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一張保單買了幾年，發現不適合，其實沒有必要繼續繳下去，只要略做調整，不但可以減少保費支出，還可以讓保障多一倍！但，小資族保險該怎麼買才划算？理財專家教你用 4步驟，挑對適合自己的醫療險和意外險！(編按：先看右邊這篇：四大錯誤 讓你保險越買越賠錢！才看得懂下面這篇喔！)
文 / 賴雅淳
保單改造的四大重點！
「買保單和洗頭不一樣，保單買了幾年，如果發現不適合，沒有必要硬著頭皮繳下去，只要做調整，不但可以減少保費，還能增加保障！」於是何英翰就在陳清的同意下，建議她未來可以做以下保單大改造：
一： 改變繳費方式
不使用投資型保單養保單的方式存錢。陳清買投資型保單只是為了強迫自己存錢，接著每年再從保單中提領 6萬元繳其他保費，完全沒有達到買投資型保單的目的，倒不如每月把 5千元放在銀行，利用零存整付的方式，1年後一樣可以存到 6萬元。至於投資型保單的投資標的，就趁目前全球股市高檔時獲利了結，將帳戶價值中的 10萬元提領出來， 結束投資型保單，以便節省每年 1萬 2千元的保單管理費。
二：增加住院雜費保障
重新買 1張終身壽險保額 10萬元，附加 1張實支實付醫療險，雜費 9萬元、住院／門診手術提高到 16萬元、住院 1天理賠 1,600元，保證續保到 74歲，用這張實支醫療險取代原本日額型住院醫療險。除了增加實支醫療險，也加保1年期重大傷病險保額 50萬元，萬一罹患癌症可以獲得 50萬元理賠金，安心在家休養 1年。
三：增加因疾病失能保障
在新增壽險主約底下附加 1張定期失能扶助險，保額 5萬元，保證續保到 69歲，萬一不幸陳清在 69歲前因疾病或意外造成 1至 6級失能，每月可領 5萬元失能扶助金，最高領到 75歲。
四： 增加意外險保額
因陳清所買的壽險公司意外險保額 200萬元（含意外醫療日額 1,000元，非保證續保），年繳保費將近 4千元，將這筆保費轉為投保產險意外險保額 500萬元，與傷害實支醫療險保額 6萬元，年繳保費 4,934元，差不多的保費，保障卻提高 2倍。至於壽險方面，因陳清單身，只須留基本喪葬費，再加上郵局百萬存款，不需要再增加任何身故保障。
保險是用有限的錢、買夠保障、轉移財務風險的工具！
經過保單大改造規劃後，陳清每年存下的 6萬元，其中 2萬 5千元買保障型保險，剩下的 3萬 5千元存在銀行裡，先做功課，一邊學習，一邊尋找更適合自己的理財工具。何英翰強調，收入不高的單身大齡小資女，還是先以定期險為主，如果是收入、預算較高的單身女性，除了定期險，當然也可以考慮終身失能險，畢竟一分錢一分保障，商品沒有對錯，重點還是要用有限的錢，買到足額的保障，萬一不幸發生事故時，才可以領到高額理賠金照顧自己，移轉財務風險！
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本文由Money 錢 149 期 授權轉載
(圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Sean；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)
