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許多新手父母在孩自生出來以前就開始規劃保險，但由於嬰幼兒的保費相對便宜，所以時常會因為價格而買了不需要的保險，後來才發現不符合實際需求！到底如何規劃學齡前孩童的保險？有什麼該注意？先破除保險迷思，再讓達人告訴你，新生兒保險該如何規劃，做一份爸媽和寶寶都滿足的保單規劃！
文 / 媽媽寶寶 mombaby
知名保險達人王大包提醒爸媽，幫孩子買保險時，因為嬰幼兒保費相對便宜，因此各方面的風險都應同時規畫進去，避免有所遺漏。若有預算上的考量，可以先問自己：「我最擔心孩子發生什麼事？」譬如：擔憂孩子上幼兒園後容易感冒，可優先考量醫療險；煩惱孩子發生意外、失能，規劃保險時絕對不能沒有失能險。並且檢視自己購買新生兒保險，是否犯了以下錯誤的迷思？
保險 7 大迷思
1、保費預算越高越好？
孩子的保單內容要買得對，而非買得貴！王大包建議，家庭保費預算不應超過夫妻年收入的 30 ％ 以上，以免造成家庭的負擔。一年 1 萬 5,000 元就足夠。基本上，年花 2 萬 5,000 元就能為孩子買一份相對完整的保險，含括雙實支實付型醫療險、意外險、失能險、癌症險及重大傷病險等，如果搭配得好，只要花 1 萬 5,000 元 ～ 2 萬元，也可為孩子買到相對基本的保障內容。
2、等到 5 ～ 6 歲保費最便宜時再買？
王大包指出，保險商品的設計和費率，原則上根據危險發生率計算，統計上， 0 ～ 5 歲是孩子發生各種疾病與意外最多的階段，因此 5 ～ 6 歲孩子的保費比 0 歲便宜。但是，不建議等 5 歲後才幫孩子買保險，因寶寶剛出生會進行公費 21 項新生兒篩檢，稱為「遺傳性疾病之新生兒先天性代謝異常疾病檢查項目」，若有異常病歷，大部分保險公司都會拒保。
報完戶口就投保！最好在寶寶出生後儘快完成戶口登記。有了身分證字號，立刻幫寶寶投保。王大包強調，通常醫療險等都有 30 天以上的等待期限制，意思是投保後 30 天內發生任何疾病，保險公司保有免責權，但 0 歲寶寶不受 30 天等待條款的限制，儘管投保當下新生兒篩檢結果尚未出爐，之後若篩檢報告異常，保險公司仍必須理賠。
有預算考量的話怎麼辦？王大包建議，在寶寶 0 歲時，爸媽就要把保障內容一次買足、買完整，隔年等到新生兒篩檢結果都沒問題了，再把一些用不到或不符合效益的契約撤除，這樣做比一開始買得不夠，但日後發現異常卻被拒保來得好。
3、買終身壽險可回本？
金管會規定， 15 歲以下兒童雖然可以理賠身故金，但目的是為了解決喪葬費的問題，合併上限是 61.5 萬，超過的金額不予理賠，因此為孩子規劃壽險，對整個家庭的保障較少。
壽險可當主約．不可當保障。王大包表示，雖然不建議買壽險，但是兒童時期的壽險相對便宜，如果市面上有符合預算的壽險主約，又剛好有想買的附約，如：實支實付型醫療險等，便可考慮順便買。舉例來說，若有兩個主約在選擇，一個是終身醫療險年繳 1 萬元，一個是壽險年保費 1,000 多元，可考慮用低成本主約搭配附約購買，「但不要想成它是有保障的商品，只是為了附約而買的主約。」
4、終身醫療保障終生？
本以為終身醫療險是一生的保障，沒想到王大包說：「不論是孩子或大人都不建議買！」定額型終身醫療險的內容，主要為病房費和手術費給付，然而台灣在健保制度的影響下，大部分醫療費用落在健保不給付的雜費支出，如：標靶藥物、達文西手術等，但終身醫療險不會理賠這些費用。
台灣醫療環境和制度日新月異，新生兒階段買的終身醫療險，其中所列的條款、給付手術，等到孩子 15 歲還適用嗎？
