美國央行鴿派轉鷹派 通膨壓力股市大跌...靠「蜂蜜紀律」簡單存到退休金 金錢價值還不減！

蜂蜜紀律

 

 

【我們想讓你知道】

提早退休，從「現在就規劃」開始...很多人都認為那是「之後」才要思考的事，我想大家心中多少都有幻想過，如果能提早退休有多好，但現實生活中能辦到的人實則少之又少。我們可以效法「蜜蜂」，學學怎麼做退休計畫，因為蜜蜂不只是會「勤做工」而且還「紀律過人」。如何學習蜜蜂精神，用賺來的錢，有紀律地將蜂巢養大呢?

 

文 / 大樂文化

 

蜜蜂紀律一、目標定義清楚回推所需本金

退休不「可怕」，可怕的是沒「規劃」。先規劃自己「想花多少」，再想辦法存到可以那樣過活的金額。規劃越真實，執行起來越有力，目標很具體，存錢就不辛苦。你有夢想過自己想要的生活嗎?

退休金規畫表 

可以利用這張表格，計算你還需要準備多少錢才能安心退休。以一個 30 歲上班族，打算 60 歲退休的規劃來算：

  1. 您現在的年齡：30 歲
  2. 退休生活年期：20 年
  3. 餐飲費平均一天：300 元
  4. 20 年：300 元 X 365 天 X 20 年 = 219 元
  5. 其他費用（醫療/休閒/交通/通訊/雜費）建議以現況的  70 % 準備，每月：2500 元 X 12 月  X 20 年 = 600 萬
  6.  退休應備 819 萬（若含配偶須再 X 2 ）
  7. 通貨膨脹率：假設每年 3%
  8. 年後擬將需要 1.617 倍的錢（1325 萬元）
  9. 現有資產
  10. 退休不足額（擬需要錢 - 現有資產）

當然，這筆錢其實是不夠用的，因為退休後只會花錢，你得拿出錢來才有事做，不管是上課、觀光旅遊都一樣，可能還有大筆醫療費，如果連退休後，每個月 28,000 元的生活費都無法籌措，套句保險廣告詞﹔「別讓未來的你埋怨現在的你。」

 

蜜蜂紀律規劃二、用聰明理財法維持退休品質

除了勞保年金和勞工退休金外，政治大學風險管理與保險學系主任的退休規劃專家王儮玲指出，個人還要再自存 10 % ~ 60 % 退休金較好！

基金首選 ETF  股神巴菲特都推薦

日前美國財經媒體 CNBC 訪問股神巴菲特，請他給身價上億美元的 NBA 球星詹姆士大帝投資秘訣，股神的建議是﹔每個月固定投資低成本的美股 ETF (Exchange Traded Funds，指數股票型基金)同時保留大量現金就對了！因為這種基金是「電腦選的」，不需基金管理人管理，手續費相對低得多，績效幾乎又可以打敗所有操盤手。

隨年紀增長，逐步加入債券型商品

年輕的時候的風險承受度較高，但隨著年紀增長，過了 40 歲後，保護本金非常重要，此時可以適時加入報酬率不高但收益穩定的債券型商品，降低蝕本風險。股票建議以定存股為主。此時是購買年金險的最好時機，為退休後增加比定存利率更高的現金收入。

作帳不是在做筆記，重點是要做預算

在《第一次領薪水就該懂得理財方法》中說：要做好收支管理，最有效的方式就是徹底執行以下三步驟：編預算、記帳、管理支出（調整修費支出習慣）有句話「天下只有懶女人，沒有醜女人；套用在理財這件事上，倒不是懶惰，而是意志力薄弱。」

因此記帳的用意是了解自己還有哪裡不夠省，所謂「編預算」是先用理性思考自己「應該」怎麼花錢，事後記帳則是了解自己有哪些消費行為不照預算來，如此才能真正調整支出習慣。

 

蜜蜂紀律規劃三、存好股放 20 年 增值 75 倍

股神巴菲特：「投資股票最能抗通膨」

他在 2015 年終寫給股東的信中，給了散戶幾個建議，其中提到股票最大的功能是「長期而言，提供對通或膨脹的保障」。因此他建議散戶﹔「定期定額投資才是積累股票的正確方法。」針對退休需求說到﹔「如有更長的投資時間，而且能夠規律買進，那麼，不選擇股票才是危險的。如果你現在相對年輕，擁有自己的退休帳戶，持續和規律地購買股票，才是對未來負責任的作法。」

長期存股的神奇效果，財訊傳媒董事長謝金河，也曾為其背書。2015 年初時，他在臉書分享一個故事﹔20 年前，他買了兩張台積電給媽媽當壓歲錢，有一張隔年被賣掉，另一張放了 20 年，配股變成 30 張。

謝金河說﹔「媽媽的台積電一張成本 6 萬，如今變成 450 萬。」可見買到好股，單單存放 20 年，竟然可以增值 75 倍！

 

用基金存退休金　 最重要的就是「紀律」

學會挑選股票與債券型基金後，只需要記住一件事：基金比股票更需要定期定額的紀律，在淨值出現帳面虧損時能夠忍住不要贖回。大約在 10 年前，很流行投資「金磚四國概念股」，當時不少朋友都買了印度的基金，有兩個人一個選擇在 2008 年淨值剩 40 % 時贖回（賠了 60 % ），另一個人反而繼續定期定額扣繳，現在報酬率早已超越 50 %。

別忘了！時間是你最大的本錢，盡早認真省錢，100 萬元並不難存，重點是要跟時間賽跑，因為 30 歲存到 100 萬放到基金裡投資，跟 40 歲時才開始相比，65 歲時所獲得的投資報酬率相差非常大。

 

「退休」這件事，絕對不是等到 60 歲才來擔心的事情！現在就開始規劃自己的退休生活吧！畢竟千金難買早知道，不要等到老了，卻捉襟見肘時才開始擔心。

 

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本文摘自《蜜蜂理財法﹔讓我月領 7 萬退休去》,出版社：大樂文化、時報出版
( 圖：shutterstock，非本人僅供參考 / 責任編輯：chou,本文章純為個人研究觀點，並非任何勸誘或投資建議)