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保險「不怕一萬，只怕萬一」，為了幫家裡還債，高薪工程師黃昱仁每月背負 7 萬債務，幾乎沒有辦法存錢，結果又意外罹癌，差點害他們一家陷入生活困境。還好他之前有先整理過保單並重新投保，這次罹癌他可以獲得 400 萬理賠，除了可以支付醫療費，也不至於讓自己與家人的生活出現問題。

 

文 / 李亞珊

 

為了幫家人還債，屬於高薪族的工程師黃昱仁幾乎沒有積蓄，幸好他在罹癌前做了理財規劃，不但獲得應有的保險理賠，更讓他對未來重燃希望。

「罹患癌症不是太意外的事情，因為及早做了理財規劃，讓我免去負擔過多的醫療費。」談起做理財規劃的原因，黃昱仁將時間拉回到 2 年多前。由於家庭關係，那時候的他除了將收入放在定存、活存之外，還申購了銀行所發行的貨幣型基金，用最保守、不會損失本金的方式來做理財規劃。

與一般人一樣，只有最基本理財觀念的黃昱仁，其實還有個令他想做理財規劃的關鍵──父母積欠了龐大的債務。黃昱仁念大學後，不再向家裡伸手拿錢，而是自己賺取生活費和學費。進入社會工作之後，他每個月會拿出將近一半的收入幫父母還債，因此即使月收入高，卻還是存不到錢，於是決定向理財顧問尋求協助。

 

及早調整保單 罹癌獲理賠金 400 萬元

「當得知家裡的情況時很氣憤，卻又覺得無可奈何。」黃昱仁想起得知家中負債的心境，那時還是學生的他無能為力，直到畢業後開始工作，他便幫忙償還父母每個月將近 7 萬元的債務缺口。性格節儉的他，其實沒有多餘的花費，但光是房租、交通費、伙食費等基本生活開銷，再加上家裡的債務，就已經讓他吃不消，更不敢再多想其他目標。

但讓黃昱仁沒有想到的是，2 年前做理財規劃的決定，日後竟如及時雨般給予他莫大的協助。回想起這段往事，他說，今年初就醫後，確診罹癌並接受治療。「雖然也是在預期中可能會發生的事，但我告訴自己千萬不能慌張。」黃昱仁說，

自己和家人的關係較不緊密，即使有事情還是會相互幫忙，但原本家裡就還有債務要清償，他擔心自己生病會讓家人更心煩，就一直裝做若無其事。也因為如此，他很慶幸自己在罹患癌症前做了理財規劃。

 

理財要先理心 釐清目標後不再徬徨

當初諮詢時，理財顧問提到一般年輕人都會忽略重大疾（傷）病這類險種，也和他說，保險是為了防範未知的風險，建議他重新調整保單，因此，罹癌後他獲得至少 400 萬元的理賠金，大大減輕了癌症治療費用的負擔。

談到做理財規劃對他的影響，黃昱仁說，顧問不只給予保險配置的建議，也和他討論獲得理賠金要如何妥善地利用，除了給予專業且全面的理財建議，顧問更扮演了陪伴者的角色，許多不會和家人聊的心事，都能和顧問傾訴，也因此讓他得到更多的能量，有信心去面對未來。

談到其他的夢想，黃昱仁說，學生時期嘗試過創業，因此原先有想過日後要繼續走這條路，但人算不如天算，家裡的處境和自己的健康狀態，都讓他反思到活在當下的意義，他認為，現在的他除了要把身體調養好，更要充實自己的心靈。

「或許因為是理工出身，當遇到事情時比起先消沉，我會思考如何能解決問題。」黃昱仁說，與顧問多次的諮詢後，他明白要趁年輕時，多為自己的將來做打算，因此和家人商討幫忙還債的停損點，不但要兼顧到他的日後生活，也能繼續替家人盡一份心力。透過理財規劃，黃昱仁的人生變得更有次序， 不再徬徨無助，而是看得見未來，逐步走向灑滿陽光的明亮道路。

 