- 手術消失或式微，如：以前保險給付的盲腸手術，現在大多以自費的微創手術為主
- 通膨問題，如：病房費給付可能不夠用
- 不容易回本。以 0 歲女嬰一年 1 萬元保費為例，她這輩子需繳保費 20 萬元，病房費一天約 1,500 元、手術費 1,000 ～ 10 萬元（最高為器官移植賠 10 萬元），這代表一生保險回本門檻是 133 天，或器官移植兩次，回本難度很高
以雙實支實付替代終身醫療險，實支實付型的醫療險，有別於終身醫療險，可賠手術費、病房費外，還多一項雜費，等於是花多少賠多少的概念。如果不買終身醫療險，爸媽想為孩子買醫療險，王大包建議，目前以雙實支實付的買法較合適。例如：若希望寶寶住院時的醫療雜費給付額度可到 30 萬元，這時可拆成 A 保險公司買 15 萬元、 B 保險公司買 15 萬元，兩家保險公司分開投保，會比直接在一家買 30 萬元更有幫助！
買了雙實支實付的爸媽，當孩子住院花 10 萬元，便可拿到 20 萬元的理賠，若只買單一家，則只能獲賠 10 萬元。王大包解釋，「雙重保障的目的，一方面可彌補另一張實支實付可能不足的地方，另一方面可把保費極大化，需要時領到兩倍金額。」這樣爸媽除了可支付醫院的自費部分外，還能負擔看護照顧等費用，或彌補家長請假所損失的薪資收入。
實支實付型醫療險通常為附約，很多爸媽疑惑，搭配的主約如何選擇？王大包強調，搭配方式沒有標準答案或原則，可依據自身需求和坊間產品現況，通常會建議用保費較低或是保險槓桿較高的主約去搭配。
5、寶寶好動，意外險一定要買？
意外險分成身故、失能和重大燒燙傷三部分，15 歲以下孩子不理賠身故金，王大包說明，爸媽為孩子買意外險，重點應放在重大燒燙傷。孩子對危險物品沒有概念，常趁大人不注意時打翻熱水或玩飲水機，導致傷燙傷，治療通常需要復健或植皮程序，醫療費用十分可觀，所以買孩子意外險的重心要擺在燒燙傷的給付額度。
失能險同時理賠意外和疾病。針對意外險中的失能部分，王大包認為，可直接買失能險，但不要用意外險來買，因為意外險只會理賠意外事故，而失能險相對便宜、負擔不大，不管是意外或疾病全都理賠，而且保障比較完整。王大包強調，小朋友失能後的餘命比大人長，對照顧者的影響相對大，保險本來就是為了理賠無法負擔的部分，雖然孩子失能的機率不高，一旦發生就會拖垮家庭。曾聽聞一名流感併發腦炎重症的孩童，後來變成植物人，一躺就是 6 年。
6、發生率低...癌症險、重大傷病險不用買？
台灣 14 歲以下幼童一年平均罹癌人數約為 750 ～ 1,000 人左右，發生比率相對較低，也因此癌症險、重大傷病險的保費較便宜，可考慮自身需求再幫寶寶購買。可於 0 歲時購買隔年再解約！王大包表示，若是經濟情況無虞建議直接買，如有預算壓力，可於寶寶 0 歲時先買齊，隔年再解約。畢竟雖然孩子發生率不高，但還是有可能發生，爸媽不要賭。
7、買儲蓄險能幫孩子存教育基金？
自 109 年 1 月 1 日開始，金管會要求保險公司的儲蓄險，必須調高責任準備金，王大包分析，今年起台幣的儲蓄險利率大概剩下 1.7 ％ 上下，如果想拿來強迫儲蓄或當成教育基金無妨，但是不要期待有太高的利率和效益。
大人買儲蓄險效益高過孩子。由於儲蓄險是壽險的一種，全名為「增額型壽險」或「還本型壽險」， 15 歲以下孩子買儲蓄險，不會理賠任何身故金，加上投資效益不高，王大包建議：「與其為孩子買，不如為自己買！」大人買不但可儲蓄，還可領身故保險金，比幫孩子買更有價值。
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