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美國研究：10 個父母裡有 9 個說，小孩會期望爸媽幫忙付教育金、婚禮或買房等大筆支出費用，而他們自己，也希望為孩子支付近 300 萬元或更多的錢，完全沒有考慮自己的退休金…財務顧問：不要為孩子，毀掉自己晚年…
文 / 廖義榮 Taylor
美國線上資產管理公司 Personal capital 公司，曾做過一份「富裕家庭的財務調查報告」，他們訪問 1,001 位，18 歲以上富裕千禧世代（指 1980 年到 2000 年中期出生）的父母親，他們的總投資資產大於 50 萬美金，調查他們對為子女存大學教育基金的看法。
報告指出：他們準備為下一代提供史無前例及為期更久的財務支援，70% 的千禧世代父母表示，準備子女的大學教育基金，比準備自己的退休金還重要。40% 父母親表示，他們並沒有一個單獨的退休帳戶，他們可能還要再工作 15 年，這意味著他們可以為退休金儲存的金額，大概會少於 45 萬美金。
孩子的教育金比自己的退休金重要
10 個裡面有 9 個父母親說，他們的小孩會期望他們，去幫他們付這個大筆的金額：比如說是教育費、婚禮或買房費用，教育方面，他們希望為小孩子支付 10 萬美金或更多的錢。有趣的是：父母親擁有資產的多寡，影響到父母親是否跟他們的小孩談論財務。只有半數父母說，小孩知道他們的薪水，不到 47% 父母說，小孩知道他們的資產有多少。97% 千禧世代的父母，預計要為子女留下遺產，他們留下的財產會多於 10 萬美金，千禧世代對自己、還有他們的小孩，會有更多的期待，財富越多的他們的期待愈高。
報告中說有 40% 父母，只有想到子女的大學教育，完全沒有考慮到自己的退休金規劃，這是相當奇怪的事，因為子女求學只是階段性幾年的時間，退休生活卻可能長達幾十年。子女出國留學，也許可申請就學貸款或獎學金，但父母如果沒有準備足夠退休金，將來會造成更大問題。
子女教育基金到底如何準備？ 幾個方面值得探討：
1. 需要存國內教育費，還是出國留學費用？ 要準備多少？
國內基本教育費用比較不是問題，因為從小學到大學時間拉得很長，教育費用的支出分散在 16 年的時間，不是短期內就要支出一大筆錢，因此一般父母比較不會為這個特別存教育基金，反而是出國留學，因為是短期而且金額大，才需要提早做準備。
到底教育基金要準備多少？500 萬、600 萬台幣是基本的，以加州大學河濱分校（UCR）來說，它是公立研究型大學，也是加州大學系統 10 大校之一，據 US News & World Report 的全美研究型大學排名，UCR 排第 118。它一個學季（Quarter）學費是 18,000 美金，一年有 3 個學季，兩年學費是 108,000 美金。生活費（有買車者，買車費另計）一個月大約 2,000 美金，兩年約需 48,000 美金。兩年下來，如果沒有拿到獎學金，要花大約 156,000 美金，約 470 萬台幣。
2. 子女教育基金怎麼規劃
先做子女教育基金規劃再來存退休金？這其實是完全行不通的，因為這二個項目都很重要，都需要事先做準備。而且子女教育基金的準備比較有彈性，退休金規劃卻沒有，因為等到你退休時，已沒有工作、收入中斷，你必須靠退休前做好的退休金準備，去過退休金生活。但子女教育基金可以應用貸款，申請獎學金、選擇學費比較省的學校、讓子女負擔一部分等方式來彈性處理。財務目標是規劃一生的路徑，退休與子女出國留學等，都是一生中需要規劃的財務目標，不要顧此失彼。
子女教育基金怎麼存？這二個目標其實可以一起做規劃，例如俊宏 25 歲，婚後跟財務顧問討論後，夫妻倆每月可以拿出 15,000 元投資。財務顧問建議長期穩定的投資，如果以年報酬率 6% 試算，假設在第 24 年與 25 年，各提領出 300 萬做為子女出國費用，但每月 15,000 元的投資一直沒有中斷。如此一來，到 65 歲退休時，如果子女有出國念書，退休金有 1,472 萬，中間沒提領 600 萬，則退休金會累積到 2,953 萬。
以這樣的例子來看，有做子女教育基金，跟不需要做規劃，二者到 65 歲退休時存下的退休金差了快一倍，中間雖然只有提領了 600 萬，但最後金額卻少了近 1,500 萬，差距可是不小。
3. 用什麼工具來存子女教育基金
你可以選擇定存、保險、基金來做為累積教育基金的工具。除非是距離子女出國留學的時間很短，否則不建議把錢放定存。儲蓄型保險現在因為保單預定利率很低，而且這種保單，因為都有部分的保額存在、但額度一般不高，而這樣保額的保障，卻會讓你多花一些成本。因此實際上，其投資報酬率會低於一般投資工具，如果你想要籌措教育金，這應該不是首選的工具。
如果你要選擇投資型保單當工具，可以選擇變額年金險，它是投資型保單的一種，好處是它不像一般傳統型投資型保單有保額的保障，因此有高額的前置成本要支出。變額年金險沒有保障的功能，你所投資的錢扣除費用（保費費用、保單管理費等，一般約 3% 左右）後，直接進入投資。你應該避開全權委託帳戶型的變額年金險，因為這種保單的資產撥回機制，看起來好像是固定在做配息給你，但其實它的來源可能來自於你的本金。如果用投資工具做子女教育基金規劃，你需要的是投資資產的增長，不是中間的配息，這種方式完全沒有必要，反而降低你的整體投報率。
子女教育基金因為是特定的年度需要用到的錢，因此投資工具的選擇，就要考量到資金的流動性、變現性等因素。例如有些保單投保後前幾年，如果要終止會扣除相當比例的手續費，你會無法 100% 拿回原始的本金，因此投保年期的長短就要注意到。你也可以找財務顧問做諮詢，選擇用基金、ETF（指數型股票基金）等投資工具，選擇成本較低的投資標的，並做好資產配置，再定期做檢視，子女教育基金規畫其實也可以很簡單地做。
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