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足夠的壽險保險
額度這樣計算
足夠的壽險保額計算方式有 2種：
1.簡易算法
直接將 5 ∼ 10 倍年薪當作壽險保額。
例如王先生年薪 100萬元，
壽險保額至少要買到 500 ∼ 1,000 萬元，
萬一在保障期間王先生不幸身故，
還可以遺留 5 ∼ 10 年薪水
延續自己照顧家人的責任。
2. 財務需求算法
根據財務需求分析，
精準算出足夠的壽險保額。
以 45 歲的張先生為例，
他有兩個小孩又有房貸，
他計算出自己所承擔的家庭責任額度為：
①房貸餘額 400 萬元、
②教育費 400 萬元、
③家庭生活費 504 萬元
（以小兒子 8 歲計算至 22 歲每月生活費 3 萬元）、
④ 100 萬元喪葬費。
將 4 大項家庭責任加總後得到 1,404 萬元，
即為張先所需要的壽險保障額度。
若是雙薪家庭，
夫妻可以依照各自負擔的家庭責任，
計算需要投保的壽險保額，
例如張先生和太太
對家庭支出負擔比例為 6 比 4，
家庭總壽險需求為 1,404 萬元，
張先生需要的壽險額度為 842 萬元，
太太需要投保的壽險額度為 562 萬元。
壽險額度計算公式
A. 需要壽險保額
- 生活費＝家庭年度支出___ 萬元×（22 歲大學畢業－最小孩子年齡___）或10 年＝ ___ 萬元
- 負債＝房貸＋車貸＝ ___ 萬元
- 子女教育金＝ ___ 萬元
- 孝養金＝ ___ 萬元
B. 已有壽險保額＝ ___ 萬元
C. 壽險保額缺口＝ A － B
足夠的醫療保險額度
這樣計算
不同醫療險足夠保額計算方式也不同，
如果不會計算可以依照以下列最簡易的方式，
試算自己應買的醫療險保額。
醫療險分為 2 大類，
一種是住院才會理賠的住院醫療險，
另一種是只要提供診斷證明書
並符合保單條款給付條件，
就會理賠的一次給付醫療險。
由於健保實施 DRGs（住院診斷關聯群支付制度），
使得住院天數減少、住院自費項目增加，
就算罹患重病，
在家休養的時間也比住院治療時間還多，
因此買醫療險最好要住院也賠、出院也有錢，
讓自己可以安心在家休養 1 ∼ 3 年。
舉例來說，陳先生年薪 60 萬元，
萬一不幸罹患癌症等重大疾病，
可能暫時有好幾年無法工作，
那麼他投保重大傷病險時
保額最好買到 60萬∼ 180 萬元，
這樣萬一不幸罹患重病時，
保險給付金額相當於他 1 ∼3 年薪資，
不用擔心養病期間沒錢繳房租（或房貸）、生活費等，
讓自己安心在家養病一段時間，
並享受較好的醫療品質。
醫療險額度計算公式
- 每日病房費保險金額：病房費差額＋每日薪資損失＋看護費
- 住院雜費限額：至少10 萬∼ 20 萬元
- 重大疾病、重大傷病、一次給付保險金：1 ∼ 3 倍年薪
足夠的失能保險額度
這樣計算
失能等級分為 1 ∼ 11 級，
通常 7 級失能就無法工作，
所以建議最好買 2 張失能險，
包括一次給付的 1 ∼ 11 級失能險、
1 ∼ 6 級失能扶助險。
由於失能後餘命因人而異，
有的 10 年，
也有人失能長達 30 年才過世，
所以建議選擇失能扶助金給付至少 10 年的保單。
失能險買多少保額才夠？
以 1 ∼ 6 級失能扶助險為例，
保額至少 3 萬元，
也就是失能後每月能領到 3 萬元失能扶助保險金，
聘請看護、支付基本生活費，
不至於造成家人太大經濟負擔。
至於 1 次失能險的保險金額
可以當做失能後無法工作，
填補家庭生活費或添購輔助器材費用，
例如顧先生月薪 5 萬元，
他幫自己投保 500 萬元失能險，
萬一不幸發生 6 級失能，
可獲得 250 萬元失能保險金，
當做失能後 4 年的薪資補償，
也可減輕另一半的經濟負擔。
失能險額度計算公式
- 1∼ 6 級失能扶助險：每月保險給付金額至少3 萬元
- 1 ∼ 11 級失能險：至少彌補失能後無法工作3 ∼ 5 年薪資
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