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邁入中年即是人生第二春，開始規劃退休金、退休生活。倘若不幸在中年遭到資遣，退休生活還能夠順利實踐嗎？50+ (50 歲以上)世代出現兩個強烈對比族群，一個是「橘世代」，像楓葉璀璨亮眼，不愁退休金，另一個則是擔心失業和退休金不夠的「脾氣暴躁世代」。如果你不幸是後者，趕緊展開 3 個行動！
文 / 賴雅淳
清晨 6 點，灰濛濛的天空壟罩著台東活水湖，黑壓壓的身影一個接一個跳入冰冷的湖裡，展開 3.8 公里長泳。游到終點，接著要跨上單車展開 180 公里長征，然後再下車跑完全程 42.2 公里的馬拉松賽跑。完成以上鐵人三項，才能堪稱是三鐵當中的超級鐵人，而今年 50 歲的聯众保經總經理姚永年就是其中一位參加 226 公里賽程的準超級鐵人。「更具體地形容，就是游完日月潭一趟，再從日月潭騎腳踏車到桃園，再從桃園跑回總統府，也差不多是 226 公里超鐵的總賽程。」姚永年興味盎然地談著他今（2019）年 3 月前往台東參加比賽的情景，雖然最後沒有完賽，但他計劃參加 2020 年 4 月超鐵，希望完成比賽，當作送給自己的生日禮物。
50 歲，黝黑、精瘦，很難想像這位型男大叔從 44 歲才開始參加鐵人三項比賽，而原因竟是長期睡眠不足、過勞引發心絞痛，健康亮起紅燈，才因此積極投入高強度運動鍛鍊體魄。而這一動， 就像上癮一樣，參加完一場三鐵，接著又要準備下一場。他給自己擬定的運動菜單是：週二、週四跑步，週三游泳，週日騎單車，每個星期鍛鍊 20 小時。
3 減法盤點老本和老友 存下更多退休金
「運動真的不能等退休後才動，那時恐怕就不想動了。」姚永年觀察，有些男人退休後宅在家，更懶得動，身材走樣、老態龍鍾，老化得相當快，他建議最遲 50 歲就要開始找一樣有興趣的運動，讓運動變成生活的一部分。如果擔心一個人懶得動，建議加入社團，或找志同道合的夥伴一起動，才能維持健康、延緩老化，畢竟健康是退休最重要的「老本」之一。姚永年也正計劃把運動這項嗜好，延伸到人生下半場。「也許是開一家以運動行銷為主的餐廳，或開一間單車旅遊團，載著三鐵遊客去比賽或帶團去溯溪，雖然那時我可能已經跑不動了，但還是能當個熱血、陽光、活耀的銀髮族。」姚永年彷彿看到 15 年後依然像一條活龍的自己，不禁露出燦爛笑容。不過，要當一位銀閃閃的活躍老人，錢肯定不能少。在金融保險業打滾多年，姚永年更了解退休財務準備的重要性。但比較特別的是，他在做退休財務規劃時，建議先從「丟掉 3 種東西」開始：
1.丟掉不必要的投資
動手整理投資標的，丟掉不適合的基金、股票，把投資錢更集中放在值得長期投資的基金裡，並用儲蓄險、定存打底，穩健與保守相互搭配，讓財務更穩健。
2.丟掉不必要的朋友
人過中年， 飽嘗人情冷暖，哪些人值得交心，哪些人只是酒肉朋友，彼此了然於心，倒不如趁現在就丟掉不必要的朋友，把有限的時間花在更值得交往的老友上，讓退休生活更精彩。
3. 丟掉或減少不必要的開銷。
像是盡量不買名牌，不再頻繁換車，把這些不必要的花費統統省下來。還有，已經買的保單也要拿出來檢視，將不適合的保單捨棄或降低保額。像是原先買的壽險，隨著小孩逐年長大，家庭責任減輕，保額就要適度調整。「我不想留太多錢給小孩，所以調整壽險保額後，再把每年省下的保費拿去加買失能險，先把自己照顧好，才有能力照顧家人。」姚永年算一算，用減法盤點老本和老友，並補足保單缺口後，退休後的所得替代率（含勞保、勞退）預估可以高達 8 成。所得替代率 8 成是什麼樣的概念？就是退休前如果月入 10 萬元，退休後每月可以花 8 萬元。
