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投資理財不分高低，不分貴賤，即使年薪超過 300萬的醫師林子峻，也曾經快要入不敷出。透過整理自己的資產、債務，他在收入不變的情況下，除了存下 120萬緊急預備金外，每個月還省下 7萬元，現在更開始存自己的退休金還有小孩的教育金、成家金等，他是如何做到的呢？只要觀察家中必有的一樣東西，馬上讓你減少不必要的開銷！
文 / Money錢
身為一家之主的林子峻醫師，考量到職業特性，擔心退休金和保險準備不足，同時夫妻倆也重視孩子成長，想給孩子良好的教育品質，加上整修老家以致於手邊現金只剩 40 萬元左右等這些因素，激起他想藉由財務規劃，來達成存退休金、存孩子教育金、成家金這3個目標。
許多人常有的疑惑是：高薪族既然收入高，理當存款也會比一般人多，還會有什麼財務困擾嗎？
年薪至少 300 萬元的林子峻，即是其中一例。自醫學院畢業後，並不是馬上就有不錯的收入，而是憑藉著臨床經驗的累積，逐漸讓收入增加，後來孩子出生，開銷慢慢變大，在賺多也花多的情況下，才意識到理財的重要性。
存緊急預備金 120萬元，用於支應意外開銷
因此，我先建議林子峻整理出家庭年度開銷項目，並計算各個花費比例，包含飲食費、生活費、保費等，一年總支出至少 200 萬元。雖然對他來說，這樣的支出還不至於太過奢侈、浪費，但由於他想存退休金、孩子教育金、成家金等，勢必還得再做好收支管理。
經過檢視後，林子峻若想達成存退休金、存孩子的教育金和成家金這 3 個目標，家庭年度總支出只要減少 10 萬元即可。林子峻就像大多數人一樣，不清楚自己到底需要多少錢、會花多少錢、要存多少錢。本身物欲不高的他，只是因為孩子還小，總花費會比較高，直到做了財務規劃，訂出明確的目標後，才發現只須每個月降低一點支出就能完成。
除了做好收支管控，林子峻整修老屋後，現金只剩下 40 萬元左右。因此我也協助他建立「存緊急備用金」的概念，避免日後再發生相似的窘況。經過評估後，他的緊急預備金至少須存到 120 萬元，扣除原有的 40 萬元，還差了 80 萬元。建議他每月存下 7 萬元，
以約一年的時間備妥緊急預備金，並且開始每月定期定額 9 萬元進行全球分散的資產配置投資。
同時再用多個帳戶做好收支管理，例如：每月支出帳戶、年度支出帳戶、財務目標帳戶等，先前已經列出各項花費，知道需要花多少、存多少，如此就能落實「先存後花」的觀念。
降低家庭總保費，提升保障還能多存錢
身為醫師，林子峻對生離死別已有太多感觸，但由於工作忙碌，即使知道保險有必要重新檢視，但因無暇管理，直到做完理財規劃後，才發現繳了保費，卻沒有得到應有的保障。在進行規劃前，林子峻一家的年度保費支出約 56 萬元，近 36 萬元為太太名下的儲蓄型保單，而他自己的保單險種多為終身型，即使保費支出對一家來說不算昂貴，但這些卻無法給予全家人應有的照顧。
一般來說，終身型保單的保費普遍較高，但其保障規劃不一定適合自己，以林子峻為例，保單幾乎是終身型，反而失能保障、重大傷病險、一次性給付癌症險等明顯不足，藉由全面性地規劃，並考量到他的職業特殊性，建議他補足失能險、壽險等需要較高保額的險種，以面對未知的風險。其保費調整前約為 3.7 萬元，調整後為 15.2 萬元，保費增加 11.5 萬元，但也提升了保障。
另外，也建議林太太的儲蓄險減額繳清，如此一來，家庭總保費減少為 37 萬元左右，共降低約 19 萬元，能從中將一部分的費用挪至林子峻的新保單，即使他的保費增加，卻因為一家人的總保費下降，非但不會受到影響，更可以因此多存到一筆錢。
進行投資理財兼顧存退休金、教育金
沒有勞保勞退，退休金只能靠自己
由於職業關係，林子峻沒有勞保與勞退保障，退休金的儲蓄來源就得靠自己，但擔心約莫 50歲時，會因為體力因素，無法常態性輪班，收入便會逐漸下降，對於退休金的不安感迎面襲來。財務規劃協助他訂下目標，並藉著每月定期定額來達成，讓他在 60 歲退休時，可享有每月生活費至少 13 萬元，還能和太太每年出國旅行。
為孩子未來規劃，提早準備教育金
林子峻與太太十分重視孩子們的教育，因此想培育孩子們到國外攻讀博士學位，感慨經濟不景氣，才想再存一筆子女成家金，希望能減輕她們以後的生活壓力，即使孩子日後不需要教育金，也會將這筆錢做為嫁妝，這是夫妻倆想給孩子下半人生的祝福。而上述提到的存退休金、孩子的教育金、成家金等，都可以藉由定期定額做投資逐步達成。
理財規劃：妥善分配退休金與孩子教育金
我的建議是，透過執行理財規劃，再依據每個人的需求來做決定，無論如何選擇都沒有對錯，因為這都是個人價值觀的展現，只要藉由規劃，了解目標達成需要的金額，再擬定出量身打造的執行方式，就可以逐一實現各個願望。藉由林子峻的親身經驗，也想與各位讀者分享，不管薪資多寡，最重要的是要有正確的理財觀念，把錢用在刀口上，就能過著幸福的人生。
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本文由 Money 錢 144 期 授權轉載
(圖：shutterstock，非本人僅為示意 / 責任編輯：BELL)
