(圖/shutterstock)

撰文：賴雅淳

 

分期購物成癮

將會如何透過點滴效應，

一點一滴犧牲我們的長期利益，

剝奪我們的財務自由？

Money101 總經理周純如

揭露分期付款設下的 3 大錢坑：

 

 

錢坑 1：大額變小額

花更快、花更多

例如一台水波爐要價 3 萬 9,900 元，

店家提供 30 期分期付款 0 利率，

每月只要 1,330 元時，

家庭主婦腦中的小惡魔就會立刻興奮地說服她：

「每個月只要 1 千多元，

就可以天天用水波爐幫家人做美味料理。」

讓人妻產生「好便宜」、「早買早享受」的幻覺，

進而輕率做出購物決策，打亂家庭儲蓄計畫。

 

曾有銀行業者做過統計，

信用卡客戶在使用分期付款後，

每個月的消費金額也平均成長了 30%。

這是因為：

一筆大金額被拆成小金額分期支付時，

消費者感受不到付款的痛苦，

就會不自覺地越買越多。

 

 

錢坑 2：民眾變相成為

銀行賺錢的肥羊

分期付款，戳穿了，

就是商人與銀行

鼓勵民眾借錢消費的一種行銷手段。

商店老闆打出「分期付款 0 利率」策略，

讓消費者誤以為老闆很佛心地幫自己節省利息，

觸發粉絲快速按下購買按鈕，

但其實只是幫助店家快速出清庫存，賺取利潤。

銀行提供分期付款服務，

其實是先幫消費者代墊費用，

再向商家抽取一筆分期付款手續費，

所以當消費者使用分期付款後，

變相成為替銀行賺錢的肥羊。

此外，銀行還能藉由分期付款綁住民眾，

讓信用卡不會變呆卡。

若持卡人不小心繳不出卡費，

銀行最高還能收取 15% 的循環利息。

 

 

錢坑 3：商品已折舊

還在當分期工具人

利用分期付款借錢買來的商品，

消費者充其量只是使用者，

不是物品真正的擁有者，

而且還是每個月辛苦工作支付卡費的賺錢工具人，

變相被商品、銀行綁架，

失去支配金錢的自由。

然而，等到半年或 1年後，

終於清償所有卡費，

真正成為商品擁有者時，商品早已折舊。

最明顯的例子就是分期付款買車。

通常一次付清購車現金價比較便宜，

但若採分期付款，即使 0 利率，

總支付金額也會比現金價多好幾萬元。

而且當車主繳清分期費用時，

車子早已折舊。

根據美國知名汽車數據研究公司 iSeeCars.com 統計，

新車購買 3 年後平均折舊率達 35%，

代表 100 萬元買的新車，

3 年後殘餘價值只剩下 65 萬元。

 

 

分期付款紅綠燈

查看財務健康指數！

要怎麼知道自己是否分期付款購物成癮？

Money101 總經理周純如

建議直接用最簡單的「理財金三角」概念

看分期付款支出比例。

健康的月薪支出比例，

應將 6 成當作生活費，

1 成拿來當緊急預備金，

或拿來買純保障型保險，

3 成用作儲蓄或投資理財。

 

若每月分期付款總金額占薪水 2 成，

代表「濫用分期付款」，信用卡生病了！

若沒有及時調整刷卡消費方式，

可能會進一步惡化到

每月分期金額超過薪資 3 成，

這代表不但無法存錢，變成月光族，

甚至會負債上身，財務嚴重惡化。

根據這個概念，

台灣金融研訓院特約講座麥瑋玲

進一步製作出分期付款紅綠燈，

若每月分期付款總卡費占薪水 1 成以下，

代表處於財務安全水位，亮綠燈；

若占月薪 1 ∼ 2 成，代表財務亮黃燈；

若超過月薪的 2 成，代表亮紅燈，

是逼近月光族的危險警訊，

若不及時挽救，

恐落入「分期負款」人生。

 

本文由 Money 錢 134期 授權轉載

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