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【編聊邊看，我想讓你知道的事】
年僅 45 歲的先生一夕之間失智，全職家庭主婦的太太，得一個女人同時照顧病人和兩個年幼的孩子，這樣的生活該怎麼過下去？面對如此情況，又應該買什麼類型的保險？長照險跟失扶險哪個比較適合？讓保險專家來告訴你！
文 / 賴雅淳
先生失智，小孩才 3 歲、6 歲…
想像一下，先生失智，小孩才 3 歲、6 歲，一個女人要同時照顧病人和 2 個小孩，會是什麼樣的場景？毫無疑問，這樣的家庭生活肯定十分混亂。「有時候我在煮菜，一不注意，先生就打開門跑出去。」楊太太無奈地說。楊先生原本是一名工程師，年薪百萬元，卻因一場車禍導致腦部受傷，年僅 45 歲就成為失智症患者，加上他有遊走症狀，是家屬最難照顧、長照機構又不願意收置的對象。
「曾有一間安養中心願意收，但要我先繳 500 萬元保證金，我哪有錢繳。」楊太太說，她自結婚後就辭去工作當家庭主婦，家中經濟全靠先生支撐，還好先生有存錢習慣，也有風險意識，在車禍前就存了 200 萬元，並投保 1 張失能險。「我為了找長照機構找了 2 年，這段時間就是靠 200 萬元存款在支撐，家裡收入完全中斷，但每個月還是要繳房貸、小孩幼兒園月費，眼看存款被淘空，這感覺真的很恐怖。」楊太太露出惶恐的表情。
而在單獨照顧先生的 2 年期間，楊先生的保險業務員全球人壽晨星通訊處區經理游憶如，成為他們最大的幫手，不僅主動幫忙尋找長照資源，甚至還抽空陪楊太太參觀長照機構，並在楊先生動完腦部手術、復健 6 個月後，拿到醫師診斷證明符合 2 級失能時，主動幫忙申請失能理賠金。
長照費每月 5 萬元，失扶險幫忙付一半
根據楊先生投保的失能險保額 3 萬元，被保險人一旦符合 2 級失能，保險公司每月會給付受益人 3 萬元失能扶助保險金，這一筆每月按時入帳的理賠金，頓時成為楊家經濟的重要活水，而且當楊太太幫先生找到每月 5 萬元的失智長照機構，這筆保險金就分攤了一半的照顧費，大大減輕她的負擔。
真的是好險！一張失能險，在楊先生病倒後，代替他成為家庭的重要經濟支柱。「所以如果擔心自己失能或失智、無法工作，又需要長期照顧，應該及早買失能扶助險，而不是長期照顧險。」游憶如說。
今年 50 歲，熱愛三鐵運動的聯众保經總經理姚永年，他在替自己做失能保障規劃時，也是先選擇失能扶助險而不是長照險。「如果我現在不幸發生 1 到 6級失能，每個月可以獲得 8 萬元失能扶助保險金，請個看護綽綽有餘。而且我不只有失能險，還有其他保險，萬一不幸因意外、疾病失能或失智，我想保險理賠金加上存款，支付長期照護費不成問題，也不會拖累太太和 3 個小孩。」姚永年露出一抹微笑、安心地說。
4 大優勢失扶險成最暢銷保單
奇怪的是，若符合理賠條件，長照險每月會理賠長期照顧保險金，失能扶助險則是每月理賠失能扶助保險金，也就是說，這兩類保單都可以幫忙分攤長期照顧費用，但為何這幾年失扶險熱賣程度卻遠超過長照險，甚至成為最火紅的保單？姚永年與游憶如歸納分析如下：
優勢➊：失扶險理賠認定較明確
失扶險是依照保單條款的「失能等級表11級79項」認定失能等級與理賠金額，涵蓋範圍包含了從頭到腳、胸腹臟器、中樞神經、咀嚼能力等，範圍相當廣。長照險則是依照「失能狀態」或「失智狀態」作為理賠認定。其中失能狀態必須符合 6項生活自理障礙其中的 3項，包括無法進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣，並取得醫師開立的巴氏量表。而失智的判定是在意識清醒下無法分辨時間、場所、人物，符合其中 2項，且依臨床失智量表評估達中度以上。
姚永年表示，巴氏量表主要用來評估患者生活自理程度，分數越低，代表失能程度越嚴重，不過醫師在開立巴氏量表時都非常謹慎，不會輕易開立，若無法取得這份重要評估表，就無法申請長照險理賠。
優勢➋：失扶險無免責期
醫療險有 30天等待期，也就是保單契約成立 30天內因疾病住院不予理賠。長照險則是有 90 天免責期。所謂免責期是指被保險人經醫師認定符合長照狀態，且自第 91 天起長照狀態仍持續，才會開始給付相關保險金。失扶險並沒有免責期，而是自醫師診斷確定符合失能等級表中的任一項失能程度，即日起便給付保險金。
但不論是長照險或失扶險，保單條款都有這段備註：「機能永久喪失及遺存各級障礙的判定，自發生日起，並經 6個月治療後症狀固定，再治療仍不能期待治療效果。但立即可判定者不在此限。」也就是說無法立即判定為失能或失智者，經過 6 個月治療或復健，若症狀仍持續，才會予以理賠。
優勢➌：失扶險不用複檢
最讓病患與家屬覺得困擾的是，申請長照險理賠時有這項規定：「受益人申請長照分期（月）保險達 12期（月）時，須檢附近 1 個月內醫院開立的長照狀態診斷證明書，與相關專科醫師開具的巴氏量表或失智評分量表，以及長照狀態相關病歷摘要。」翻成白話文就是說，失能或失智症患者每年要到醫院做失能或失智評估，並請醫生開立巴氏量表或失智量表，請注意是「 1 年 1 次」。
想想看，失能或失智症病患與家屬已經夠辛苦了，每年還要去醫院請醫生開巴氏量表，對病患與家屬而言都相當不方便。而且一旦長照狀態不符合保單條款認定，理賠就會終止。至於失扶險只有在第 1次申請失能扶助金時，必須提供失能診斷證明等相關資料，之後僅須每年提供生存文件即可，就算失能程度轉輕，保險金仍會繼續理賠。不過有個但書，就是保險公司得派員或轉請其他醫院專科醫師審查被保險人狀態，並得對被保險人身體予以檢驗，必要時得經被保險人同意調閱被保險人就醫相關資料。
優勢➍：失扶險保費較便宜
最後，則是消費者最關心的保費問題，以 40 歲男性為例，投保新光人壽的 20 年期終身失扶險、20 年期終身長照險，同樣月領 5 萬元，失扶險保費比長照險總繳保費便宜 9 萬元。不論從保障範圍、後續理賠檢附文件、總繳保費等各層面來看，相較於長照險，失扶險更適合資金有限的民眾，用來防範失能、失智所帶來的長照財務風險。
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本文由 Money 錢 146 期 期 授權轉載
( 圖：shutterstock，非當事人僅為示意 / 責任編輯：BELL )