安睿宏觀理財規劃顧問 陳堯睿建議

身為高薪族的黃昱仁，由於想替家人分擔債務，而忽略了個人的理財計劃，造成收支失衡。經過多次諮商，我與他談到，當家庭出現債務危機時，許多人也會選擇以還清家庭債務為優先，無論與家人關係親疏，一般傳統社會裡的觀念還是以家庭為重，但他畢竟還年輕，正值打拼的年紀，也須替自己的將來做打算。

我建議有相同情況的讀者，首先要釐清現在的財務問題有哪些，例如：房貸、學貸、保險、孩子教育金、生活費等。以黃昱仁為例，他們一家人需要坦誠溝通負債的現況，並向外尋求專業協助，除了理財規劃，必要時也可以做心理諮商，以更正面的心態應對財務狀況，在理財的同時更要能「理心」。

 

債務分成 3 類型 釐清才能對症下藥

債務可分成 3 種類型：

①消費型負債，

如卡債、信貸等，屬於先消費、後償還的購物方式；

②投資型負債，

若是長期投資，會造成心理與還債壓力，但短期投資又會怕虧損和還不出來，是最不良的債務類型；

③自用型負債，

如車貸、房貸等，屬於長期生活支出的分期付款類型。

以上是常見的債務類型，但有時也會因為個人問題複雜，而同時並存多種債務。經過解析，黃昱仁了解家裡的負債是哪些組合。由於父母年紀漸長，體力不如以往，收入也逐漸下滑，因此每月還債的擔子便落在他的身上，但他也明白光靠自己是無法解決的，需要全家人齊心協力，才能還清這些債務。

若能避免前述的 3 種債務類型，就能減輕理財規劃的難度。要是如同黃昱仁一樣正面臨債務問題，還有 2 種方式可供參考：①高利轉低利、②短債轉長債。

一般民眾會以為，當與銀行有借貸關係時，其利率都是固定不變的，事實上，民眾可以多方詢問，一旦原先銀行知道你正在比較時，就有機會降低利率，也可以讓還款時間拉長，進而減輕負擔。

 

砍掉不合適的保單 用更少的錢買到更大保障

除了協助黃昱仁處理家中債務，更重要的是，我建議正在為工作打拼的他，個人保障也須做足。2 年前檢視他原本的保險規劃，我發現許多保障都嚴重不足，且保單多是儲蓄型、終身型險種，每年他至少得繳 8.6 萬元保費，但若有意外來臨，卻無法發揮應有的保障作用，因此建議他補齊保障，當不可抗的事件發生時，才能夠臨陣不亂。

其實，個人風險管理可藉由理財規劃，而被科學量化出自己需要的保障，也能夠從身故、殘疾、住院醫療、重大疾病等面向來考量，假設不幸遇到這些事，要給家人哪些照顧、要多久時間、要多少錢？規劃保單時設想諸如此類的問題，才能選擇適合自己的保障配置。

人生的劇本常常出乎意料，任何人都不希望自己面臨風險，當我得知黃昱仁罹癌時，一方面除了鼓勵他要正面看待，做治療時保持健康的心理狀態，另一方面則協助他辦理後續的保險理賠，讓他能有充分的時間休養。

由於當初幸好有及時重新調整保單，補足重疾保障的缺口，因此，即使癌症不幸纏身，他還是能獲得該有的保障，同時黃昱仁的年繳保費還減少了約 2.9 萬元，變成每年只須繳 5.7 萬元左右，不但能拿到癌症一次性給付理賠金 400 萬元，也能用小錢做好大保障。

我也跟黃昱仁說，罹癌後就無法再投保其他險種，所以這筆理賠金要好好妥善運用，為自己的未來做足準備。

 

黃昱仁的理財健診心得

經過與理財顧問多次的諮商，原本對償還債務深感無力的我，更有力量去面對，也與家人有了良好的溝通，對還債的分配比例取得共識。

除此之外，顧問也協助我調整保單，將儲蓄險、不合適的終身險等減額繳清或解約，補齊其他更需要的保障，雖然罹癌不是一件樂事，但幸好有保對險種，讓我能獲得後續理賠金，減輕醫療費用的重擔，顧問也提醒我妥善運用這筆理賠金，日後的生活才過得能更安心。

 

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本文由 Money 錢 146 期 授權轉載

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