(圖/shutterstock)

 記者：張國蓮

 

現年 40 歲、從事保全系統安裝工作、

月薪 3.5萬的Jerry和父母、妻小住在一起，

一家五口與房貸都靠他一人的收入，

儘管已經非常省吃儉用，

但每月幾乎都處於收支勉強打平情況，

要存退休金根本不可能。

 

36 歲電器安裝工人小陳與已退休的母親、

從事自由業的弟弟同住，

這份工作淡旺季的收入是 2 萬、4 萬元，

卻需要每月撥出 1.2 萬元當家用，

小陳一想到自己的經濟情況，

也對未來沒信心，

因此與女友說好「不婚、不生」。

Jerry 與小陳身上的經濟重擔，你也心有戚戚焉？

 

其實，不論有錢沒錢，

每個人多少都有財 務上的焦慮。

本刊這期的「財務焦慮大調查」，

從 1,643 位網友的反應中，

整理出 9 種主要焦 慮症狀。

現在就來看看你符合幾項？

 

 

焦慮 ➊ 擔心退休金不夠用

安睿宏觀資深理財規劃顧問陳堯睿指出，

會焦慮退休金問題，是因為不知道夠不夠用。

根據實際與客戶接觸的經驗中，

很多屆退者無法確認已經存的幾百萬、

甚至上千萬元的退休金夠不夠用，

其根源在於不知道「夠」的線在哪裡、

不知道未來想過何種生活，

或者是擔心萬一生病、殘疾了，

已準備的錢或保障是否足夠？

因為這些人都只知道「現在有多少」，

因此對退休金準備才會感到不安。

至於年輕人，多數人可能因離退休還遠並未細想，

被詢問相關問題時才開始思考，

進而擔心退休金問題，

同樣地，如果沒有將需求實際量化，

這種不安感就會一直存在。

 

 

焦慮 ➋ 擔心未來的醫療支出

有高風險意識的人其實不多，

有些人從不擔心風險會降臨在自己身上，

有 50% 的人擔心未來醫療費用，

陳堯睿認為這個比例不算低。

他指出，風險意識高者，

確實會擔心重病、重殘的後續費用，

曾見過客戶花很多錢買保單。

而風險意識不高者，通常有兩種情況：

一是已有足夠準備；

二是認為不會發生在自己身上。

後者情況較為普遍。

 

 

焦慮 ➌ 擔心無法維持正常生活水平

支出分成 3 種：必要、需要、想要。

陳堯睿 認為「正常生活水平」的定義是

能夠維持必要 與需要的支出。

而繳交保費過多、必要與需要太多，

或收入太低等，

都是無法維持正常生活水平的原因。

 

此外，民眾擔心無法維持正常生活水平有兩種情況：

其一是現在就無法維持了，即收支不平衡。

而造成收支不平衡的原因

可能有衝動消費、過度消費，

或不知道存錢的目的。

例如陳堯睿的客戶中，

就有一對夫妻扶養兩個小孩，

因支出過高，即使兩人年賺 200 多萬元，

但 1 年存不到 10 萬元，

每月財務勉強打平，只要支出突然增加，

就無法維持正常的生活水平。

另一種是現在可以維持，但擔心未來無法維持。

若是擔心未來無法維持，

要先進一步釐清原因，

例如是擔心工作不穩定？

還是支出會提高？

要先找出原因，才能有因應對策。

 

 

焦慮 ➍ 擔心繳不起房貸

中國人說「有土斯有財」，

國人也愛買房子，

但因房價太高，很多人買不起房，

就不擔心繳房貸的問題，

因此平均僅約 2 成有此擔憂。

陳堯睿表示，擔憂者還分成兩種：

首先是還沒買房、但想買，擔心可能付不起房貸；

其次 是已經在付房貸，並成為財務重擔，

亦即成為「屋奴」者。

 

目前社會普遍存在著一種現象，

30 歲時買房、結婚、生小孩，

開始負擔房貸、子女教養費用，

撐了 20、30 年後，

孩子長大，房貸也繳完，

卻發現退休金沒存到，

再把房子 拿去抵押，拿來支付退休生活，

然後繼續付房貸，

當了一輩子屋奴，幫銀行打工。

 

