20 多年的時間裡，應足以支應退休生活所需。
此一估算方式非常簡單，每個人很容易知道當下的退休金準備缺口有多少。張翠玲提醒，50歲是一個評估的基準，對美國人言，50 歲到 67 歲有 17 年的時間，台灣民眾計算到 65 歲退休則有 15 年時間，這段時間還是要持續將每月收入的 15% 拿來存退休金，而不是 50 歲達到年收入 6 倍的目標後，就停止儲蓄。
該用哪種方式估算退休金？
想參考哪一種方式可看個人偏好，但不論是哪一種，張翠玲都建議預估時，要考慮 4 個因素，包括：
- 對退休後生活的期待要合理。
- 莫輕忽醫療費用，並以保險來支應。即存退休金時，要檢視自己的保險保障是否足夠。
- 通膨。退休族靠退休金過生活，每月可用金額一定，而水電瓦斯等居家費用占每月生活費用相對高，這類費用若上漲，對退休族的衝擊較大。
- 退休後住哪裡？包括自住房有無房貸，租房的租金高低，以及要不要搬到生活費較便宜的城市，還是待在生活費用較高的地方？住房成本占生活費用的比例向來較高，這部分的安排要想清楚。
Q：如何打造一個可以對抗通膨的退休金投資組合？
A：一個可以對抗通膨的退休金投資組合，標的的挑選與資產配置同等重要。張翠玲強調，要避免以單一資產來存退休金，因為存退休金是一個超長期的過程，若只挑波動大的商品來存，容易被震出市場，而若選擇非常保守的商品，又可能無法達到設定的目標金額。
資產配置則可以讓投資人在達到目標的同時降低風險。張翠玲舉例指出，過去20年來，美國標普 500 指數的平均年化報酬率達 9.96%，但中間過程的幾次大跌，會把投資人嚇出場，若投資人改以 50% 的標普 500 指數搭配 50% 的投資等級債，同樣 20 年時間的平均年化報酬率為 7.9%，但整體波動度相對低。
最後，在安排退休組合的資產配置時，張翠玲提醒有 4 點要留意：
- 交給專家。若投資人覺得個人專業與時間不足，可以挑選一檔全球多重資產基金，它涵蓋了成熟市場與新興市場，投資商品包括股票、債券、房地產等，一次解決標的挑選、股債配置比例調整等問題，全部讓專家幫你做。
- 保守者鎖定成熟市場的股票與債券。
- 自己動手做資產配置。全球型股票基金＋全球型債券基金是簡單且相對穩健的配置。
- 從每月收入的 6% 開始存。年輕人的收入有限，建議可從每月收入中拿出 6% 來存退休金，再隨著薪水增加調高比例，最高至 15%。
張翠玲強調，長期存退休金時，報酬率、時間是無法掌握的變數，唯一較可掌握的是提撥多少資金，鼓勵小資族最好每月從薪資中提撥一定比例金額來存退休金，且不可中斷。
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本文由 Money錢 171 期 授權轉載
（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
