(圖/shutterstock)

 作者：王怡庭

 

少了另一半的支援，

單親族除了得面臨財務壓力，

萬一遭遇重大疾病或不可預知的意外，

可能讓自己和孩子都陷入困頓。

專家建議，規劃保單時

應優先保「扛不起的風險」。

 

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隨著離婚率逐年增加，

單親家庭在台灣越來越普遍，

少了另一半的支援，

單親爸爸或媽媽更該將自身風險

轉嫁給保險公司承擔。

對單親族來說，

優先顧好「老、病、死、殘」四大風險，

做足保障額度，絕對比買儲蓄險

存孩子的教育基金來得重要。

 

從事獨立財務顧問 8 年的

好生活國際資訊公司董事長廖義榮表示，

成為單親族的第一件事，

就是將夫妻二人的保單分開。

有些夫妻的保單是以主、附約的方式投保，

例如，先生是主約、太太是附約，

這樣的好處是能省下一份主約的費用，

但隨著婚姻關係結束，

保單也該先進行清理，

自己該獨立擁有一張保單。

 

 

少了另一半的支持

意外、醫療優先規劃

單親新生活開始，保單該如何規劃？

廖義榮建議，預算有限時，

保單該以定期險為主，

用最少費用買到最大保障。

 

不論是單親爸爸或媽媽，

規劃保單時優先考慮

從自己扛不起的風險開始規劃

如果最擔心的是失能、疾病，

害怕人還活著、

但卻沒法工作、收入中斷的問題，

則該針對意外險、醫療險

進行重點規劃。

 

 

如果經常需要在外奔波，

應該要提高意外險保障。

廖義榮表示：「意外險的保額

有 300 至 500 萬元並不為過。」

且意外險保費最便宜，

即使投保到 500 萬元，

年繳保費也是萬元有找。

 

意外險依據失能等級表理賠

失能等級表分為 11 級，

第 11 級最輕微，第 1 級最嚴重，

理賠額度是保額的 5% 至 100%。

以最輕微的 11 級失能、理賠保額 5%、

一手大拇指缺失為例，投保 300 萬元，

只能拿到 15 萬元理賠金。

 

但大拇指缺失後，對生活、工作

會造成很大影響，甚至有可能

無法再從事原本的行業，

15 萬的理賠金是否能應付

生活開銷及心靈創傷？

值得單親族思考。

 

 

廖義榮也提醒，

一般企業都有提供員工保險，

單親族可先審視

公司提供的保障

加上自身資產、現金，

來評估該增加多少保額彌補不足。

例如，公司已經有投保

300 萬元的員工意外險，

自身只要再加保 200 萬元即可。

 

退休金該每月提撥

用投資來存子女教育金

醫療險的部分，則該著重一次性給付，

例如重大疾病險、重大傷病險等。

近幾年台灣罹癌率不斷攀升，

不論是重大疾病或重大傷病險，

都有涵蓋第一期以上的癌症理賠，

兩者的差異是前者

為保單指定的多種疾病，

後者則是依據保戶是否有領到健保重大傷病卡。

 

 

轉嫁病與殘的風險後

死亡的部分則該投保定期壽險。

廖義榮表示，

壽險額度該投保多少是許多人共同的疑問，

他建議，能從未償還房貸額度、

留給子女的生活費去思考。

例如，未償還的房貸還有 300 萬元，

子女一年生活費為 50 萬元，

預計要留 10 年，共計 500 萬元，

兩者相加，定期壽險的額度就該是 800 萬元。

 

最後則是自己的退休規劃。

許多單親族認為，

等子女長大成人後再來思考自己的退休金，

但廖義榮持反對意見：

「退休金該每個月提撥，

至少是收入的 20%。」

 

 

他進一步解釋，每個月都準備退休金，

即使金額不高，並投資波動度小的標的，

例如全球型的 ETF，經過時間及複利累積，

到要退休時，也能有筆可觀積蓄。

反之，如果到子女長大成人才開始準備，

可能離退休時間很緊迫，

每個月要投入更大筆的金額，

萬一市場有大幅度波動，

會讓自己更為焦慮。

 

而也有些單親族會用儲蓄險

幫子女存教育基金，

廖義榮指出，雖然儲蓄險

宣告利率看起來很高，

但扣除費用後，實際上

每年平均投報率僅有 2%，

難以抵抗通膨。

他建議應該將資金投入

波動度小的投資標的，

將投資與保險分開，

將更有機會以較短的時間

存到目標教育金。

 

本文由 Money 錢 136 期 授權轉載

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想看更多，歡迎詳閱

《Money 錢》2019 年 1 月號第 136 期