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勞動基金 2021 年上半度整體收益 3,002.6 億元，與勞工退休金相關的新制、舊制兩大基金也分別大賺 2,670 億元和 1,144 億元，今年 3 月底，勞工將可分到一筆不小的投資紅利。
文 / Money錢
台股行情好，勞工跟著分紅
台股行情好，由勞動基金運用局（簡稱「勞金局」）操盤的勞動基金也交出好成績，2021 年 1至 6 月整體收益達 3,002.6 億元，獲利率則達 6.59 %。而其中與勞工退休金最相關的勞退新制、舊制兩大基金，也一掃疫情、炒股陰霾，2021 年以來截至 6 月底，分別獲利率各為 6.63 % 和 7.58 %。
勞退金最高領過 3.8 萬塊！
每年 3 月底前，勞保局會將新制勞退基金前一年度的盈虧分配到勞工退休金個人專戶內，2022 年 3 月底平均每位勞工約可分配到 1.5 萬元左右。不過，由於每位勞工退休金個人專戶內的金額不同，分配的金額自然也不相同，因為新制退休金的累積與個人薪資，以及有無再自行提繳退休金等因素有關，當個人退休金專戶內的「本金」越高，所獲得分配的金額也越高，反之亦然，但 2020 年曾領過 3.8 萬！
勞退收益勝過定存
日前報載一名 60 多歲的楊太太，在退休後就領出她 30 多萬元的勞保年金，但新制勞退金卻遲遲不肯領出來，勞保局三催四請要她領出退休金，她仍不為所動，原來是她先生告訴她，勞退帳戶裡的退休金只要放著，就可以年年領分紅，且收益比銀行定存更好。
2018 年 5 月也有篇報導，一名金融保險業勞工因為把舊制結清，退休金移入新制退休個人專戶內，使該專戶內的本金高達千萬元，而 2017 年新制勞退基金結算大賺 1,406.9 億元，因此 2018 年 3 月底時，他的新制勞退金就分配到 110 萬元，分紅居全國最高，羨煞所有勞工。2019 年新制勞退基金收益更高，今年他的分紅將更高於 110 萬元！
勞退新制，不僅能節稅，還能利滾利
根據統計顯示，勞退新制基金自 2005 年以來，只有 4 次收益率為負數，分別是 2008、2011、2015 及 2018 年，其餘年度收益均是正數，而且每個勞工退休金專戶分配到紅利之後，是「連本帶利」持續滾入下一年度投資，因此新制勞退金專戶也有「複利效益」。對於很多不會理財，或是沒時間理財的勞工來說，選擇參與勞退新制，不僅有節稅效果，還可以利滾利，
如果每月還自提薪資 6 % 至勞退個人專戶內，讓「本金」快速累積，那麼只要勞退基金賺錢，就可以分到更多紅利。難怪有退休者領了勞保年金後，遲遲不願將新制勞退金領出來，為的就是可以參與勞退基金賺錢時的投資分紅，而且還可以「利滾利」。
越晚退休領越多
因為勞退新制帳戶可以分配基金收益，所以勞工越來越不急著領，這也讓勞保局每年發函通知催領對象年齡不斷延後，從往年的年滿 60 歲，今年已改為鎖定年滿 65 歲、停繳勞退 1 年以上的勞工發函通知。此外，台灣勞工的確越來越晚退休，由於勞退新制提撥不限年齡，因此勞工即使年滿 60歲繼續工作，無論年紀多大，雇主都要提撥薪資 6 %，導致勞退新制雖然年滿 60 歲就可以領，但很多勞工請領年齡卻高達 63、64 歲。以去年為例，截至 8 月為止，平均請領年齡為 63.15 歲。
勞退三大好處
1. 節稅又免繳手續費
專家指出，勞工自提退休金好處多多。首先，勞工自提退休金可從當年度個人綜合所得稅額中全數扣除，享有節稅好處，尤其高薪族自提 6 % 的節稅效果最為明顯。不過，由於勞退是屬於退職所得，將來退休後，如果每月領取金額超過 6.5 萬元、亦即一年領取的金額超過免稅額 78.1 萬元，就必須繳稅。但稅務專家說，每月要領超過 6.5 萬元，「實務上很難」。所以，退休者領取的新制勞退金原則上還是免稅居多。
其次， 勞工自行購買基金，都要繳一筆手續費或管理費給銀行與基金公司，但勞工自提退休金，勞金局完全沒有收取上述費用，等於勞工自提薪資 6 %至個人退休金專戶內，完全不用再負擔手續費與管理費。
2. 保證收益，沒破產問題
再者，新制勞工退休金依法有 2 年期定存的最低保證收益，換言之，就算勞退新制基金每年操作績效一直都很差、甚至年年虧損，勞工退休時領到的退休金，也不會低於此保證收益。（註：最低保證收益率，係依據台灣銀行、第一銀行、合作金庫、華南銀行、土地銀行及彰化銀行等 6 家銀行每月第一個營業日牌告 2 年期小額定期存款之固定利率計算。）最後，勞工退休金個人專戶屬於儲蓄性質，所以完全沒有破產問題，退休後一定領得到，這與勞保年金可能破產完全不一樣。所以，勞退新制完全可以保障老年生活。
3. 風險比債券基金更低
該基金從成立以來，累積收益金額達 7,797 億元，平均收益率 4.62 ％（加權平均收益率則為近 4.1 %），雖然比「保證收益率」1.0541 % 高出 2.38 倍，可能還是有人覺得 4.62 % 收益率太低，倒不如將勞退金一口氣全部領出來自己投資，甚至買債券基金，還有機會領到 5 % 以上的債息。但勞金局專家認為，現在全球屬於負利率環境，買債券基金已經很難每年穩定配息 5 %、6 % 以上，尤其還要考慮到匯率風險與信用風險。
保守或沒時間投資，也能打造雙份退休金
不過專家還是建議，若無投資經驗或是沒時間投資的人，新制勞退金帳戶是勞工唯一可以直接分紅的退休金帳戶，像 2019 年勞退新制基金大賺，收益率近 11.5 %，不僅比銀行定存高出許多，獲分配的收益也會匯入勞工專戶內後，再繼續投入今年度的投資操作，以利滾利。所以， 只要勞工願意自提 6 %，讓帳戶裡面的本金越多，那麼分配到的投資分紅也就會越多，等於替自己儲蓄「雙份」的退休金，這是比勞保更安穩無虞的退休金。
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本文由 Money 錢 149期 授權轉載
( 圖：shutterstock / 責任編輯：Sean )
