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有人說：「人因夢想而偉大」，在積極追求的同時，也須逐夢踏實，否則不但無法實現目標，反而浪費許多金錢與時間。為了實現留學、買車等目標，許多人會擬定存錢方法，卻因未考量設定的目標是否符合實際生活，反而讓自己身陷另一個錢坑的開端。
文 / 洪佩玲
擺脫 2 大錯誤目標 做好財務規劃
擁有多年財務規劃實務經驗，台灣理財促進會理事長葉俊佑提到，很多年輕人存不到錢，可歸因於沒有預算觀念、又愛亂花錢。許多人看到 iPhone 出新機就想換手機，忽略支出順序應有輕重緩急，若能學會抓預算，透過收支表釐清各項開銷，減少不必要的支出，就能控制花費。相反的，若未能做好規劃，設定錯誤的目標，就會讓你身陷錢坑、無法擺脫。
錯誤目標 1：先買車而忽略成本及效益
很多人將買車視為夢想，認為車子可以提高生活品質及優越感，不過，不管基於什麼理由，在下手前，你應該充分思考以下幾個問題。首先你得了解自己所準備的購車金是否足夠？有些沒存款、沒抵押品的小資族為圓買車夢，透過信貸、車貸買車，以為擁有資產，沒想到卻是負債的開始。
以購買總價 60 萬元新車為例，用 9% 信貸利率貸款 20 萬元、以 5% 車貸利率貸款 40 萬元，分 48 期還款，每月大約要繳 1 萬 4,100 元，總計花了 67 萬 6,800 元，還比總價多支付了 7 萬 6,800 元。
除了買車費用外，從保養成本與使用效益做對比亦是不划算，根據交通部資料，2016 年自用小客車車主平均每週使用 4 天，主要作為通勤，但是用在保養維修、保險、燃料稅、牌照稅、停車費等支出，平均每月至少要上萬元。究竟要月入多少才適合買車呢？葉俊佑認為，如果小資族要買 60 萬元左右的新車，薪水至少要超過 4 萬元以上才不會有負擔，若是收入較低者，建議提高收入後再購車。
擔任財務顧問 10 多年、自身也是無車一族的方傑森認為，買車不利於理財，他建議年輕人若沒買車，可辦定期票券，不論是搭公車或捷運皆可暢行無阻，要是能將省下的錢，用來買意外險、定期險等，每月大約只要 3,000 元就可以做好完整保障。
錯誤目標 2：「 投資」和「消費」分不清
「投資」與「消費」其實是一體兩面，以年輕人喜歡把錢花在體驗或提升自己為例，如果這些能為自己帶來利益就是投資；反之就是消費。20 ∼ 30 歲是人生中具有決定性作用的 10 年，身處職場的你該如何投資自己呢？方傑森認為，下班後自學某樣技能，把時間花在自己感興趣的事物上，隨著競爭力提升，收入也會增加。
「可抓月收入 10% 做為提升自己價值的費用。」葉俊佑建議進修前，可先盤點自己的職場技能需求，或是評估未來的工作市場型態，或許可藉此發掘自己的另一項專長，進而轉型至其他產業，不過他也提醒，一次選擇一項課程報名即可，強迫自己上完全程，才能達到提升競爭力的效益。雖然身體健康很重要，但花費上萬元加入健身房相對不划算，尤其是許多年輕人因為惰性，繳了錢卻沒上課，無形中花了很多冤枉錢。
「知識是可以變現的。」方傑森認為，與其將錢花在健身房，不如每月提撥 3% ∼ 5% 收入當學習基金。例如，加入社區大學，順便累積人脈，或是參加線上課程，更能充實自我的競爭力。
不買車、不盲目消費 10 年賺近 500 萬元
如果不買車、不上健身房 ⋯，每年至少可以省下約 30 萬元，10 年就可省下 300 萬元，若是能將省下的錢，運用在台股掛牌的海外 ETF 或台股 ETF 做多元配置，還可藉此拉高投資報酬率。
根據元大投信研究團隊統計，S&P500、0050、美國 20+ 年期 AAA—A 公司債，過去 10 年這 3 檔股債 ETF 投資組合，創造了約 10% 的內部報酬率（IRR），即使投資過程中市場有大波動，但此投資組合的修正幅度卻是最小的，投資人可以安心持有。
假設每月投入 1 萬元，投資報酬率 8%，在長期複利的效益下，10 年約有 180 萬元的獲利，若再加上省下的買車、上健身房等費用，就能獲得近 500 萬元，方傑森建議年輕人要衡量自己購買力而非還款能力，先存錢再考量如何提高生活品質，至少要將 10% 收入進行投資理財。
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本文由 Money 錢 145 期 授權轉載
(圖：shutterstock / 責任編輯：BELL)
