【我們想讓你知道】

你真的了解你的財務狀況嗎？試試看檢查自己的理財 SOP，看有沒有哪裡「漏錢」吧。針對自己平常忽略掉的地方做加強，同時如果也能跟伴侶一起檢查，不僅能一起省錢，還能增加共患難的情感，讓感情加分。

文 / 史景仁

個人理財也有基本流程

企業管理的基本流程是：計畫（Plan）→ 執行（Do）→ 檢視（See）。記帳也需要這個流程，設定資產淨額後（Plan），持續每月記錄（Do），再進行檢視（See）。每個月都要檢視一次，才能知道當初設定的目標是否順利進行。如果實際資產淨額比目標資產淨額大，能稍微放鬆，享受小小的奢侈；若情況相反，需要檢查支出，找出能再節省的開銷。如果還是無法縮小與目標之間的差距，需要尋找其他方案，例如修改目標或制定能增加額外收入的計畫。

圖 3-3 是我記錄目標的範例，我的目標是設定「如果每個月都能收取這個金額的租金，往後就不需要擔心生計問題」，我登錄不動產資訊網，開始尋找符合我需求的商家或建築物，確定價格後，同時掌握了貸款額度與利率。

由於貸款必須負擔利息，因此找到「租金 - 貸款利息」後符合需求的物件，再計算出淨投資金額，把此金額設定為資產淨額目標。我每個月底都會確認資產淨額，如果稍微超過目標，手頭就會比較寬裕；如果低於目標，就會檢查支出項目，找出原因並制定解決方法。

伴侶共同理財的好處

如果有配偶的話，建議一起閱讀本書，共同討論目標。雖然討論的過程中可能會發生爭執，但這也是理財中不可或缺的一環。如果兩人的財產是共同持有，需要設定共同目標，一個月檢視一次；如果財產是各自管理，建議彼此分享各自的目標，並一起定期檢視。伴侶的共同目標是什麼？為了設定目標，必須先提出這個問題：「10 年後或 20 年後，想過怎樣的生活？」

若有計畫生小孩，能以有小孩的生活優先計畫，家庭成員人數對許多方面都會造成影響。朴尚勳和金懿秀合著的《不擔心錢的新婚夫妻》一書中，作者主張「比起創造 10 億，10 年後的展望更重要」，如果是新婚或準備結婚的人一起設定目標，能有效避免為錢而吵。

規劃好彼此想要的生活型態

如果描繪好彼此想要的生活型態，可以計算實現目標需要多少資產淨額。資產淨額目標扣除目前的資產淨額後，再規畫達成階段，就能知道每月應增加多少錢。如果月薪固定的上班族，在預期薪資中扣除每月應增加的目標金額後，就是支出預算，無論如何都不能超出預算，這樣才能達成想要的目標。

也有可能出現意料之外的事，假設兩人為了實現目標，每月的資產淨額必須增加 1,000 萬韓元，但伴侶兩人合計的所得只有 500 萬韓元，幾乎是遙不可及的目標，因此必須接受現實更改目標（金額或期間），或找到能增加收入的方法。如果設定的目標很大，更應該降低支出，若毫無節制消費，很難成為富人。

想要不同結果，就要付諸行動

美國物理學家愛因斯坦曾說：「什麼叫瘋子，就是重複做相同的事還期待會出現不同的結果。」要立刻降低支出絕非容易的事，例如看見孩子吃餅乾吃得津津有味時，會認為「餅乾能花多少錢？幹嘛省？」或想著「玩遊戲又不會花很多錢，連買個遊戲道具也要看人臉色嗎？」「別人都有好幾個名牌包，自己也要有一個，人生才有意義」

由於人類只要消費，就會感到幸福；反之，抑制消費，人就會覺得不快樂，因此行銷和廣告人員利用這種心理，無時無刻都在誘惑人花錢。當配偶提議要減少開銷時，聽起來就像在責備自己太奢侈了；提議要記帳時，就像被監視一樣，難免會想「你賺的錢有多到需要記帳嗎？」這樣想當然會起爭執。

有句話說：「愛不是彼此凝視，而是一起望向遠方。」伴侶談錢時，比起只重視彼此的財務狀況，不如一起看向遠方、擁有共同的目標更重要。不是要談論彼此的收入和開銷，而是共同規畫未來、決定 10 年後的目標，商討達成目標的方法，彼此為了共同目標努力，並感謝對方的付出。

理財過程及秘訣

在財務方面，我很感謝太太，特別是新婚時，她對我的體諒與接納，讓我銘記於心。我和太太結婚時，沒有買房，而是在 13 坪的租屋公寓展開新婚生活。雖然權狀上寫 13 坪，但實際坪數只有 11 坪左右。除了雙方家人，我們沒邀請其他人來家裡，因為房子太小了，無法容納太多人。

我們的收入不低，我在高年薪的會計事務所工作，太太也在不錯的公司上班，只要有心我們一定能找到不錯的房子。在首爾租一間比自己年薪低的全稅屋，不是常見的事，通常會依照自己的年薪計算，當時租屋的保證金比我的年薪低，契約還延長了 3 年。

多虧新婚時，太太能忍受這樣的生活，我們的資產淨額才能快速增加，雖然對新婚生活來說有些太殘酷，但或許是因為蜜月期的關係，我們才能順利撐過那段時期。兩人一起節省開銷，如今家庭成員增加為四人，才能過著不虞匱乏的生活。我們終於苦盡甘來，結束貧困的日子，漸入佳境。

我們擁有一項祕訣，讓我們可以忍住物欲 ─ 只要當下忍住，未來就能創造更好的結果。如果一個月省下 2 萬韓元（約新台幣 500 元），未來會變成 1,000 萬韓元。或許很多人會不以為然說：「 2 萬韓元？省這麼一點錢能改變什麼？」但只要持之以恆，久而久之就會產生改變。

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本文摘自《真富人，假富人：韓國會計之神教你三大致富公式，只懂加減法，就能打造財務自由的金錢系統》，作者：史景仁、出版社：采實文化

（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）