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隨著超高齡化社會即將到來，民眾越來越重視長照議題，其中保費便宜、理賠認定明確的失能扶助險，成為近年最熱賣的類長照保單。不過，理賠損失率過高，被金管會盯上要求依缺口增提準備金，10 大壽險公司中，有 8 家近期決定評估調整商品內容，對於「保證給付」大多規劃下架，市場推估從明年起失扶險商品再也難見到「保證給付」。
文 / 紀佳妘
保證給付過度保證？
壽險公司 2013 年推出失能扶助險，保障意外或疾病引起的失能，只要符合失能表定義即可理賠，保費又比長照險來得便宜，加上市場上部分保單設有「保證給付」機制，也就是確定為 1 至 6 級失能時，將保證給付 10 至 15 年不等的商品設計，成為大家口中的「賠得多、賠得夠」，因此深受許多民眾青睞，成為近年來最熱銷的保單。
不過，隨著時間一久，問題也跟著接踵而來，除了因高度競爭，理賠範圍越來越寬廣外，另一方面則是不論被保險人生存與否，壽險公司都會理賠的「保證給付」，也讓金管會頭很痛，例如一旦失能就保證給付 180 個月，等於給付可以領 15 年，若途中保戶不幸死亡，把沒賠完的錢通通給受益人，造成「過度保證」、「高度競爭」的現象。
失扶險年底前將下架
面臨保險公司損失率攀高，再保公司壓力過大，失能扶助險推出 7 年的時間，至少經過 3 波大規模改版，保險公司開始調漲保費、取消或限縮保證給付等，讓核保、理賠條件越來越嚴格，甚至也有公司乾脆不賣了、直接退出市場，如今金管會出手控管，要求保險公司增提準備金、建立損失率資料庫等措施，未來保證給付的商品恐怕也要絕跡了。
觀察目前銷售情況， 在監理政策改變下，多家壽險公司開始檢視保單內容，近期決定下架失能扶助險，其中國泰人壽開出第一槍，11 月底正式啟動 2 張失扶險商品，皆為定期險；富邦人壽推的失扶險共有 3 張，目前規劃將於年底下架；台灣人壽架上還有 6 張失扶險，預計年底下架；遠雄人壽 3 張保證給付的失扶險也將下架。
此外，元大人壽目前架上也有 2 張，但並非是提供保證給付期間的失能扶助險，目前暫無調整架上失能扶助險的計劃；中國人壽現售的 2 張都是不保證給付，因此現階段仍在評估中是否調整，至於宏泰人壽、三商美邦人壽、全球人壽也尚未決定後續方向。
由此可見，明年起失扶險商品再也難見到「保證給付」，預期保險公司將會改推長照險、失智險等長照商品，以因應台灣即將在 2025 年進入超高齡化社會，對民眾來說，除了可善用政府長照資源外，也可運用商業保險來轉嫁失智、老化風險，讓未來有足夠的財源能因應，建議可以趁早幫自己規劃。
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( 圖：shutterstock / 責任編輯：BELL)
