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高科技醫療時代來臨，越來越多科技與手術的結合，先進的微創手術比傳統手術貴上許多，所以如何選擇實支實付醫療險成為一大難題，如果已經有保了實支實付險，那又是否足夠呢？不要因為保障不足，礙於經濟考量，選擇較不利自己的治療方式。
文 / Money 錢
從以上 7 個基本觀念可以知道，買實支醫療險的重點是要買到足夠的保障，而不是買幾張。不過，該如何檢視所買的保障是否已足夠？
CFP 吳盛富建議可以從智能醫療發展、未來醫療趨勢著手。透過檢視已投保的實支住院醫療險各項保障額度，以及思考自己對就醫品質的需求，就能知道是否需要再買第 2 張，甚至第 3 張實支醫療險來補足缺口。
台灣人壽商品一部部長陳逸萍指出，AI 在智慧醫療照護領域應用扮演極重要角色，為能更精準判斷及提高醫療品質、病患安全等，許多醫院及照護中心正逐步往 AI 轉型。
在雲端、大數據、物聯網及人工智慧等科技協助下，醫療 4.0 時代正式來臨。所謂智能醫療趨勢就是科技與醫療技術的結合，將傳統複雜療程進化為「精準醫療」。
以當前全球最先進的微創手術達文西機器手臂為例，醫師坐在手術控制台前，透過電腦操控桿、高解析立體影像，指揮機器人手臂在狹小空間進行精細的手術，排除主刀者不必要的顫抖，提升持刀穩定度，有利於長時間進行複雜或高難度手術。
目前達文西手術已經廣泛運用在心臟血管外科、胸腔科、泌尿科、消化系統外科、婦產科等。
好險額度有買夠，61 萬元醫療費保險買單
而這樣的精準醫療，對病患的治療成效可說是一大保障，包括傷口小、癒合快、感染風險小、住院時間短，有的微創手術甚至只要在門診中就能進行，例如良性乳房腫瘤微創手術，大約只要 20 ∼ 30 分鐘即可完成，切口僅 0.3 ∼ 0.5 公分，不但疤痕極小也不會造成乳房凹陷，對女性來說是一大福音。
然而，這些先進的微創手術，健保都不給付，病患必須自費才能使用。以採用達文西機械手臂進行男性攝護腺根除手術為例，總費用高達 15 ∼ 20 萬元，而女性良性乳房腫瘤微創手術費則是約 6 萬元。
統一保經總經理徐采蘩就曾遇過一名保戶，因發生意外導致脊椎受傷，住院進行腰椎切除微創手術，總共花了 61 萬元醫療費，其中醫材費用（屬雜費）就占了 52 萬元。還好這名保戶有投保 2 張實支住院醫療險，第 1 張雜費理賠 13 萬元、手術費 6 千多元；第 2 張雜費理賠 54 萬元。
靠著這 2 張實支醫療險提供的高額保障，讓這名保戶不花一毛錢，即能享有高品質的微創手術，成為不幸中的大幸。
自費醫材費節節攀升，可拉高雜費＋門診額度
台灣人壽商品一部部長陳逸萍指出，從上述智能醫療趨勢可以得到 2 個結論：
① 實支醫療險不是有買就好
保障也要買夠，而且雜費支出占比越來越高。根據健保署統計，2015 年國人住院醫療費用中各項雜費占 53%、手術費用占 24%，住院病房費占 23%；2017 年住院各項醫療花費裡，雜費支出明顯比前幾年增加許多。
② 實支醫療險的門診手術
及相關費用的保障越來越重要。根據健保署統計， 2015 年接受門診手術為 1,037 萬人次，住院手術為 460 萬人次，顯見多數小型、復原速度快的手術會在門診進行。而民眾選擇自費醫材的比例越來越高，但自費醫材價差非常大，因此拉高雜費與門診額度，成為民眾購買保險的首要目標。
以高齡長輩易罹患的白內障為例，大多都在門診進行手術治療，臨床上約有 3 ∼ 4 成病人在開刀前就已合併散光，以致看較遠的物體會有雙影的現象，若病患選擇自費「散光矯正型人工水晶體」，則術後無需配戴眼鏡，就能擁有清晰的視力，但兩眼若選擇自費的人工水晶體，總費用共 10 萬元。
在了解智能醫療趨勢後，接著你必須採取行動，拿出已買的實支住院醫療險，看看這樣的保障額度，是否足以負擔。如果保障已經足夠，當然就不需要再加買。
如果保障偏低，而你又剛好有預算，就可以考慮加買第 2 張，甚至第 3 張實支醫療險，透過層層堆疊互補方式，把各項醫療保障買夠、買好，萬一不幸罹患重病時，便可享有較高的醫療品質，而不會因保障不足，礙於經濟考量，選擇較不利自己的治療方式。
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本文精采內容來自 2019 年 12 月號 《 Money 錢》，掌握更多投資理財資訊，請鎖定 2022 年 7 月號《 Money 錢》
（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
