現在的多數上班族與年輕人：95% 的人都認為「理財很重要」、58% 的人屬於「有理財習慣」、67% 的人都認為「投資理財很困難」、46% 的人屬於「月光族」。如果你不知道該如何跨出理財的第一步，也沒辦法有效存錢，甚至你是月光族，讓我們繼續閱讀下去，讓我告訴你擺脫月光族的好方法吧！

 

如何擺脫月光族？

屬於月光族的你也知道要存錢，但你一想到你必須降低平常的生活水平，以節省開銷，那你可能又會不願意這麼做。其實消費是一種價值觀的問題，想要徹底改變並不是這麼間單，你必須從小事情開始做起，而唯一擺脫月光族的方法就是存錢！

 

 

雖然說叫你要存錢這聽起來很像是廢話，但是這真的就是一個事實，你是月光族不一定是因為你賺的少，非常有可能存在著另外一個原因，那就是你花費真的太高了。所以就算給你一個月 10 萬的薪水，因為你沒辦法有效的存錢，還是會擺脫不了月光族的宿命，當然更不用說有剩餘的資金可以做投資，你就只能繼續付出勞力跟時間來換取薪水。

                                                                               

所以說你應該去了解存不到錢的根本原因是什麼，其實你一直是月光族的原因就是你不是先儲蓄才消費，你反而是先花錢，而且有可能是花到一毛不剩你才儲蓄，所以你一直沒辦法存錢是有原因的。

 

圖片來源：GD 價值投資，建議你好的存錢方法是先儲蓄，剩下的錢才是開支。如果當月花太多你就得避免多餘的聚會與不必要開支。

 

你一生到底要花多少錢？

存錢總是要先有目的，不然你會覺得存錢這件事跟你無關對吧？但如果你還不知道存錢的目的是什麼的話，不如計算一下你一生還需要花多少錢吧！你可能在各大媒體上看過從工作到死亡總共需要花費 3~5 千萬左右的錢，但是每個人的消費習慣、要求的生活品質都不一樣，3~5 千萬真的太籠統了，對你來說有看等於沒看。

 

人生過去的就過去了，我們應該放眼未來，所以我誠心建議你，拿出紙筆試著跟下面表格計算你剩下的人生還要花多少錢。（以下是我們兩人親手預估再活 60 年的開銷，但你的開銷一定會跟我們不一樣）

 

項目	細項	金額
生活費用	飲食、水電、手機費、娛樂、服飾…等	1,836萬
房屋費用	租屋、買房	1,000萬
交通費用	買車、養車、稅、加油錢、公共交通工具…等	364萬
孩子費用	保母費、教育費、補習費、生活費…等	300萬
保險費用	一般保險，還本型、投資型保單…等	30萬
醫療費用	健保、掛號費、住院、醫美…等	100萬
結婚費用	婚紗、婚禮、度蜜月…等	40萬
孝親費用	孝親費、紅包、聚餐…等	300萬
總和	–	3,970萬

 

零零總總加起來大約 3,970 萬，代表未來 60 年我們還有接近 4,000 萬的開銷，若活得越久，開銷總計就繼續增加。要能負擔 4,000 萬的開銷，平均每個月必須有至少 5.6 萬的收入，而且還是持續工作 60 年的前提之下才有辦法維持。但是你有自信你可以維持 60 年工作且平均薪資 5.6 萬以上嗎？至少對我來說，我認為這是不可能的事，所以存錢之餘我們也必須學會如何投資，否則我們只能工作到死…

 

五種存錢方法的比較

執行容易度：越多顆星代表容易執行

執行效果：越多顆星代表效果佳

整體推薦度：越多顆星代表越推薦

項目	核心理念	執行容易度(1~5顆星)	執行效果(1~5顆星)	整體推薦度(1~5顆星)
365存錢法	第一天存1元、第二天存2元…..第100天存100元。第365天就可以存下6萬6795元!!	★★★	★★★	★★★
硬幣存錢法	只要回家後就把身上所有零錢通通丟到撲滿內。無形中就累積到一筆小數目。	★★★★	★★	★
零存整付存錢法	用銀行都有提供的「零存整付」定存方式。同時存到錢又賺利息。	★★★★	★★★★	★★★★
壞習慣存錢法	把「存錢」與「壞習慣」綑綁在一起。舉例: 每喝1杯飲料強迫自己存下50元。	★	★★	★★
自動化存錢法	分離帳戶：薪資帳戶、投資帳戶、夢想帳戶、消費帳戶。先投資與儲蓄，後消費的觀念。	★★★★	★★★★★	★★★★★

