【我們想讓你知道】

醫療險是大部分民眾都想要安排的基本保障，但「日額型住院醫療險」、「實支實付醫療險」該如何取捨，就是不少民眾的困惑。二者差異在哪、如何隨著醫療環境改變來做選擇，民眾也需要多加留意。

文／李瑞瑾

兩種醫療險優劣 三大醫療環境轉變考量

日額型住院醫療險一般是終身險，在理賠事由成就的時候，定額給付保險金，不會因為多花錢就多賠付，也不會因為花的錢比較少就不賠。理賠項目通常會有病房費（一般病房、加護、燒燙傷病房）、手術費（門診手術、住院手術）、出（住）院療養金...等。

實支實付醫療險則多是定期險，有最高續保年齡。理賠項目除了與住院醫療險相同有病房費、手術費之外，還有雜費一項。各項給付都是在限額之內以醫療單據進行理賠，若是沒有花出去的費用就沒有理賠。

例如，接受一台手術是由健保給付、保戶未付費，那手術費用這項就無法請到實支實付理賠金；住健保病房沒有自費升級，也無法請到實支實付理賠。

但是，實支實付最大的優勢就是在於「雜費」的理賠，這也牽涉到目前醫療環境的三大轉變，也是未來的醫療趨勢，民眾在選擇投保的時候，也需要納入考量後再選擇。

1：住院天數變少

現在病患接受治療不一定非得住院，很多是透過門診就可以完成療程，連癌症病患的住院天數也大大減少。根據衛福部統計，108 年醫院一般病床平均住院天數為 8.44 天、特殊病床平均住院天數為 9.31 天，對於定額給付的日額型醫療險來說，能申請的理賠金就較有限。

2：自費或是差額給付的醫療項目變多

隨著健保改制、自費項目越來越多，加上醫療技術進步，先進療法、醫材推陳出新，也讓接受治療所需的花費越來越貴，「雜費」這項理賠就顯得重要。像是癌症患者要服用的標靶藥物、心血管病患需要換置的人工支架，這些開銷沒有透過實支實付來轉嫁負擔的話，高昂費用恐怕會壓垮一般家庭的經濟。

3：萬物齊漲、治療費用也在漲

醫療院所的治療收費也會隨著物價提高而變貴，定額給付的醫療險就相對吃虧，可能所得的理賠，就會少於提高之後的治療費用。

總得來說，如果民眾在一次住院治療時沒有自費項目，實支實付其實完全派不上用場，只能以終身醫療險來理賠；但是當需要用到自費項目時，實支實付醫療險就相對突出。其實二者可以相輔相成，只要民眾有更完整的保障規劃，就能全面轉嫁風險。

更多好文推薦給你：

• 別以為「實支實付」就會付全額！1 個案例看：想全額理賠，合約有「這條款」差很多
• 【家裡有長輩必看】台人長照一年花費 400 萬... 殘扶險就是比 長照險好？ 1 分鐘釐清兩者差別
• 「保險公司」與「保經公司」有什麼不同？買保險 到底該跟誰買... 兩者差別就在這 3 點！
• 沒有另一伴，罹病時... 靠 3 保單照顧你！3 步驟教你保，老了才不怕罹癌、中風、失禁...
• 買保單 強迫儲蓄，期數不一定 越長越好！專家建議：最長買＿年期就好

本文由 好險網  授權轉載，原文 於此

( 圖片：shutterstock，非本人僅為示意／責任編輯：William)

好險網

網站: https://www.phew.tw/ FB粉絲專頁: https://www.facebook.com/phewTW/?fref=ts 「好險網」提供多元豐富的保險相關資訊，以淺顯易懂的文章、影片、圖像，協助讀者建構最完善的人生保障規劃。