中年被資遣 淪為脾氣暴躁世代
像姚永年這樣具備一定經濟實力，享受著多彩多姿的中年生活，又已經做好退休財務規劃的 50+ 世代，被稱為「橘世代」，意指這群大齡族猶如秋日燦爛的楓葉，成熟而溫暖，並享受著人生最璀璨的輝煌時刻。然而，在台灣，並不是每位 50+ 世代的中年人，都像姚永年一樣享受當下，又有錢退休。反而有些 50+ 世代的大齡族，比較像是美國的 47∼56 歲族群，屬於「脾氣暴躁世代」（Grumpy generation）。「確實，我看到許多金融從業人員，尤其像我這個 50 幾歲的中年人，擔心工作不保，會被科技取代，又煩惱孩子留學費，房貸還沒繳清，退休金又還沒存夠，這麼多煩惱，脾氣當然不好，也難怪被稱為脾氣暴躁世代。」
阿爾發金融科技創辦人陳志彥解釋，維倫（化名）很不幸就屬於脾氣暴躁、惶恐不安的 50+ 世代代表之一。從大學畢業就在某家科技公司擔任設備工程師的他，對公司忠心耿耿，從沒跳槽過。領了 20 幾年的高薪，做著再熟悉不過的工作，這樣的舒適圈，他以為可以一路待到老。但萬萬沒想到，一份工作做到退休的這個夢想，卻在 50 歲這年破滅。因為公司營運不佳、宣告破產，決定資遣上千名員工，維倫就在一夜之間淪為失業中年人。
年輕揮霍享樂 中年失業超後悔
原本朋友以為，以維倫過去的高薪，存款應該夠他撐好幾年，甚至就順勢退休也不成問題，但哪裡知道，維倫根本沒有太多存款，因為單身的他沒有老婆小孩要養，一人飽全家飽，花錢從不眨眼，完全沒在省的，如果現在就退休吃老本，恐怕沒多久就坐吃山空。於是，維倫決定面對現實，打開履歷，並請朋友幫忙推薦工作。儘管拉下老臉去面試，卻處處碰壁，他已經做了最壞的打算，那就是如果再找不到工作，就去擺攤賣鹹酥雞，雖然不一定賺大錢，但至少還是幫自己創造一份工作，掙一份薪水，替老後多存點錢。維倫悲慘的例子，值得 50+ 世代引以為戒。但 50 歲才開始培養第二專長，當個「斜槓中年」，或是 50 歲才開始存退休金，還來得及嗎？陳志彥認為，不論是轉職或存錢，50 歲不嫌晚。像他自己也是一輩子都在金融產業工作，曾擔任花旗銀行集團副總裁，直到 50 歲才開始經營「副總裁的理財日誌」財經部落格。
現在這個部落格打響知名度，跟客戶交換名片時，對方都會驚訝地說：「我知道，我有看你的文章，原來你就是副總裁的理財日誌版主。」讓他相當開心。而陳志彥也是在 52 歲時轉換跑道，因他看到台灣將開放機器人理財，嗅到商機，於是自行創業，成立阿爾發金融科技公司，找來一群工程師研發出一套機器人理財投資系統，就是希望可以讓投資化繁為簡，幫助中高齡族群做好財務規劃，提高成功退休的機率。
順其自然等老 等於把問題丟給家人
「所以只要你認真持續做，且做有價值的內容，還是有機會被看見。但更重要的還是要及早做好金錢準備，並確保有一個成功機率很高的退休財務規劃，心情穩定，相信脾氣就不會那麼暴躁。」陳志彥誠懇地建議。作家簡媜曾在《誰在銀閃閃的地方，等你》寫到：「老是一門高深學問，必須學習。生老病死是自然律，但走這條路的人，怎麼可以毫無準備、順其自然？一個毫不準備的人是不負責任的，他是在把問題丟給家人及社會。」50+ 世代的你，是成熟溫暖對退休篤定的「橘世代」，還是擔心錢不夠的「脾氣暴躁世代」？如果是後者，別擔心，因為時間還站在你這邊，只要開始做退休財務規劃，還是有機會加入橘世代行列，站上人生高峰，再緩步下坡，迎向銀閃閃的幸福老年。
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本文由 Money 錢 146 期 授權轉載
(圖：shutterstock，非本人僅供示意 / 責任編輯 : BELL)
