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隨著物價升高，養小孩的成本也變更高，一個小孩從出生到大學畢業究竟要花多少呢？細數最需要花錢 4 階段包含：懷孕出生、育嬰、幼稚園、高中到大學，各階段的費用都不斐！孩子作為甜蜜的負擔，你準備好了嗎？
文 / 好險網
養一個小孩到大學畢業到底要花多少錢呢？有人說至少要 300 萬，也有人說至少要一間房子的價錢，所以生育率低不是沒道理，但如果真的想要生孩子，我們就帶你算算看到底要花多少錢！而「保險」該怎樣在你的理財方式中扮演重要角色？
懷孕到出生階段
首先，從懷孕到出生就有分一般媽媽跟富豪媽媽，以一般媽媽來說，在健保制度下，其實可以享有 10 至 12 次的產檢，如果沒有意外狀況，又選擇自然產的話，大概低估只需要花 1 萬元左右；若是高齡產婦，需要檢查的項目就更多，例如羊膜穿刺、唐氏症篩檢、胎兒透明帶檢查…而這些檢查的成本也較高，通常都需自費，費用大約 1 萬元左右。
此外，不是每次產檢都能做超音波檢查，如果想做額外的超音波檢查，2D 跟 3D 的自費價格，少則 400 元，多則也要 1,000 元上下。如果以一般媽媽用最省錢的方式來生小孩，懷孕到自然產最低也要花 2 萬元左右，若是孩子出生要做新生兒篩檢，在大醫院或知名診所，費用可能高達 5 至 12 萬元左右。
別忘了，孩子出生後，媽媽還要坐月子，以及負擔彌月禮的費用。坐月子最省錢的方式，就是請長輩幫忙；在家坐月子也可請月婆或額外定月子餐，費用大約落在 3 至 10 萬；進月子中心，以北部行情來說，至少 10 萬起跳。
總結來說，從懷胎 10 月到出生，以一般媽媽的低估費用計算如下：
然而，這種低估的算法並未將風險納入考量，因為懷孕仍有其醫療風險，一旦生產過程中有無法預估的狀況，就要靠醫療險及婦嬰險來支撐。
0 到 3 歲育嬰階段
0 到 3 歲的育兒階段，我們可以從食衣住行育樂來計算，此外這段期間花費最高的就是育嬰費用，假設夫妻兩人獨立在外，親人又難幫上忙，其中一人就需要申請育嬰留職停薪來照顧，假設以目前一個月最低工資 2 萬 3,800 元來計算，把孩子養到 3 歲，夫妻兩人就得先拿出 85 萬 6,800 元。但會選擇自己帶的父母不多，除非另一半非常有能力，或重視嬰兒時期的教養問題，否則選擇此方式，花費會相對來得高。
再不然，就是夫妻兩人都選擇工作，再將孩子送至公托或私托、保母來帶，以台北市的行情來說，公立托兒所費用每月 9,000 元，如果夫妻兩人年收入不到 150 萬，政府每月補助 3,000 元，也就是每個月只要 6,000 元，3 年也要花上 21.6 萬元，但政府的公托不多，恐怕有些父母都帶請保母或送至私托，每個月至少要 2 萬，扣掉補助，也要 17,000，3 年總計要花費至少 61 萬元！
但這些都還沒算進食品、尿布、衣服、嬰兒用品、醫療…等費用，但大致上許多爺爺奶奶或親友都會願意幫忙，在育嬰上可以省下不少錢。如果爺爺奶奶都沒什麼退休金，夫妻就得靠自己了。假設母奶喝到 1 歲，之後開始喝配方奶和副食品，3 年大約會花 4 萬元，至於尿布 1 片約 7 元，每天換 6 次，3 年下來大約至少 4.4 萬元。
而其他買衣服或嬰兒用品及玩具費用，以最省的方式養，可以使用親友送的禮物就使用，但如果都自己買，3 年下來低估也要 3 萬元。
總結來說 0 到 3 歲的養育費用，以一般低估計算如下：
這些費用都是基本花費，還不包含帶小孩出去玩的娛樂花費，甚至未來還有可能的醫療花費！小孩生病的機率通常較高，如果不幸有罕見疾病，費用更是無法想像，所以父母最好在孩子出生後就要開始規劃幼兒保單！
幼稚園階段
長大後開始上幼稚園，其收費差異也很大！如果父母幸運抽中公立的話，每年約 1.5 萬，3 年大約花 3 萬，因為扣掉政府補助 5 歲的幼兒免學費，但若沒運氣只能讀私立幼稚園，收托費（或稱註冊費）則約半在 15,000～40,000 元（城鄉差異頗大），且需另繳納約 5,000 至 10,000 元的月費、甚至「雙語幼兒園」，3 年下來更要花上 24 萬起跳。
然而，如果要加上食與衣，有讀幼稚園，中餐不記的話，以一餐便宜到 60 元來計算，一天 2 餐，扣掉假日不上學，一年起碼 245 天，3 年就得花至少 9 萬元，衣服一年的花費如果算 3 萬的話，3 年就是 9 萬，而這些費用也不包含帶孩子出遊的費用。
總結來說，幼稚園 4 到 6 歲期間，以一般低估計算如下：
高中到大學的龐大教育費用
所以，一個父母養大一個孩子到上小學，這段期間最少得花費 120 萬元！如果養大到上高中階段，光是 3 年下來的補習費，每個父母至少得先噴 7 萬元；上了大學，如果成績不佳考上私立大學，其學雜費不僅可觀，在外的生活費、交際活動、交通、通信費…粗估 4 年下來，每個父母大約要花 60 萬至 100 萬不等。
所以，養大一個孩子的最低花費為 500 萬，其實已是非常正常的事情，但在孩子出生前後就善用保險理財，爾後孩子上高中、大學，其更龐大的支出便可不用擔心。在保險的投資上，建議父母在子女教育基金約在整個家庭資產配置的中的 10～20%，如此才不會啃食到自己的退休準備，所以在準備養育及教育基金時，應考慮準備外幣，例如選擇「以美元計價」的保單，以分散未來孩子在成長過程中的財務風險。
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（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