 

 

存錢方法 1：

365 天存錢法

你必須準備一張寫著數字 1~365 的表格(當然excel也可以)，然後你可以在每個格子上面標上日期，也可以給這表格一個目標。比如說：「當你存下超過 NT$50,000 時，你可以小小犒賞自己吃個 500 元左右的餐點。」執行方法很簡單，第一天存 1 元、第二天存 2 元…..第 100 天存 100 元，以此類推，存下後就把當天的格子劃掉，第 365 天(一年後)就可以存下共 NT$66,795 元！

 

365存錢方法示範表格，你可以試著自己建立自己的存錢表格。

圖片來源：GD自製

 

如果覺得一年才存 NT$66,795 元實在太少的話，你也可以為自己量身定做一個 2 倍、3 倍、5 倍的存錢計畫表！這樣你就可以強迫自己存到更多錢囉！另外為了增加有趣度以及彈性，你可以不用按照順序存錢，若身上有 153 元，就可以先把數字 153 劃掉；若身上有 272 元，也可以一次先劃掉 200 和 72 的兩格~

 

【補充】：另外有一個與 365 天存錢法相似的方法是「52 週存錢方法」，第一周存下 10 元、第二周存下 20 元….第 52 周存下 520 元。適合懶得每天存撲滿的你，同樣的可以依照自己的存錢計畫製作一份高倍數的存錢表。

 

存錢方法 2：硬幣存錢法

有時候你身上會有許多鈔票找回來的零錢，覺得放在口袋叮叮噹噹很麻煩，硬幣存錢法就很適合你。硬幣存錢法很自由、很隨興，不需要強制性的規則和紀律，只要準備一個撲滿或罐子，你每天回家後就把身上所有零錢通通丟到撲滿內，年底大掃除時順便來殺豬公，一年下來你也可以存到一些錢。不過這個方法最大的缺點就是，你其實只是在把鈔票換成零錢，實際上有沒有存到就要看當月你的花費狀況了。

 

 

存錢方法 3：零存整付存錢法

大部分的銀行、郵局都有提供「零存整付」的定存方式，可以設定每個月 X 號轉入固定金額至定存內，且期限為期 1 年。如果你是已經有購買儲蓄險的人，我建議你可以多加善用「零存整付」，讓你繳保費時才不用臨時湊錢，而且還可以加減賺一點利息。原因很簡單，假如說一年後你需要繳 12 萬的儲蓄險，你可以設定一筆「零存整付」為每個月 X 號存入 1 萬元，期限為期1年。一年後你就可以存滿 1 萬 × 12 個月 = 12 萬，不但足夠繳納保費，又可以領到這一年來定存所產生的利息約 700 元。

 

【舉例】：假設你每個月 5 號領薪水，你就可以設定每個月 6 號轉入 5000 元至定存，這樣一年下來就有 5000 元 × 12 個月 = 6 萬元的定存。比起「整存整付」需要一次性投入 6 萬元，這可以降低每個月儲蓄的壓力，且零存整付至少也比放活存還要好。

 

存錢方法 4：壞習慣存錢法

專門研究習慣、決策及如何持續進步的作家與講者– 詹姆斯·克利爾 (James Clear)在《原子習慣》一書中提到一種叫「誘惑綑綁」的概念，可以讓習慣變得更有吸引力。「誘惑綑綁」簡單來說就是把「需要做的事情」與「想要做的事情」綑綁在一起，如果應用在戒掉壞習慣與存錢上，或許是一個很棒的想法。

 

老實說我覺得這個方法有點違背人性，基本上要執行會非常困難，甚至你可能會忘記這樣子做。因為壞習慣是你本身想做的事情，存錢是你本身不想做的事情，所以說觀念上是矛盾的。

 

【舉例】：想戒掉抽菸的壞習慣，可以規定自己每抽一根菸就必須在存錢筒存下 100 元，將兩件事綑綁在一起。如此一來，隨著抽菸次數上升，也能因為這些壞習慣而越存越多。假設最後因為無法再存下更多錢，就得逼迫自己改掉這個壞習慣。

 

 

存錢方法 5：

自動化存錢法

如果你對於上述幾個主動存錢的方法，感到無法堅持下去，那你應該來嘗試這個「自動化存錢法」，你只要在帳戶完成一次設定，之後帳戶就會自動的幫你把錢存下來。這種存錢的核心概念就是：「先把該儲蓄、投資的錢存起來，省下的才是生活上的開支」，所以盡量消費帳戶每個月都是差不多的花費，也不要有那種爆發性的消費產生。

