文／Money錢

 

民眾俗稱「人呆為保」指的是替別人作保，經常可能面臨債務人無法償還借款，債權人得以向連帶保證人請求清償債務，但也有民眾以為只要當一般保證人就沒事，真的是這樣嗎？

 

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案例說明：為還恩情作保，被追債 3千多萬元

知名藝人張菲、費玉清的姊姊費貞綾（又名恆述法師）於去年 9 月間，透過直播自爆曾因為償還弟子對她的恩情，而為該弟子作保，且該弟子亦開立本票給恆述法師作為擔保。然因這位弟子後來無法清償債務，且開立的本票也跳票，致使她因保證人的身分而承擔 3 千多萬元的債務。

為此，恆述法師感嘆：「我這麼教化人，結果自己卻做了人呆，這保字不就是人一個呆字嗎。」這也呼應了俗語常說的「人呆為保」，這個新聞事件又讓人注意到，可不可以幫人作保的老問題。

 

究竟在借貸事件中的保證人，該負什麼責任？

建業法律事務所合夥律師李育錚解釋，所謂的保證人，就是向債權人「保證」債務人所借的款項將來一定會償還，若日後債務人無法依約履行債務，保證人就得代借款人負起清償債務的責任，這也是恆述法師為何要代償弟子借款的原因。

李育錚指出，所謂「保證」是大家俗稱的用語，而依民法，保證可進一步細分 2種態樣，一為「一般保證」，另一為「連帶保證」，2種的差別在於有沒有「先訴抗辯權」。

 

 

一般保證與連帶保證

在「一般保證」情況下，債權人須先對主債務人請求清償債務，且對主債務人財產強制執行後仍無效果，才可以要求一般保證人代為清償，若債權人跳過上開程序即直接請求一般保證人清償，一般保證人有權利主張「先訴抗辯權」拒絕清償；但如果是屬於「連帶保證」，保證人就無法主張「先訴抗辯權」。

 

換句話說，一旦主債務人不履行債務，債權人除可先向主債務人求償，也可同時向連帶保證人求償，甚至可以直接要求連帶保證人清償所有債務，因此，連帶保證人實質上的地位已和債務人沒有太大差別。依民法規定，不論是「一般保證」或「連帶保證」，保證人代替債務人完成債務清償後，可在清償額度範圍內，承受債權人對該債務人的債權，進而請求債務人償還其代償的金額，簡單說，就是「保人先幫債務人墊錢，再向債務人要求還錢」。

李育錚認為，在實務上，債務人自身都已經難以依約對債權人履行債務，又如何能期待這位債務人有能力還錢給保證人呢？ 因此，民法雖然有這樣的規定，保證人履行其保證責任後，向債務人求償無門的機率還是相當高。

 

 

要免除保證責任須經主債務人同意

不少人常問李育錚：「萬一不小心當了保證人，是否還有機會能除去其保證的責任？」他通常都會回覆：非常因難。民法第 750條規定，主債務人有下列情形時，保證人可向主債務人請求除去其保證責任。包括：

1. 主債務人之財產顯形減少者。
2. 保證契約成立後，主債務人之住所、營業所或居所有變更，致向其請求清償發生困難者。
3. 主債務人履行債務遲延者。
4. 債權人依確定判決得令保證人清償者。

也就是說，想要除去保證人的責任，唯有獲得主債務人同意一途。

換言之，一旦成為保證人，日後會不會有保證責任發生、保證責任能否除去，只能受制於債務人。至於當保人如何可以不惹債上身，李育錚認為，的確很難有個肯定的答案。因為依現行法律規定，當了保證人就必須承擔不可預期且難以免除的風險。

 

俗語說保人即是呆人，無非是奉勸大家少當保證人。因此，若身邊親友因有借貸需求而央求你替他作保時，有辦法拒絕就盡量拒絕。如果是礙於一時情面難以婉拒，日後卻因債務人不履行債務，而彼此反目成仇更得不償失。

 

寧願借錢，也別輕易為親友做保

李育錚建議，若民眾對這位請你擔當保證人的親友信用、財力及收入狀況都相當熟稔，或有無法拒絕的難處，盡量以其他方式來協助其度過難關（例如直接借錢給他）。如果非得擔任保證人，亦以一般保證為宜，因「先訴抗辯權」至少還能爭取到最後的緩衝時間，不致於馬上就跳入償債的泥沼之中。

 

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本文及內文圖 出於 Money錢

由 Money 錢 159 期 授權轉載

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( 責任編輯 : CMoney 編輯 / Lulu)

(首圖來源/恆述法師FaceBook；撰文/余佳璋)