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你也是身體機能變差，才想到要投保健康險或失能保險嗎？小心某些看似不嚴重的小毛病，可能變成讓你被拒保的大地雷！趁健康時盡早投保，才能省去體檢或調閱病歷等諸多麻煩。
文 / 師慧君
新婚不久的 A 先生想投保定期壽險和實支實付醫療險，沒罹患任何疾病的他，卻被保險公司拒保了，理由是「BMI 值接近 32、體重過重」，讓 A 先生感到相當錯愕，也擔心是不是無法再投保了。
B 小姐則是想投保醫療險和失能險，在經過保險公司評估後，醫療險遭到拒保，失能險則採加費承保，原因是她患有睡眠障礙，必須服用安眠藥，但現在缺少了醫療險保障，又讓她的生活更不安心⋯⋯
投保時必填健康告知書 有體況須體檢或調閱病歷
肥胖、失眠，這些感覺並不嚴重的體況，為何也會遭到拒保呢？任職保經公司多年的 CFP（國際認證理財規劃顧問）蔡政錩表示，很多現代人常見的小毛病，看似對身體影響不大，但對保險公司而言，卻潛藏了高風險。例如肥胖者罹患三高、心血管疾病和呼吸中止症的機率較高，這也表示未來因住院、手術申請理賠的機率會較高。
至於失眠患者，則須看造成失眠的原因究竟是壓力，還是精神方面的疾病，若是後者，因為病情容易反覆發作，且可能惡化，導致需要長時間住院治療，所以是投保時的一大地雷。
除了體重過重、過輕，失眠之外，從投保時必須填寫的健康告知書上不難發現，有許多條列的疾病是現代人常見的文明病，像是胃炎、腸炎、坐骨神經痛、關節炎，或是婦女常見的卵巢囊腫、子宮肌瘤等。難道生了這些病，就不能再投保了嗎？
對此蔡政錩表示，病症有輕有重，並不是只要罹患健康告知書所條列的疾病就不能投保，最後保險公司承保與否、以何種條件承保，須視個案的病況和整體健康狀態而定。因此，針對有輕微體況的保戶，保險公司通常會要求體檢，或是提供相關病歷，讓核保人員進行評估。
而且，每家保險公司評估保戶風險的標準並不相同，有時一家拒保，其他家還是有機會承保。例如前述的 A 先生向第一家保險公司投保時，核保人員表示，依照 A 先生的 BMI 值，必須加費 175% 才能承保，但 A 先生想要投保的保單最多僅能加費 150%，因此只能拒保，若不更換主約，除非 A 先生的 BMI 值降到 30 以下，才能再進行評估。
後來，A 先生改向第二家保險公司送件，最後通過加費承保，終於買到了保險。
單一部位疾病可除外承保 痊癒後有機會取消批註
蔡政錩進一步指出，有體況者投保，得到的結果除了拒保或加費承保，也可能是「除外」承保，也就是將特定疾病及其併發症批註為不理賠的項目。例如蔡政錩有位客戶罹患多囊性卵巢症候群與子宮肌瘤，經核保人員評估後，醫療險部分將子宮肌瘤和相關併發症批註除外，而失能險則加費承保。
但是，疾病被除外以後，不代表永遠無法再獲得保障，如果已痊癒或病況已改善，可在一到兩年後提供診斷證明書或體檢報告，並再次填寫健康告知書，向保險公司申請取消除外批註，就有機會刪去原本除外的疾病。
蔡政錩也指出，很多人以為只要有高血壓或糖尿病等病史，就一定會被拒保，但實際上，如果指數控制得好，還是有機會加費承保，而且如果因為高血壓、糖尿病導致中風失能、截肢、洗腎、住院、手術⋯⋯等，保險仍然會理賠。
另外蔡政錩提醒，有時民眾對自己疾病的認知，可能跟病歷表實際記載的不一樣，例如他有位客戶曾經因為眼睛不舒服去就醫，投保時調閱病歷竟發現病歷上記載為青光眼。諸如此類情形相當常見，其中一種原因是醫師為了用藥，必須填寫健保規定可開立處方的疾病，另一種原因則是醫師看診時並未詳加說明，例如感冒時醫師可能記載為急性咽喉炎，但並不會告知病患詳細病名。
為了避免因小毛病而買不到保險，蔡政錩建議，趁健康時盡早投保才是上策，如此才能省去體檢或自行調閱病歷等諸多麻煩。
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本文由 Money 錢 158 期 授權轉載
(圖：shutterstock，非本人僅供參考 / 責任編輯： William)
