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「何時該退休」是在工作多年的老鳥時時放在心底的問題，雖說台灣的法定退休年齡是 65 歲，但若是能早早離開職場，就能多做更多年輕時沒有機會完成的夢想。可是，越早退休，退休金卻越有可能不夠用，晚點退休，又怕自己的健康出狀況，到底哪個年齡才是最恰當的退休時機呢？

文 / 張國蓮

許多人都是想自己幾歲才能退休，但其實應該想幾歲適合退休，因為理想的退休年齡是有一定條件的。

台灣的法定退休年齡是 65 歲，但是國外的一項調查顯示，工作到 65 歲才退休的人，平均竟然只能再活 18 個月；55 歲就退休的人，平均可活到 80 歲，若是在 50 歲前就退休的人，平均可活到 86 歲。看到這樣的結果，小安感到迷惑，早點退休，活得久，但是錢可能不夠用；晚點退休，又可能活不久，到底理想的退休年齡是多少？

用 4 因素評估最佳的退休年齡

其實，這並沒有標準答案，必須就 4 個因素來綜合評估，而且最終決定權仍在於自己。

因素 1：健康狀況

健康狀況不佳是許多人想要提早退休的原因之一，但前提是需要有足夠的儲蓄來支付生活費用和醫療保健費用。國外的一項研究估計，退休人員每年在醫療費用上平均花費 4,300 美元（台幣 13 萬元），這還不包括長期照護費用。無論如何，若有醫療病史，費用可能更高。若財務可以支持，身體健康情況良好，你可以有 2 個選擇，一是提早退休，並且健康地享受退休生活。另一種是繼續工作，直到因為健康情況必須退出為止，但這可能讓你因為生病，而無法享受退休生活。

因素 2：工作型態

若你的工作對體力有較為嚴格的要求，例如建築營造或護理等勞動工作，那麼比平均年齡較早退休，是較為務實的一種規劃。因此，若不想提早退休，可事先規劃把自己的技能轉變為體力勞動較低但相關的工作。例如從工地營造的體力勞動變成與零售業相關，就有機會使職業生涯再延長幾年。靠腦力的工作者，通常可以遠端完成工作，那麼轉型為顧問、特約、專案等，也可以使職業生涯拉長。當你著手延長職業生涯的相關規劃前，請先了解想要待的行業、組織對於工作年齡的看法，並進行評估，才能做好持續就業或轉職的相關準備。

因素 3：退休生活的行程與規劃

退休生活無聊是一個非常現實的問題。許多調查指出，無聊是退休人員重返工作崗位或衰老加速的原因之一。因此，若沒有事先規劃好退休生活，例如感興趣的事、想參加的課程等，那麼無限的空閒時間，很快地將讓退休生活變得無聊，尤其對於那些原本以作為主要社交互動和成就感來源者，無聊將嚴重危害退休生活品質。因此，若沒有明確的退休生活行程與計畫，建議晚一點退休比較適合。反之，若退休生活有很多代辦事項，那麼提早退休是可行的。

因素 4：存了多少退休金

退休金帳戶金額有多少，也會影響理想退休年齡，通常，用力存錢與投資理財，可以讓你隨時想退就退，而貧乏的儲蓄則會讓人覺得必須永遠工作。想要解決退休金準備不足，可以採用三管齊下策略，簡化生活費、及早投資理財以及延遲退休。簡化生活費可以利用記帳軟體來協助，有效追蹤與控制花費；及早投資理財可以減輕每月投入的金額，利用時間的複利效果，來達到退休金準備的目標；至於延遲退休，通常是不得已的做法，而且還得看工作環境是否允許，變數較多。

總而言之，思考理想退休年齡時，應該視健康狀況，職業型態與前景，退休後的生活行程與規劃以及財務狀況而定。千萬不要因等不及逃離工作壓力而提早退休，或是因為不想離開工作，不知道退休後要做什麼，過了 65 歲還在工作，這兩種極端都應該避免。

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本文由 Money 錢 156 期 授權轉載
 (圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：William)

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