退休前 5 年想買房享樂？專家：投資 2 方法，讓你不怕淪為 下流老人...

退休

 

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無子女的人愈來愈多，面對老後的退休理財規劃，愈接近退休愈需要確保投資決策不會影響退休後的「自主」生活。現今平均壽命到 80 歲以上，退休後漫長的時間哩，通膨可能會吃掉原本預估所需的費用，因此需要有一部分的活水，來因應未來可能無法預估的狀況。

 

文／橘世代

 

CFP 國際認證理財規劃顧問王琦惠指出，退休理財的調整要同時考量兩個因素：距離目標「金額」有多少、準備「時間」有多長，如果距離退休時間愈遠，愈有調整理財配置的空間，或者想辦法多增加收入；距離退休時間愈近，則需要調降風險部位。

 

退休前投資調整：要考量「時間」因素

許多人在做財務決策時，會忽略自己還剩幾年可以做規劃。王琦惠指出，曾遇到沒有子女的客戶，接近快退休時去買了一個 20 年期的儲蓄險，還有因為想住漂亮一點的房子就換屋，但卻沒有考慮到可能到再過 5 年就退休，後面還需要繳 20 年的房貸，只好挪用自己的退休金來還，進而影響了每月的生活費用，形成惡性循環。

忽略「時間」因素的投資決策，很可能造成退休生活壓力變大。因此王琦惠建議，退休前 20 年、10 年、5 年、3 年，都要去檢視一次自己的投資計劃。退休前 20 年，由於生活壓力慢慢減輕，這時候也比較有足夠時間去調整計畫；而前 10 年是一個中間的時間點，可以稍做檢視。

而每 5 年和 3 年的檢視的目的，則主要是為了慢慢降低風險部位。建議可以先算一下退休後的基本生活開銷，保留 3 至 5 年每一年要提領的錢，放到比較保守的投資工具裡，降低市場波動造成的影響。

例如，新冠肺炎疫情對投資市場的影響，預估可能需要 3 年左右的時間才會慢慢恢復，如果事先將自己 3 年需要提領的錢，放到保守型的投資工具，就不會面對要提領生活費時可能沒有著落的風險。

 

退休後投資調整：部份投入低風險工具

除了要預留近 3 年要花的錢，放進較保守的投資工具裡，建議退休金仍要做適當投資。王琦惠提醒，現在的平均壽命到 80 歲以上，退休後這麼長的時間裡，有可能通膨會吃掉原本預估所需的費用，因此需要有一部分的活水，來因應未來可能無法預估的狀況。

建議維持 20-30% 在投資的市場裡，例如原本有 1,000 萬的退休生活金，可將 300 萬放在低波動的投資工具，像是 ETF 或自己很熟悉的工具上，基本上盡量都不去動用這筆錢，讓它在裡面成長，只需要每一年檢視一次即可。

 

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本文由 橘世代 授權轉載，原文 於此

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