 

自動化存錢法，主要是運用分離帳戶，先把錢存下來再去做消費。

圖片來源：BOS巴菲特線上學院

 

1. 薪資帳戶：領薪 & 每個月的固定開支，例如：水電費、房租、通信費…等。

 

2. 投資帳戶：準備投資的資金，例如：股票、房地產、ETF、基金、自己的腦袋…等。

 

3. 夢想帳戶：所有娛樂性開銷，例如：出國旅遊、買單眼相機、吃頂級鐵板燒…等。

 

4. 消費帳戶：所有日常餐費、生活用品…等

 

5. 緊急備用金帳戶：建議先存 3~6 個月以上的生活費，為突然沒工作、需要用一大筆錢時準備。

 

每個帳戶都有他們自己的用途，所以如果夢想帳戶要沒錢了，你就要逼自己拒絕眼前的所有誘惑，包括聚會、旅遊、買奢侈品等。帳戶之間的比例可依照你自己的現實情況做調整，如果你是第一次使用分離帳戶，建議可以從消費 & 薪資帳戶(50%)、投資帳戶(30%)、夢想帳戶(10%)、緊急備用金帳戶(10%)開始，之後再慢慢調整帳戶之間的比例。決定好比例後，你就到薪資帳戶設定領薪水隔天按照比例自動轉帳到其他帳戶，若有額外的獎金或年終也必須遵守比例分配到其他帳戶。千萬不要覺得年終獎金就可以大方的花，因為很多人存得比你快，就是因為他的獎金通通存起來，而你卻是把它花光了…

 

如何進一步成為有錢人？

受到教育影響，或許你跟我過去想法一樣，認為存錢方法就是「盡可能的省」、「能省下多少就是多少」，甚至有可能為了省下一點點的錢而犧牲了生活品質，或是浪費了 1 小時去比價只為了省下 10 塊錢…盲目存錢真的正確嗎？看著朋友們、同事們可以盡情出國旅遊，就算省下了一些錢又如何？好像還是得繼續漫無目的上班、繳房貸、繳車貸，這樣的生活好像一點都不有趣。

 

台灣近年儲蓄率上升，但是真正變有錢的人卻也沒變多。

圖片來源：BOS巴菲特線上學院

 

錢放定存真的對嗎？

在我們爸媽的年代裡，定存利息最高將近 10%，放 100 萬定存，隔年就有 10 萬利息，真的算是不錯的回報了；但是現在利率低於 1%，放在銀行定存一年真的有錢可以拿嗎？隨著即將進入零利率的時代，如果你只會把錢放到定存而不學習理財與投資，未來錢只會越來越小、房子只會越來越貴，難道要繼續工作到 80 歲只為了一棟房子？

央行利率不斷下降，近幾年利息更是降到接近0%。圖片來源：網路

 

對抗通膨，你必須要存錢 + 投資！

你想看看 20 年前一個雞排賣 35 元，現在一個雞排就要賣 60 元，那 20 年後呢？會不會就要 120 元了？你的薪水肯定沒跟上通貨膨脹的速度，不然你怎麼會感受到錢越來越薄、購買力下降。如果你薪水漲幅很快，通貨膨脹照理說你會無感才對啊！另一方面，你現在對於通貨膨脹這麼有感，主要出自於房價漲的太高，房貸讓普通民眾吃不消，錢也確實越來越小，所以你才感覺到生活越來越痛苦。

 

通貨膨脹示意圖，你會感覺你的錢越來越沒有價值。圖片來源：BOS巴菲特線上學院

 

快速總結複習

1. 擺脫月光族必須從日常生活開始做起，改掉一些不好的消費習慣、不必要的聚會、減少衝動性消費等。

 

2. 你一生要花多少錢只有你自己知道，所以你必須花點時間估算，你還要工作多久你才能養活自己下半輩子。

 

3. 五種不同的存錢方法：365 存錢法、硬幣存錢法、壞習慣存錢法、零存整付存錢法、自動化存錢法。

 

4. 單單只存錢雖然可以讓你擺脫月光族，但是只存錢是無法成為有錢人的，你必須知道現在世界上有通貨膨脹的問題，要變有錢人必須「存錢 + 投資」。

 

5. 如果你要生活過得快樂，你必須做點取捨，不是增加自己的收入來源，不然就是降低自己的生活慾望，否則你還是會遇到錢不夠的問題。

 

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本文由 慢活夫妻 授權轉載，原文 於此

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