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台灣的人口邁向高齡化，未來對於老年人的保險需求量將會越來越多。為落實普惠金融，金管會於 2016 年開始推行小額終老保險，但投保率約僅有 3.7%。因此，金管會持續加強宣導民眾對自身基本保障的重視，並放寬小額終老保險的購買限制，自今年 7 月起，每人一生最多可以買到 3 張，累積保額則提高至 70 萬元。
文 / 王儷玲
逾 3 成民眾無積蓄
隨著我國人口高齡化，未來將更需要高齡社會保障商品。台灣金融研訓院去（2020）年公布《2020 台灣金融生活調查》，報告指出有 47% 的家庭年收入低於 80 萬元，其家庭收支低於主計處調查的平均支出水準，呈現入不敷出的狀態；同時有 3 成的民眾幾乎沒有儲蓄，也有 25% 的民眾完全沒有額外保障型保險。 過去，民眾常把保險視為投資或儲蓄工具，導致壽險基本保障明顯不足。
根據 2019 年統計，壽險新契約的平均保額不到 60 萬元，若根據「雙十原則」判斷，民眾的壽險保額應落在年薪的 10 倍金額，舉例來說，假設年薪為 60 萬元，建議壽險保額至少要拉高至 600 萬元。 為落實普惠金融，金管會於 2016 年開始推行小額終老保險，截至 2020 年底投保件數有 55.45 萬件， 其中 55 歲以上投保者有 25.35 萬 件，大約占了 45%。從投保率分析， 2020 年底台灣 55 ∼ 84 歲的人口約 有 688 萬人，投保率約僅有 3.7%。 因此，金管會持續加強宣導民眾對自身基本保障的重視，並放寬小額終老保險的購買限制，自今年 7 月起，每人一生最多可以買到 3 張，累積保額則提高至 70 萬元。
小額終老保險 3 大特色
小額終老保險的保費比一般終身壽險更低，同時，也可以協助銀髮族做好身後喪葬費用規劃。與一般壽險商品相較，小額終老保險多了 3 大特色：①放寬投保年齡限制，讓 65 歲至 84 歲的銀髮族都能夠購買；②保費更低，便宜約 2 至 3 成，對於經濟相對弱勢的民眾，或是背負家庭重擔的人更為友善；③另外，為避免民眾因體況不佳遭到拒保，無法享有基本的壽險保障，小額終老險是採免體檢的方式核保，目前市面上已有 14 家保險業者推出相關商品供民眾選擇。
值得注意的是，金管會預計於 7 月推出「退休準備平台」，該平台可以讓民眾選擇適合的保險商品，例如定期壽險、簡易型重大傷病險等，因附加費用率降低、免佣金，所以能買到比較便宜的保單。民眾應盡早進行高齡保險規劃，例如用小額終老險建構基礎壽險保障，再對於退休後可能面臨的醫療、長期照護與長壽風險等購買老年醫療、長期照護險或是年金險等商品，以建構更完善的銀髮保障安全網。
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本文由 Money 錢 163 期 授權轉載