 

焦慮 ➎ 擔心收入不穩定

最低薪資議題受到關注，

但其實工作收入不穩

也是壓在民眾心頭上的一塊大石頭。

若是從 事業務工作、自由業的民眾，

或許對收入的起伏不定已有心理準備，

但若是不斷轉換工作，

或擔心工作朝不保夕的人，

心理的焦慮肯定就高了。

從各年齡層的比例來看，

41 ∼ 50 歲的人較 30 歲年輕人更擔心收入不穩定，

畢竟身為家庭經濟的主要支柱，

工作收入不穩影響的是一家子的生活，

因此中年失業、轉職成為熱門議題，

也就不令人訝異了。

 

 

焦慮 ➏ 擔心繳不出卡費

社會上確實有少數負債族，

且年輕人的比例高一些。

曾經協助一位負債客戶進行財務規劃，

將財務由負轉正的陳堯睿認為，

5% 的比例符合現況。

負債族的特性有二：

一是必需性開銷太大，

例如要負擔自己的學貸、租金、生活費外，

還 要拿錢回家；

二是「活在當下」的生活態度，

保持這種生活態度的人不知道存錢的目的為何，

想花錢就花錢，只追求當下的快樂，

容易過度消費，

也會因週年慶 打折等誘惑而衝動消費。

一旦支出過高，欠了卡債後，

為填 補罪惡感，又會做更多消費，

然後再欠更多卡債......變成惡性循環。

 

 

焦慮 ➐ 擔心無法負擔子女教育費

30 ∼ 45 歲為已婚者的比例相對高，

因為此時小孩都還在就學階段。

其實，小孩教育費用高低，

會因父母的期待而出現多種情況，

例如念公立、私立學校，

有無補習、學才藝，要不要出國念書等。

許多父母花費非常多的心力，

讓小孩過很好的生活，讀最好的學校。

例如陳堯睿的客戶，

讓小孩念全美語的私立幼兒園、補習才藝，

2 個小孩的月教育支出

就高達 5 萬元，負擔不輕。

 

 

焦慮 ➑ 擔心無法控制花錢慾望

無法控制花錢慾望，

除了一種是類似焦慮 6 的卡債族，

因「活在當下」而容易過度或衝動消費外，

還有一種就是為了排解生活或工作壓力。

陳堯睿表示，很多人賺得多、花得也多，

就是用吃喝玩樂來發洩心中不滿、

得到快感來紓解壓力。

這種因活在當下或紓解壓力

導致無法控制花錢慾望的人，

通常責任感也比較低，

即使有焦慮也會選擇暫時不理，

甚至為了填補花太多錢的罪惡感，

尋求更多刺激，

反而因此陷入惡性循環中。

 

 

焦慮 ➒ 擔心戶頭沒有一定金額

45 歲以下的民眾感到焦慮的比例較高，

而且越年輕越擔心沒錢可用，

如同本次專訪個中的大四學生陳裕可（見個案篇），

他強調戶頭一定要有 10 萬元才安心。

身為理財規劃顧 問，

陳堯睿通常會建議客戶

存一筆緊急預備金在身邊，

因此認為銀行戶頭

需保持一定金額焦慮感實屬正常。

反而，另外 5 成的人覺得戶頭不用存一筆錢應急，

讓陳堯睿感到疑惑與擔心，

畢竟工作轉換、生病住院都需要一筆費用，

銀行有錢，才有能力負擔。

 

 

財務焦慮大調查

本次調查係透過網路發布問卷，共回收 1,643 份。

受調者年齡分布為

30 歲以下 28.2%、30 ∼ 35 歲 19.7%、

36 ∼ 40 歲 17.2%、41 ∼ 45 歲 14.7%、

46 ∼ 50 歲 9.3%、50 歲以上 11%。

性別分布，女性占 63.8%，男性占 36.2%。

婚姻狀態，49.8% 為單身，39.3% 為已婚有子女，

7.6% 為已婚無子女，其餘則為單親家庭。

 

 

 

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